不用识别面部的网贷真相：我采访了30个人，发现事情没那么简单

上个月我到深圳去见了一个叫阿辉的人，他把手机里的23个网贷软件的截图给了我看，上面都有逾期的信息。他说最初借款的时候，并没有进行人像识别，钱就已经打到了账户上了。

阿辉当时认为自己捡到了一个大便宜，但是后来才发现里面全是陷阱。于是我就注意起不使用人脸识别技术的网络借贷平台该现象被人们误认为是“方便”，其实不然。

为什么会有专门寻找没有人脸识别功能的贷款的人呢

阿辉的情况并不是个别的现象。在被我采访过的借款人的当中，大约有三分之一的人说他们之所以会选择某个平台就是因为它不需要刷脸。

也就是说这部分人一般都有难以启齿的事情。

有的是因为征信问题而担心被拒，所以不敢使用人脸识别功能；也有人因为身份证丢失或者过期无法进行活体检测；还有一些人则是为了借用别人的身份证来贷款——这些事情我就不多说了，但是确有其事。

上个月底的时候，老陈做小本生意，由于受到疫情影响，他的生意也受到影响，急需五万元用来周转资金。他跑过来问我说：“记者同志，有没有不使用人脸识别就可以申请到贷款的情况？”我的征信有问题，担心过不了关。

当时我就对他说：正规途径基本上没有可能。

宣称“无须人脸识别”的平台又是如何进行身份验证的

花费了两周的时间来研究市场上各种各样的不使用人脸识别技术的网络借贷平台平台上面的东西都已经被我摸过了。其实大多数都是有水分的。

第一种就是纯粹的信用贷款了，但是利率非常高。有一个平台的日息为万分之五，按照这个计算的话，年化率在百分之十八左右，这是公开的价格，再加上各种费用之后的实际成本可以达到三成以上。

第二种就是先收钱再做事情。客服说可以用别的方法代替人脸识别，但是需要支付一定的费用，从几十元到上千元都有可能。付款之后怎么办？或者直接把你拉黑，或者把你的信息推送到其他的平台上去。

第三种就是通讯录贷款。这是最恶心的一种方式，没有脸面但是需要你的同意来查看通讯录。如果逾期的话，那么你手机里的所有联系人都会被打催款电话。我去采访了一个女孩，因为她在这家公司借款的时候，公司的同事们、大学的同学以及前任男朋友都受到了骚扰。

到目前为止她还没有更换过电话号码。

没有进行人脸识别的贷款是存在的吗？什么样的情况下可以办理

但是不能一刀切地全部否定。有的情况是可以不使用人脸识别进行贷款的。

一是存量客户的数量。你之前在某个平台上借款了，并且按时还本付息，那么系统就会认为你是“老客户”，复借时可能就不用再进行人脸识别了。不同的平台有不同的规定，大概的比例是20%到30%之间。

另外一个是线下的销售渠道。有的银行或者消费金融公司的业务可以由线下专员上门办理，在客户经理面前核实身份之后，并不需要你在摄像头前做眨眼、摇头的动作。但是这种方法对于资质的要求比较高，并且——

其实能够去到线下的人，通常也不会用上人脸识别。

另外一条冷知识是：从去年下半年起，一些大的平台就对免人脸识别的要求变严了。我的一个在风控部的朋友说，在内部数据中发现，免人脸通道的逾期率要比正常的高将近一倍，公司正逐渐关闭该入口。

“人脸识别”不能回避的三个错误观念

在采访的过程中我发现了人们对这件事情的理解存在很多误区。

第一种错误的认识是认为人脸识别就是用来防止诈骗的。而且它是风险控制中的一项重要内容。系统可以根据你脸上的表情、周围的光线以及你眨眼睛的速度等信息来判定你是被迫借贷的人。曾经有一个这样的例子，在借款人被带进某个公寓之后，有人拿着一根棍子站在一边威胁着让他借出钱来——

没有了人脸识别之后，又该由谁来守护这些人呢？

第二重误解就是正规银行一定要用到人脸识别。但是并不完全如此。有的银行的公积金贷款、社保贷款等产品，在你已经在银行系统中有了完整的画像之后，可能会出现一些只在线上操作而没有感觉的情况下的额度。但是这样的情况已经很少见了，今年要比去年更困难得多。

第三种错误的观点是不使用人脸识别就很好。不要想当然地认为少了哪一步就会少一些费用。或者高利率、或者严厉的追债手段、或者很小的贷款额度。

我给的意见是：如果真的要借钱的话，应该怎样选择

经过很多次实践之后，我认为以下几点是真实的。

第一，可以进行人脸识别的话就去做。这是为了保护你的利益，并不是要为难你。如果有人冒用你的名义去贷款，有了人脸验证这一关之后，你就能够证明“这不是我自己借的钱”。

第二，如果某个平台坚持不使用人脸识别的话，那么你就应该提高警觉了。问一问自己：它是怎么做到如此“热心”的呢？图中所画的是什么？

第三点就是选择有执照的单位。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司都有监管部门在管着呢。没有听过任何一款APP的话，在下载前要到天眼查上查询一下公司的信息，找不到的话就不要接触了。

第四就是把真实的利息计算出来。许多平台用文字游戏来迷惑你，说日息万分之三是很低的。乘以365天，年化10.95%，加上所有的费用之后，实际的成本可能会翻一番。

我曾经采访过一位老王，向他借了八万元，并且在合同里约定年利率为百分之十二，但是最终却要还给他十四万多块钱。他说：“如果早知道的话就不用这么麻烦地去计算了。”

被“方便”坑过的人都会怎样呢

文章开头提到的阿辉上个星期就给我打电话了，他说自己已经跟爸爸妈妈说了，并且家里帮他把一部分钱给还上了，剩余的部分则分批偿还。目前他做的是送外卖的工作，一天要工作十二小时左右。

被催债的人把电话号码换成了新的，并且不再与以前的朋友保持联系。她说自己用了两年的时间才逐渐走出阴影。

老陈之后又去银行办理了线下的经营贷款，利率为4.35%，尽管流程比较繁琐一些，但是他说自己现在晚上都能安心睡觉了。

钱在急需的时候是不会管你的。但是越是着急就越应该放慢速度来思考。

如果你现在正在找一个“不使用人脸识别”的借口来借到钱的话，请先问问自己：是为了省事呢，还是有啥事情不能让人脸识别发现？

答案你自己心里清楚就可以了。