被坑三万利息后才搞懂：目前市面上下款快的贷款软件有哪些

2018年的时候我还是一个很愚蠢的人。

当时的生意周转不灵，急需用五万元来填补空缺，在网上搜索了一下之后就随便点击了一个弹出窗口上的广告。他说的是“秒批秒到”，我就相信了。那么最后的结果是什么呢？钱到了但是只拿到四万二，其中八千元都被当做“服务费”扣除掉了，而合同上却写着借款五万元。当年这样的“砍头息”到处都是，我硬是吃上了哑巴亏，并且为了偿还这笔债务又向别人借钱来维持生活，越借越多，差点把自己逼死了。近几年我已经把市场上所有的坑都踩过一遍了，所以现在经常会有人问起我现在市场上比较快速的贷款APP都有哪些不敢直接把名字给对方。

为什么？

因为只知道名字没有用处，里面的东西你不了解的话也会出问题。

号称可以实现“秒下款”的软件可信吗？

其实现在的正规军与杂牌军混在了一起，普通老百姓很难分辨出来。

很多人的想法是下款速度快的就是好的软件，这样的想法很幼稚。我的一个发小去年因为家里有急事，在一个不知名的APP上借到了一笔钱，下款速度很快，半个小时之内就到账了。那么最后的结果是什么呢？在还款时才得知该APP不能够主动还款，只能通过客服进行转账操作，并且如果过期的话就会把通讯录全部发送出去。这就是所谓的“714高炮”套路，用的是贷款软件的外壳，做的是放高利贷的事情。

说实话，现在我一见到那些界面花里胡哨、到处都是“额度已到账”的弹窗的软件就会觉得不舒服。正规银行系的消费贷款类产品，界面却很简洁。

那到底现在市场上比较快速的贷款APP都有哪些可以接触吗？我把它们分为三种类型：银行自有的快贷、互联网大的借呗和微粒贷等、持牌消费金融公司的产品。第一种情况如果征信没有问题的话，放款的速度是可以接受的；第二种情况要小心一些，因为利率比较高，并且还存在一些隐形费用；第三种情况就更不用说了，利息非常高，而且还有一些其他的隐藏费用。

下款很快的贷款软件中都存在这样的问题

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情，越是快速地前进，所付出的成本就越大。

经过对几十种所谓“极速放款”的软件的研究之后我发现一个规律：凡是宣称可以不用看征信报告、黑白户都可以申请贷款的，百分之百都是有问题的。或者是高额利息，年化利率能达到几百甚至上千；或者就是套路贷，在前期收取各种“工本费”、“验证费”，还没有拿到钱就已经损失了几千块钱了。

去年有一个做装修的老周朋友，他的征信有些问题，正规银行不能批准贷款。急需用钱的人在网上找到了一个叫做“XX贷”的平台，声称可以忽略个人信用记录，并且最快速度可以在十分钟之内拿到贷款。老周填写完资料后被批准了，但是取款时却被告知需要缴纳五百元的“解冻费”。他又提出要交一千块钱的“押金”。这时他才意识到自己上当受骗了，那1500元就打水漂了，一分也没有借到。

到目前为止，这样的骗局仍然在以各种各样的方式欺骗人们。

因此每当我被问到的时候现在市场上比较快速的贷款APP都有哪些我就会问：“你的征信情况如何？”着急到了什么地步呢？可以承受多大的利息呢？对于这三道题没有答案的话，我就不能给出意见了。

真正可以快速放款的正规途径也就那么几个

不如把手中的东西好好利用一下。

目前我的经验是：首先使用自己手机银行APP上的理财产品。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。这些事情平时你都不会注意到，但是它们却是最快速度和最低利率的选择。我现在使用的招行闪电贷，在申请之后可以很快地拿到钱，最快的记录是三分钟左右就到了账上，年化利率大约为3.6%。但是你要满足两个条件之一：一是你是该银行的代发工资用户；二是你有一笔房贷。

第二类是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等。大家都知道的事情就不再重复了。有一个很多人都不知道的小秘密是：借呗和微粒贷的额度并不是固定不变的，系统会不时地进行评估并作出相应的改变。我的一个做电商的朋友，平时所有的交易都是通过支付宝完成的，而他的借呗额度也由最初的五千元逐渐增长到现在的十五万元，并且利率也在下降中。因此要经常使用这些平台来积累自己的信用，在需要的时候可以起到一定的帮助作用。

持牌消费金融公司产品的下款速度也可以接受，但是利率一般都比较高，年化率大约为10%-24%左右。实在没有办法的时候可以用作备用方案，但是要先做好预算。

一个很容易被人忽视的方法

申请贷款的时候时间也很重要。

这是从银行内部的朋友那里得到的信息，并不能百分之百地保证它的准确性，但是我自己已经尝试过了几次，觉得还是有一定效果的。工作日早上九点至十一点、下午两点至四点之间，系统的审批通过率会比较高一些。那么是什么原因造成的呢？由于这段时间银行后台有人工审核协助，对于系统判断为“边缘户”的情况，可能会出现有人工干预的情况。到了晚上或者是周末的时候，就是纯粹的系统审批了，如果有一点小问题的话就会被拒绝。

另外一点就是不能在短时间之内多次提出申请。你在某平台点了一个借款申请，并且没有成功拿到贷款的话，在你的征信报告里就会有一条“贷款审批”的记录。如果短期内查询次数过多，系统会认为你是急需用钱的人，存在较高的风险，从而拒绝放款。以前有一个客户，在一个月内就在七八个平台上面点了申请，最后把征信给弄花掉了，之后就连正规银行的房贷也差点被拒了。

关于快速放款的贷款软件中存在的一些错误观念

人们普遍认为额度大就很好，实际上并不是这样的。

额度大并不意味着你可以使用它，也不代表你应当去借款。见过很多人的例子，本来只需要两万元就可以完成的事情，在平台上却给到了五万元的授信额度，于是就冲动地把全部的钱都借出去了。多出的三万元放在那里不花钱，慢慢地就会被花掉，在还清贷款时才后悔莫及。借钱多少应该以自己的还款能力为准，并不是由平台审批后给出的金额决定的。

还有一种错误的认识就是“下款快”就代表“正规”。但是正规银行的风控审核却非常严格，“快”的背后是前期的数据积累以及自动化的风控模型。没有经过任何审查或者直接批准并且可以马上获得贷款的是不太正常的金融机构，或者是利率很高或者之后会有很多陷阱等待着你的地方。

之前踩到过砍头息的陷阱了，想起来就害怕。如果再继续下去的话，恐怕现在已经翻不过来了。

因此每当我看到网上的“2024年最新的贷款软件排名”时都会觉得好笑。这样的榜单或者是广告，或者是胡乱编造出来的。可靠的途径根本就不需要去查什么排行榜。

什么样的贷款软件可以接触呢？

根据我自己总结的一些方法来排除一些问题，但是并不能完全排除所有的风险。

第一种就是是否有放贷资格。正规贷款软件在应用商店的描述中会注明放贷公司的名称，在此之后可以到“国家企业信用信息公示系统”查询该公司的相关信息，并且查看是否具有“小贷”、“消金”的经营许可。查不到的话或者是公司注册资本只有几十万甚至更少的，就直接PASS掉。

第二就是看利息是怎么计算的。正规的产品会标明年化利率，并且一般不会超过24%。只有告诉你“日息万分之几”或者“借一万一天只需要几十元”的，大概是在做文字游戏。自己用计算器算出实际年化收益率大于24%，就应当提高警觉性；如果超过了36%，那么就应该立刻将其列入黑名单。

第三种情况就是，在取款之前是否需要支付费用。有一条铁一般的纪律是：正规贷款，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。工本费、解冻费、保证金、验证费、会员费等等都是诈骗分子制造出来的。去银行办理贷款的时候，银行会要求你先缴纳500元的工本费吗？

第四就是看合同了。在出钱前要查看一下借款合同。合同上的金额与实际收到的钱一样吗？还款的方式是按月付本金利息还是先付利息再还本金呢？有提前还款违约金吗？这几点都会影响你所欠的钱数。

我有一个以前的同事，他借了钱没有仔细阅读合同就点下了“同意”按钮。等到要提前还款时才得知，在合同上写的是“提前还款要付剩余本金百分之三的违约金”。两万元的贷款如果提前归还的话会多出几百元的成本，很不划算。

其实找贷款软件这件事儿不能着急。

越是急需资金的时候就越容易上当受骗。骗子就是看中了人们急于求成的心理。

如果你真的需要借钱的话，可以先打印出自己的征信报告来查看一下情况，在使用各种银行卡、支付宝或者微信的时候注意是否有可用的信用额度。如果上述途径不能解决问题的话，那么就可以考虑持牌消费金融公司了。对于一些杂七杂八的小平台，能够避开就不去接触它。

现在的我回想起来，如果早一点有人告诉我说这些事情的话，那么我就不会被骗去支付三千元的利息了。

借钱很容易，但是还款就很难了。虽然有一些快速到账的应用程序存在，但是你必须事先考虑好一个问题：这笔钱到手之后要如何偿还呢？