不查征信软件借款？银行经理告诉你这里面的门道

上个月有一个小伙子冲进了我的办公室里，把手机放在桌子上，并且问我说有没有这样的不使用征信软件来借的钱途径。我看了看他的手机上显示的是一个叫“小贷”的应用软件，并且上面还写着“无视征信、秒到账”。说实话，当时我心里就咯噔了一下。现在的平台上敢这样明目张胆地骗人，后面一定有大问题。

用户我是一名银行支行的客户经理，在柜面前坐了七年多的时间，见过很多因为点击不明链接或者下载不明软件而导致个人信用记录被破坏的客户。今天的这篇报道不会用到官方的话来描述，“不查征信”是什么样的情况？

所谓“不查征信”就是一种什么样的文字游戏

很多借款人都认为“不查征信”就是平台不会去央行征信中心查看自己的信用情况。这样的说法是对的一半。正规的银行、消费金融公司都不会有不查征信就放款的情况出现，这是监管部门所禁止的行为，任何违反此规定的机构都会被查处并受到处罚。

那么市场上这些广告是怎么说的呢？

大体上可以分为两种情形。第一种情况就是平台没有接入到央行的征信系统里去，它所查询的就是百行征信、朴道征信这样的商业性征信公司，或者是直接通过运营商和电商平台来获取个人信息。你认为是“不查”，其实也就是换个地方再查一下而已。

第二种就很不妙了。有的平台以借为名行骗，实际上是出售会员和课程。填写完资料之后会告诉你资质不足，要买VIP才可以取款。这就是典型的套路贷，并没有一点和借钱的关系。

不看征信借款的成本要比你想的要高得多

去年底的时候，有一个做装修的老客户老周找到我。他的征信里有连续三次、累计六次以上的逾期记录，正规银行根本不可能给他贷款。为了及时发放工人工资，在一个叫作“黑白户都可以下”的应用软件上向别人借了五万元钱。

那么最后的结果是什么呢？合同上约定的金额为五万元，但是实际上只收到了三万五千块钱，另外一万五块是以“服务费”、“保证金”的形式被扣除掉的。更加荒唐的是还款期限只有七天，每天都要收取一定的利息，按照这个计算下来的话，年化利率可以达到六百多点。

老周当时没有仔细看过合同，在还钱的时候才发现了问题。后来他对我说：“如果早知道这样子的话，当初向亲朋好友借的钱就不应该用来买这个东西。”

这就是所谓的“砍头息”。现在很多不法平台做得更加隐秘了，合同上的金额与实际到账的金额是一样的，但是会要求你签订两个合同，一个是“借款合同”，另一个则是“咨询服务协议”。用什么来偿还呢？以生命为代价去换取吗？

银行内部审批实际所遵循的原则

很多人的感觉是银行审批很神秘，但是实际上里面的规则并没有想象中那么复杂。有一个很多人都不知道的事情就是：银行看征信的时候，并不是看是否有过逾期记录，而是要看你“是否有能力去逾期”。

是什么意思呢？比如说你的信用卡额度是五万元，每个月都会按时还款，偶尔会迟几天或者十天左右再还上一次，这样的情况在银行看来就是“非恶意逾期”，不会造成太大的问题。但是你如果有十几条网贷查询记录，并且每一笔都是几千块钱的话，那么银行就会认为你非常缺钱，资金链随时都有可能出现问题。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近三个月内征信查询次数达到六次以上的时候，大部分银行系统的审批都会被拒绝，并且没有人工干预的机会。这个数据在不同的城市可能会有所不同，但是大的趋势是不会出错的。

因此告诉你要“点击一次查询不会影响”的中介都是在骗人。每次点击“查看额度”都会增加一条征信查询记录。

征信花完了之后该怎么办

那么问题来了，如果征信有问题的话，或者是存在逾期的情况，那能不能借钱呢？不正确。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来的时候，我们银行对某些特殊的人群开了一些口子。

比如说你的社保和公积金已经连续交了两年以上，或者是你有一辆全款购买的汽车的话，即便你的征信上有一些小问题也可以通过人工审核。该渠道很少被客户所知，银行也不大可能去主动推广它，因为风控主要是依靠人来做决定，并且费用比较高。

另外一种方式就是找一个保证人。如果父母和配偶的征信都很好的话就可以做为共同借款人或者担保人。上个月我刚刚批了一个订单，客户的个人征信不是很好，但是他的父亲每月有八千多元的退休金做担保，所以30万元的经营贷款就批下来了。

声称有“内部关系”的中介机构可信度高不高

其实大多数都是不可靠的。见过很多中介把客户的信息随便发出去，结果不但没有借钱成功，还被查到了不良记录。更有甚者，有的中介还会把人包装成“优质客户”，制造流水和假的工作证明。

不要那么天真了，银行的风险控制也不是好惹的。如果被发现了造假行为的话就会被拉入黑名单，之后想要办理任何事情都会很难。并且还有诈骗贷款的行为，数额大到一定程度就会承担刑事责任。

真正有帮助的中介可以帮你分析出自己的征信情况，并且告诉您哪些银行的政策比较宽松，还可以帮您匹配到合适的理财产品。但是这样的中介机构费用比较高，一般为贷款额的1%到3%左右。声称“先放款后收费”的公司，在放款之后就会狮子大开口。

我有一个判断的标准就是：如果中介一上来就问你有没有交过定金或者预付款的话，那么我就不要和他合作了。正规的中介服务费是下款之后才收取，并且不会提前收取任何费用。

实在没有地方可以借钱的话，还有其他的办法吗

该问题具有一定的现实意义。如果征信已经非常糟糕了，那么即使通过正规途径也无法解决问题的话又该怎么办呢？

提出以下几点意见。第一种方式是向亲朋好友借钱来解决资金问题，并且要如实说明自己的状况，在此基础上签订借款合同并支付一定的利息。第二种方法就是通过网络借贷信息中介机构进行融资。

第二、有财产的话可以去典当行或者做抵押贷款。典当行不管征信情况如何，只根据抵押品的价值来决定放款金额和利率，并且会明确告知客户，不存在任何暗箱操作的情况。

第三种情况就是短期周转的话可以使用信用卡的现金分期和账单分期的功能。尽管利率很高，年化在15%到18%之间，但是比起那些网络贷款来要好很多了。

最害怕的就是病情严重的时候还胡乱求医问药。越是着急就越容易上当受骗，一而再、再而三地踩到陷阱里去，就会越来越糟糕。

我见过很多客户，开始只是一些小钱周转不开，后来借了高利贷之后，利息越滚越大，房子、车子都没有了。到现在我还记得一个客户的例子，在办公室里哭个不停，说要是早知道就不会点击那个链接了。

最后几句实在话

写了那么多，其实就是想说的一件事：市场上宣称“不用查征信就可以借钱”的产品，或者是诈骗行为、或者是高利贷的一种形式。正规金融机构是不会放过征信记录的，这就是最低的要求了。

如果此时你真的需要借钱的话，就先打印一份征信报告来查看一下，弄明白自己的问题在哪里。再去一些正规的银行网点，和客户经理聊一聊，有的银行会有一些针对征信有问题客户的理财产品。实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱，要比在网络上随便点击链接要好得多。

另外一件事情要提一提的是。现在很多APP都会诱导用户同意通讯录、相册等权限，在过了期限之后就会向用户的通讯录里的朋友发送信息。这样的催收方式，正规银行是不会使用的。

借钱的事情不能着急。越是着急就越容易被人发现。