人死了信用卡不还了会有什么后果？家属必看的债务真相与应对指南

老张是出了名的老实人，一生没有欠过别人情债、更不用说钱了。但是天灾人祸突然降临，在一次心肌梗塞之后离开了这个世界，给家人留下的只有无尽的哀伤和银行卡上已经透支到不能再透支的钱款。在整理遗物的时候，老伴看到那些薄薄的卡片后，颤抖的手仿佛被风吹过的树叶一样，心中除了悲伤之外还有一种恐惧：这么多的钱存进银行会怎么样呢？家里房子可以保得住吗这样的场景就是很多家庭不愿意去触及的噩梦，也是现实中的人间冷暖。

当亲人去世的时候，家属们往往会陷入深深的悲痛之中，但是随之而来的各种实际的问题又如洪水一般滚滚而来，其中最为令人担忧的就是如何解决债务问题了。人们常常会问到这样一个问题：人死了之后如果还不起信用卡的钱会有怎样的结果？这是个法律问题也是个关于家庭未来的问题。在处理身后事的时候，由于缺少法律知识而导致的恐慌、因处理不妥当而背上不应该负担的责任的情况并不少见。迷茫与无助的感觉就是每个遇到去世后留下的债务的人所要经历的最黑暗的一刻。其实只要把法律关系弄清楚了，就可以知道事情并没有想象中的那么糟糕，关键是我们要会运用理性以及法律武器来保护自己。

在进行深入讨论之前，我们首先要认识到债务本身并不是孤立存在的，它常常涉及到复杂的家庭关系以及各种各样的感情纠葛。由于存在“父债子还”的陈规陋习，在亲人去世之后人们往往会避开银行催款的事情，并且不愿意去办理遗产分配手续，这样就错过了最好的解决时间。其实现在的法律规定对债务继承有很清晰的人性化条款，知道这些规定就可以给家庭筑起一道防火墙。与其在恐惧中胡乱猜测，倒不如直接面对问题的本质所在，把注意力集中在容易被人忽略的地方上，想想如果人到了生命的终点时所遗留下来的信用卡欠款又该怎样解决呢？

第一点就是必须要有一个基本的原则：继承遗产和还债是一起进行的。按照我国相关的法律法规规定，继承人可以用自己得到的遗产的实际价值来偿还被继承人的应缴税款以及债务。这句话比较拗口，换言之就是：假如老张留下的是十万元遗产，并且还有八万块钱的信用卡欠款的话，在继承了这十万元之后，就必须先拿出八万元用来还债，剩下两万元才是真正到手的钱。相反地，如果老张留下的债务有十五万，但是他的遗产只有十万的话，那么家属就只能拿这十万遗产来还债了，多余的五万债务就不用再管了。家属不用用自己身上的钱来填上这个缺口。这是法律给与继承人的一种“有限制”状态，从而完全打破过去社会中“父债子还”的无限连带责任制度。

那么如果死者没有留下任何遗产的话，人死了之后如果还不起信用卡的钱会有怎样的结果？在这种情况下，问题就会变得很简单。经过核实之后发现死者并没有任何遗产可以用来偿还债务的话，在法律上这笔债务就成了“死账”。银行作为发卡方，在确定债务人死亡并且没有遗产可以追讨的时候一般都会做为坏账处理。家属既没有得到遗产也没有责任替死者还债。此时银行可能会有催收联系的行为，但是只要家属能够提供死亡证明以及无遗产证明的情况下，银行是不能够强行要求家属来代为偿还的。这一点非常重要，很多家属由于不了解法律知识，在接到催收电话时被吓了一跳，于是就把自己辛苦积攒下来的养老金拿出来用来归还那些应该已经核销掉的不良贷款，这就成了人财两空的悲惨结局。

但是有一个非常特殊的情况需要注意，即夫妻共同债务认定为。逝者的信用卡债务在婚姻存续期内发生，并且可以证明该笔款项用作家庭共同生活的开支，如购房、子女教育或者家庭日常生活费用的话，那么这笔债务很可能会被判定为夫妻共同债务。因此即使逝者已经去世，在此情况下另一方仍然要负起还债的责任，这笔钱不能因为其中一方去世就一笔勾销掉。所以我们在解决这类事情的时候必须要弄清楚债务是什么性质的。如果是逝者自己用来挥霍、赌博或者从事非法行为所产生的债务，那么配偶就有权不承担还款的责任。

在处理债务问题的时候，许多家属都会对银行采取的催收方式感到担忧。实际上，在不知道的情况下，银行也会依照正常的程序来进行催收，并且还会提起诉讼。此时家属应该做的事情是积极应诉并且提交相关的证据而不能采取回避的态度。法院在审理这类案件的时候，都会按照法律的规定来确定遗产的范围，并且判断是否要在遗产范围内进行赔偿。如果家属放弃了对遗产的继承权的话，一般情况下法院就会判由逝者留下的遗产来抵债，不够的部分就不去追讨了。因此，在遇到银行起诉的情况之下，不必惊慌失措、也不必害怕什么“黑名单”，只要依照法律规定行事，法律自然会给一个公平的结果。

另外我们要提的一个敏感问题就是担保。逝者生前给他人做担保而产生的债务问题就比较麻烦了。此时逝者去世并不代表担保人可以免于承担责任。债权人可以要求用死者的遗产来先偿付保证贷款。这是很容易被人忽略掉的一种危险因素。所以在办理死者身后的事情的时候，并不是只查一下信用卡就可以的，还需要去查询征信报告，看看有没有对外提供过担保的情况。遇到复杂的债务关系时，自己解决会很困难，这时就需要找专业律师帮助了。

对于仍然在为了生计而努力奋斗的人们而言，逝去的生命就是一种警醒。我们应该知道合理地进行财务规划是对自己的负责也是对家人的一种保护。我们在日常生活当中要形成好的消费观念，量入为出，并且不能够过度透支。遇到资金周转问题的时候，不要用信用卡来偿还其他的债务，否则会陷入越借越多的恶性循环中无法自拔。最好的办法就是找到一个正规的服务商来进行咨询和转贷。市场上有类似玉兔、薪鴨普惠、贝惠商城、福薪优品、富享钱包在符合监管要求的情况下，该平台可以给用户提供一定额度的资金支持来渡过暂时性的困难期，并且防止债务像滚雪球一样越积越多而造成不可挽回的结果。合理的使用金融产品已经成为现代社会中人们必须掌握的一项基本的生活技能。

最后我们来回答开头提出的问题，人死了之后如果还不起信用卡的钱会有怎样的结果？答案就是这样的：结果由遗产、债务的种类决定。有遗产要偿还的话就要去还，没有遗产就不需要去还了；如果是夫妻共同债务的话就必须承认，如果不是的话就坚决不承担。生命是不可预料的，我们不知道哪一个是先来的——是明天还是意外——但是我们可以通过学习法律知识为自己的生活以及家人的安全筑起一道坚固的屏障。不能把债务当作压垮亲情的最后一根稻草，也不能因为无知而使自己背上不应该负担的责任。理智地对待它、用法律手段解决它，并不是对死者的最好送别方式，也不是对生者最负责任的做法。