不查大数据无视黑花白口子？做生意的我劝你别太天真

去年冬天是我在做生意这十年中遇到过的最艰难的一个时期，店里积压的商品卖不出去，而供应商又不断地催促我们付款，那时候我的头发都被气白了。为了解决资金问题，我就成了没有头绪的苍蝇，在四处寻找可以借到的钱，并且曾经想过向那些在广告上吹嘘自己神通广大的人求助。不查大数据就不管黑花白口子想到能够拿到贷款就可以接受较高的利率。还好有位做金融的朋友把我说醒，否则我现在可能已经掉入陷阱而无法自拔了，更不用说还有翻本的机会了。

声称“不拘泥于黑白”的说法到底是什么鬼

其实市场上敢于这样宣传的十个人里面就有九个半是骗子，剩下的一个半可能就是想把你坑死的高利贷。我的朋友老周是一名餐饮从业者，在去年的时候也遇到了同样的问题——急需要一笔资金周转的老周听信了网络上所谓的“无视征信秒下款”的谎言，并且按照对方的要求进行了操作。没有看到钱，却被别人骗走了一千块钱作为“包装费”。这件事情本身并不稀奇，正规金融机构都必须接入到央行征信系统中去，还有谁会公然不接入呢？那就是去银保监会喝杯茶吧。

所谓“不查大数据”其实就是一个文字游戏。正规银行查询的是央行征信，而小贷公司等其他机构则会用到第三方的大数据风控系统，例如同盾、百行征信等等。你想一想，就连央行征信都不会去查看的平台，又怎么会有资格向你借钱呢？依靠什么来获得爱心呢？不要那么天真。该类平台或者收取前期费用进行诈骗，或者高额利率让人觉得难以承受，“714高炮”，借款等于自杀。

黑花白口子后面的事情要比你想的要严重得多

经过一番调查之后才知道，那些说可以解决的方法都是假的黑花白口子中介其实就是玩概率学的人。他们会把你的信息分发到几十个小贷公司里去，哪一个通过就算哪一个，不能通过的话就会退款或者收取“资料费”。这件事我也曾经尝试过，当时真的是病急乱投医，找了位中介说我可以帮着解决，结果折腾了三天时间，手机都被打爆了，里面全是各种贷款公司的推销电话，但是最终还是没有拿到任何东西。现在我仍然能够想起那位中介当时的承诺是“包过”，而且很坚决的样子，真是太荒唐了。

另外一种情形也很可怕。有的平台声称不要求看征信报告，实际上就是想要获取你的个人信息。你所持有的身份证件、银行卡号以及通讯录等信息，在他们的认知里要比你身上所有的钱都要珍贵得多。曾经有人利用这个漏洞来盗取通讯录，并且把所有人的电话号码都发出去了，结果导致很多人被打扰到无法正常工作，甚至还有人因此失去了工作。对于几千元的事情来说，是不是值得这样做呢？

征信花掉了怎么办？我所用的方法

说这么多的话，那么征信真的花了就没有挽回的办法了吗？并不是这样，但是绝对不会去走“无视黑花”的歪路。我的笨方法就是：饲养。去年底的时候我已经没有办法了，只好向亲戚借钱来偿还那些急需的资金，并且停止了所有的贷款申请，在过去的六个月里没有点击过任何一个网贷链接。这半年来我一直守在店里做些小本生意，慢慢积攒起一些资金，并且每个月都会及时地归还信用卡上的欠款。这个办法好不好呢？很笨拙。但是有效果的。

今年春天的时候我去了一家城市商业银行办理经营贷款业务，并且没有抱太大的期望值，但是没想到竟然被批准了。那么是什么原因呢？因为银行客户的经理跟我说过，他们会查看最近六个月内的征信查询记录以及还款情况。以前各种各样的小贷查询记录，在你之后老老实实地不折腾的话，影响就会逐渐减小。这件事情各个银行的标准不一样，我知道我们这里几家的情况，其他的就不敢随便说了，但是大致的方向应该是相似的。

不要让“内部渠道”骗你了

这几年来，在生意场上遇到过很多因为“内部渠道”而损失惨重的人。一个做装修的朋友听说中介声称自己有银行内部的关系可以解决征信黑名单的问题，并且给了他2万元疏通费用，但是中介却跑了。其实银行内部审批系统的操作痕迹是存在的，谁会在这样的情况下进行干预呢？这是犯罪行为，还有人会为了你的那点儿贷款而把工作都给毁了吗？

也有人会告诉你“小白也可以秒批大额”，听到这里就不用再听了。白户是没有任何信用记录的人，银行不知道你借过多少钱、欠过多少钱，怎么敢给你批大额度呢？没有足够的抵押品的话是不行的。我是第一次申请贷款时是白户，跑了几家银行都拒绝了，后来才通过一张信用卡慢慢积累起自己的信用，这件事不能急于求成。

能够帮助到你的人往往就是一些不显山露的东西

我是这样认为的。今年初我的资金运转还比较紧张，并没有去那些花言巧语的平台，而是直接到当地的正规小额贷款公司去申请贷款——也就是有牌照的小额贷款公司，并非街头巷尾随便找的一个小贷公司。利率虽然比银行高一些，但是要比网络借贷的资金成本低很多，而且会把所有的收费都告诉客户，并且不搞什么套路。具体的数字我已经记不清楚了，大约为年化12%，比网上的“无视黑白”要好上万倍。

还可以通过是否缴纳社保、住房公积金来判断。即使有征信上的小问题，但是公积金已经连续缴纳了一年以上的话，在大多数银行都可以办理消费贷款。我的老婆去年也是这样做的，虽然只有五万元，但是紧急情况也够用了。这件事情各个城市的政策都不一样，大家可以到当地的银行问一问，不要偷懒哦。

这些坑我已经踩过了，你就不要再踩了

把我在各种场合学到的经验都整理出来。第一种情况是让你先付款的，全部拉黑，正规贷款在放款之前是不会要你的任何费用的。第二、凡是声称可以做到“百分之百放款”的都是不可靠的，就连银行行长也不敢这样对你说。第三点就是不要相信所谓的“技术修复征信”，因为征信记录只有等到时间过去才会被覆盖掉，而如果有人告诉你可以帮你删除记录的话，那么你就应该立刻向警方报案。

用户我的一个做物流的朋友去年因为疫情生意不好，征信逾期好几次了，之后找了一家自称可以“征信修复”的公司，并且花了八千元，但是呢？这条信息没有丢失，该公司后来也被公安机关查处为诈骗团伙。这样花钱很不值当。

再说一些实在的话

无论是做买卖还是生活当中遇到资金短缺的情况都是很常见的事情，但是千万不要在病情严重的时候随便找医生看病。那些不查大数据就不管黑花白口子的广告就和路边张贴的“重金求子”一样，你相信了就是输。现在看到这样的广告就会直接划掉，并且没有点击的兴趣。老实守本分地经营好自己手中的信誉要比去寻找其他的途径来得更好一些。你现在急需用钱，我能体会得到，但是越是着急的时候就越应该冷静下来。

下一次遇到有人向你吹捧自己拥有“特殊渠道”可以解决你的征信问题时，请你反问道：“既然如此厉害，为什么自己没有发家致富呢？”