什么贷款最容易批下来呢？我采访了三十多人，答案有点扎心

实话实说，这个问题我已经回答过不下几百遍了。

上个冬天的时候，为了完成一篇有关普惠金融的深度报道，在银行网点以及担保公司里泡了两个多月的时间，前后共采访了三十多位从业者，并且还有一些像无头苍蝇一样四处乱撞的借款者。人们所关心的问题竟然都是一样的：什么样的贷款最有可能被批准呢？这个问题听上去不难回答，但是答案却会让人感到有些刺痛。

人们认为批不批准主要靠运气或者信贷员的心情。

这事儿真不是。

最容易被批的贷款就是你工资卡里的钱了

我去采访了一个叫做老周的印刷厂老板，那是在去年十一月份的时候。老周急需八十万买一批特种纸张，但是上游厂家忽然提价了，时间不等人。他首先去了一个股份制银行，客户经理要他填写了很多表格，并且告诉他自己要提供抵押物才能办理业务，整个过程大概需要两个星期左右的时间。老周急得直拍大腿，差一点就去借钱了。

后来出于好奇的心理，他就打开了自己已经使用了八年时间的工资卡所对应的银行应用程序。

那么接下来会发生什么呢？

不需要填写表格，在系统中点击“预授信额度”，然后进行人脸识别操作，两分钟后就可以收到资金了。老周当时很惊讶地说：“我跑了好几天才找到你，原来钱就在我的手机里面？”

第一点就是：最易获批的贷款就是你跟银行已经建立了“关系”的产品。

银行里面把这样的人叫做“白名单客户”。

如果你在某家银行有长久的代发工资记录、购买过理财产品、或者是房贷用户，在该行的评分体系中就属于“熟客”。熟人办事当然方便一些。各大银行都设有“快贷”、“融e借”等产品，主要是为了服务本行客户，利率较低、放款速度很快，并且不需要人工审核，全部由系统自动计算。

因此不要随便尝试了。

首先看下自己的工资卡属于哪个银行，在该银行的APP里查找一下“贷款”这两个字，应该会有意外收获。

号称可以“秒批”的网贷平台真的能救急吗？

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：我没有任何财产，工资是现金发放的，或者是自由职业者，那么什么样的贷款最有可能被批准呢？

这时人们往往会把注意力集中在那些广告铺天盖地的P2P借贷平台上。

说实话我对这个事情是持怀疑态度的。

我曾经采访过一个小姑娘小林，她是刚刚毕业两年的人，为了购买奢侈品包包，在某个借贷平台上贷款了。审批速度很快，凌晨2点提交申请，5分钟后就到账了。但是她之后又给我算了下账，我都为她心疼。从表面来看日息万分之五并不高，但是如果换成年化率的话就会达到18%以上了。

这样的贷款很容易被批准，因为它是用“简单”来吸引你的。

并不是所有的网贷都是这样的。如果你的征信已经很糟糕了，传统的银行渠道无法使用的话，在急需资金并且短期内能够偿还的情况下，一些正规的大厂信贷产品也可以考虑一下。但是一定要记住不要去接触那些小平台，特别是那些要求你先支付“工本费”、“解冻费”的地方，百分百都是陷阱。

这行水太深。

稍不注意就会出问题。

抵押贷款和信用贷款哪一个更容易被批准呢？

这也属于一个高频率的问题。

很多人都认为，我有房子、有车，把它们抵押给银行的话，银行一定会争先恐后地给我放贷。

从理论上讲是这样的，但是实际上却有很多坑。我去采访了一位做建材生意的张总的，他有三套房产，并且在银行办理了抵押经营贷款。由于房屋房龄较长（大于30年），所以被拒绝了。另外还有一种情况就是抵押物评估价值很低，所批准的贷款金额远远不能满足需求。

抵押贷款的优点是额度大、利率较低，但是手续复杂，需要做评估、办理公证和抵押登记等程序，没有十天半月出结果的。

但是信用贷款就不同了。

不使用任何担保品就可以获得贷款。只要你的征信不错、有固定的工作、负债率不要太高的话，拿到贷款就比较容易了。现在很多银行为了争夺优质的客户，把信用贷款的利率压得非常低，有的甚至还低于抵押贷款。

那到底怎么选？

大额、不着急用、对利率比较敏感的话选择抵押贷款；小金额、急需使用并且想省事的话就选择信用贷款。不要傻乎乎地把全款的房子拿来借钱，这样会浪费掉很多资源。

银行审批的“潜规则”，一般人都不要告诉我说

我去采访了一位股份制银行支行行长，并且向他了解到了一些内部的标准，而这些标准在网上的搜索中是找不到的。

比如说，在银行审批系统的里面有一个叫做“硬查询次数”的东西。每次点击“查看额度”，即使没有借款，征信报告也会出现一条“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数太多的话，系统就会认为你是“非常缺钱”，从而拒绝放款。

那么阈值是多少呢？

不同的银行有不同的规定，有的银行要求最近两个月不能超过四次，有的银行则要求最近半年内不能达到六次。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。因此千万不要没事干就去查额度，那样会把你的征信弄脏。

还有一件事情很多人都不清楚。

申请贷款的时候要注意时间的选择。每到季度末和年末时分，银行的资金就比较紧张了，审批也会变得严格起来；而在年初或者是每个月中间的时候，则资金较为充足，通过的可能性也就大一些。虽然各个城市的实际情况有所不同，但是大体上还是有规律可循的。

不要相信“包过”的中介机构

在写作本文的过程中，我对声称可以“包过”的黑中介感到非常不满。

他们的说法大体上就是：“有银行的人”、“特殊的途径”、“征信黑名单也可以办理”。胡说八道。银行属于正规金融机构，风控系统的各个部分都由总行来管理，任何一个客户经理都不会因为你的中介费而冒着丢掉工作或者被判刑的风险去操作吗？

我见过很多被中介骗得团团转的人。

最后没有拿到钱，并且被收取了数千元的“包装费”。

真正可以轻松获得贷款的是没有经过包装的。你是怎样的人就怎样做吧，资质好的地方都能批下来；资质差的地方就算再怎么打扮也无济于事。与其花钱请个中介来帮你解决，倒不如自己好好经营下自己的信用记录、把债务降一降。

说到这里的时候，我突然想起老周在做印刷厂的时候对我说过的一句话：“其实最可靠的中介就是我自己这八年来的工资流水。”

话糙理不糙。

找贷款这件事儿就和找对象一样，不要总是幻想天上会掉馅饼，最适合自己的就是最好的。不如去询问什么样的贷款最有可能被批准呢也可以直接打开自己的银行应用程序来查看，答案就在眼前。