16岁贷款必下口子？我扒出了让无数家庭破产的真相

去年冬天，在一个城中村里采访时遇到一位六十多岁的大妈，手里拿的是张皱巴巴的催款单子，手一直都在发抖。

她的孙子小杰只有16岁，在网上向别人借钱16岁的年轻人一定会去借钱的最初只借了800元买一双球鞋，但是三个月之后就变成了28000元。

催收人员找不到孩子的时候就会堵在学校门口，孩子们现在已经不敢来学校上课了，整天躲在家中玩电脑游戏，阿姨问我说：“记者同志，请问网上的那些必下口子是真的吗？”

说实话，这件事让我心里很不舒服。

网上的“必下口子”是什么样的把戏呢？

我在该领域工作了七年的调查员，在搜索“16岁可以贷款”的应用程序或者网站的时候没有少于几百次。

也就是说，99%都是陷阱。

第一种就是纯粹的诈骗行为。填写好身份证号、银行卡号和通讯录之后，钱是不会进来的，还会把你的信息卖给了做电信诈骗的人。去年有一个数据给我留下了很深的印象，在某个地方公安机关捣毁了一个犯罪集团，从他们的电脑中发现的未成年个人信息就多达三万多个。

第二种就是高利贷穿上了马甲。叫做“租机”，也就是借用别人的身份证来租一台手机，并且不给实际使用人，而是把钱直接打入对方账户中，这样计算出来的年利率可以达到上千个百分点。该类骗局主要针对的是涉世不深的学生群体，合同条款非常繁琐难懂，许多学生都无法看明白。

第三种是最阴暗的一种叫做“培训贷”或“美容贷”。中介与一些不好的机构合谋，让你去上课或者做医疗美容，把钱直接打入到机构账户里，你自己背上一身债务，课程还没有完成就出现了问题，机构也跑了。

那么正规的金融机构怎么会把没有固定收入的未成年人都当作贷款对象呢？

未成年人借款途径：正规军队怎么会接受这样的订单呢？

很多人都不清楚，在中国对于未成年人的借贷有着很严格的规定。

16岁的孩子属于限制民事行为能力的人，在签订借款合同时需要得到监护人的同意才能生效。在银行以及持牌消费金融公司的风控系统中，年龄一项为硬性要求，系统会直接拦截掉不符合条件的人，并且不会给到人工审核的机会。

去年我去采访了一家股份制银行的信贷部门主管，他说给我透露了一些内幕：银行里有一个“灰名单”制度，凡是曾经申请过网络借贷并且年龄在18到22岁之间的人群，在贷款审批时会被设置为很低的额度，因为他们群体中的不良贷款比例要比一般人群高出一倍以上。

16岁。没有希望了。

因此网上的这些宣传16岁的年轻人一定会去借钱的实质上就是钻法律的空子，或者是明目张胆地违法经营。他们打的是你的胆子小、不敢告诉父母、也不敢报警的心理，最后只能乖乖地把那笔天文数字的利息还出去。

亲眼看到过的两个真实的例子

去年我去广东做调研的时候遇到了一个叫做阿豪的十七岁的少年。

他之前在网上找到了一个“秒下款”的渠道，借到了两千块钱，并且约定一个星期之内归还，但是实际到账的时候只收到了一千四百元，并且被扣除了一千二百元的服务费。过了一周之后他就需要支付两仟五百元了，如果不能按时还款的话就会按日计算利息，每天增加百分之十。两个月之后这笔债务就变成八千多元了。

催收人员给他打电话打爆了，还把他的照片改成遗像发给了全班同学。最后是父亲卖掉家里一头牛才把债务还上。

另外有一个例子，在我到浙江采访时听说了。

一个十六岁的小姑娘在网上结识了一个“哥哥”，说是能帮她赚钱。实际上就是让她的身份去申请各种网贷，但是这些钱都被那个“哥哥”拿走了，最后她背上十几万元的债务。那个男人跑掉了之后，她的父母为了偿还债务就把要给女儿交学费的钱也一起借出去了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在派出所外面坐着的那个女生没有说话，眼睛里也没有任何表情。

如果是真的需要借钱的话，还有哪些途径呢？

其实未成年人如果出现经济上的问题的话，就只能走两条路了。

第一种方式就是跟爸爸妈妈或者监护人商量一下。我知道有很多的孩子不敢说话，害怕被批评，但是你想一想，挨一顿骂和背上一身债务哪一个更严重呢？

第二条就是学校或者社区有临时救助制度。具体的各个地方不同，我只了解江浙地区的情况，在那里很多学校都有专门的困难学生帮扶基金，可以申请小金额无息贷款，但是要由老师或者社区出具证明。

网上的“学生贷”、“青春贷”等广告很多，不要去看。

看过之后就已经输了大半了。

为什么会有“必下”这样的说法呢？

我做了多年的记者，我发现的一个规律是：越是急于求成的人，就越容易相信天上掉馅饼的事情。

网贷平台正是利用了人们的这种心理，在广告上做得非常漂亮。无视黑白户、秒批秒到、不需要审核等说法听起来都很诱人。

但是你有没有想过，他们为什么会给你的呢？

做慈善吗？

他们的目的就是想得到你的本金和信息，并且还会向你收取一笔巨额的利息。

去年有一个做催收的人对我说了一句大实话：“我们最中意的就是16、17岁的孩子，胆子小又害怕，一通催收电话下来就被吓得魂不附体了，最后都是家长出面解决。”

听上去就是人的声音吧？但是这就是事实。

写到最后

小杰之后的情况如何呢？

我为他联系到了法律援助，律师介入之后和平台进行协商，最终确定借款合同无效，只偿还本金。但是孩子已经休学了，至今还没有回到学校来。

钱的问题可以解决，但是心理上的障碍很难跨越。