不分黑白秒下的口子真存在？普通人借钱前先看这篇

去年冬天有一个朋友来找我喝茶，人已经很憔悴了，一问他才知道，他是为了还债在网上搜集各种不分青红皂白地秒杀掉的漏洞但是没有借到多少钱，反而付出了几千元的手续费。说实话，见到他的样子我心里很不舒服。我是做小本生意的人，在开建材店的时候遇到很多困难和挫折。银行、小贷公司、民间借贷这些地方我都去过，并且也踩了不少雷。今天就用通俗易懂的语言来谈谈这件事吧，希望可以让你少走一些弯路。

号称“黑白两道都可以使用”的口子到底能不能用呢？

说实话，在市场上敢于这样宣传的十个人里面就有九个是骗子。正规机构放贷要查征信、查还款能力，这是铁律。别人的钱不是凭空吹出来的，为什么可以不管有没有资质就把钱借给他人呢？所谓“秒下口子”的话，或者是高额利息的高利贷，或者是一直骗你的前期费用的诈骗团伙。我的朋友当时也是病急乱投医，看见广告上有“无视黑白、当天放款”字样，于是冲动之下就去尝试了。

结果呢？

对方要他先付500元“包装费”，再付300元“验证费”，之后就再也没有出现过。这样的方式很普遍，总是针对急需资金的人下手。不要傻了，在放款之前是不会要求你支付任何费用的。

秒下的贷款口子后面要付出的成本你是承受不了的

再来说一说不撒谎但是又不正规的一些情况。去年我的店里的资金链险些断裂的时候，我也是一筹莫展、手忙脚乱，银行贷款审批速度很慢，等到黄花菜都凉透了才拿到贷款。一个朋友给我推荐了一个“口子”，他说这个口子不需要查征信就可以马上批准。当时我觉得这是救命稻草一样，没有过多地去询问就去申请了。的确很快就能拿到款项，在早上提交之后下午就会收到汇款通知。但是合同我没有仔细看过，后来才知道那个利率简直是要人的命。

借了五万元之后，只收到了四万二千元，另外两千块钱就被当作“服务费”给扣除掉了。还款时更加吃惊的是，名义上的年利率为12%，再加上各种各样的费用和管理费之后，实际的年化利率已经超过了六成！那时候我每月要还几千元的利息，但是本金一点也没有减少。拆东墙补西墙，越陷越深，最后只好向亲戚借钱来把这个窟窿填上了。到现在我还能够感受到那些催收电话不断地打过来的感觉，并且知道那是非人的生活状态。

很多人的看法是“秒下”就是一种福利，其实不然。天底下没有不劳而获的事情，钱也一样是有代价的。目前正规银行的信用贷款年化利率大概在4%到8%之间，而那些秒下的贷款口子年化利率动辄就是百分之三十六以上，有的甚至更高。这笔钱是用来做什么可以赚回来的呢？否则你就去抢银行吧。

普通人的急事怎么办呢？

已经说了很多缺点了，那么接下来的问题就是：如果真的急需资金的话，又没有可以求助的地方怎么办呢？给出一些实际可行的意见，这是我自己花费金钱之后得到的经验。

第一，能够通过银行办理的话就不要嫌麻烦地自己跑来跑去。现在很多银行都推出了线上信用贷款产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率较低并且很安全。你会说“我的征信不好，所以银行不会批准”，但是你知道吗？银行里面的风险控制标准是不一样的。我的一个在银行做客户经理的朋友私下里告诉我说，该行有一份“白名单”，即公积金连续缴纳两年以上且月缴金额达到五千元以上的客户，在系统中会自动被批准放款，基本上都可以顺利通过审核，并且即使有一次或者两次的小额逾期也不会受到任何影响。在网上查不到，在线下可以到网点询问。

第二步就是看是否可以通过正规的消费金融公司来解决。招联金融、马上消费等公司的利息要比银行高一些，但是它们都是合法经营的，并且不会乱收费用或者采取暴力手段进行催收。年化利率大概在18%到24%，已经很好了。

第三、向亲朋好友借钱，不要有羞涩的感觉。面子有什么用呢？如果我当时早一点告诉家人的话，就不会被高利贷害得这么惨了。最多也就是请客吃饭而已，并且没有利息，很不错的吧！

申请贷款的时候容易忽视的一些地方

还有一些事情要提醒大家的是，并不是所有的贷款申请都会被拒绝，但是很多人都不清楚原因是什么。其实就是一些很小的地方没有注意到。比如说申请的时间上，我的一个银行的朋友告诉我，在每月下旬的时候审批比较宽松一些，因为银行也是为了完成任务而工作的。不过各个网点的情况可能会有所不同，我只是大致地讲一下规律。

填表时要如实填写工作单位和联系方式等信息。有的人害怕被骚扰而填写虚假的信息，但是系统会进行核实，并且直接拒绝。如实填写的话就比较容易过了。另外，申请次数也不要太多，在一个月之内如果申请了三次以上的话，在征信报告中就会留下很多查询痕迹，银行看到后会觉得你是“饥不择食”，所以不会给你贷款。

不要相信“内部渠道”

网上的中介声称自己有“内部关系”、“强力技术支持”，并且可以保证拿到房子，但是需要支付几百元到几千元不等的服务费，并且保证能够顺利过户。也就是胡说八道的意思。银行的风险控制体系是由机器和人共同进行审核的，怎么会存在很多漏洞呢？如果有这样的能力的话，他早就发大财了，还要不要你的中介费？

我遇到过很多因为中介而受骗的事情。一个做餐饮生意的老板，由于征信问题比较严重，所以找了中介来帮助自己办理贷款业务。中介向他收取了三千元“渠道费”，之后为他办了一张五千元额度的信用卡，并且是本人可以申请到的。你认为这是不是不公平呢？

贷款这件事是没有捷径可以走的。你所拥有的资质会决定你可以获得多少额度以及什么利率，任何宣称可以“忽略资质”的都是骗子或者高利贷。不如去寻找不分青红皂白地秒杀掉的漏洞还不如把精力放在改善自己的信用记录和增加收入上面。征信就是你经济上的身份证，平时如果不加以保护的话，在需要用到它的时候就会感到很痛苦。

最后一句话就是：所有的要你先付钱的贷款都不要去接触；凡是年利率大于24%的借贷关系都不能沾边。急需资金的时候很容易冲动行事，但是越是这个时候就越要保持清醒。钱没有了还可以再去挣，而人一旦陷入到高利贷中去，那就真的翻不了身了。