不要征信好下款的口子真的存在吗？做小生意十年我全试过了

2018年的冬天的时候，我的小餐饮店的资金链出现了问题，供应商催款的电话每天都有八通左右。那时候我就成了没有目标的苍蝇，在网上搜索各种办法不要有好的信用记录可以申请贷款的途径那么结果又是怎样的呢？被一个叫做“无门槛秒批”的平台骗走了三千块钱的“保证金”，但是没有拿到借款，反而花掉了半个月的生活费。说实话，当时真的想打自己两个耳光，太天真了。

现在的我们回过头来看，市场上根本不存在真正的“不看征信”的正规放款渠道，那些天花乱坠的宣传语中，有的是打着高利贷幌子来行骗的，有的则是直接骗取个人信息的。但是说到底，征信差了也不能说明就不能借钱了，主要还是得找到合适的途径。经过几年的努力之后，我才逐渐明白其中的道理。

征信花了很大的代价但是仍然可以借钱

首先有一个很扎心的事实是：所有的正规持牌金融机构都会对客户进行征信查询，这是监管部门规定的红线，没有人敢去触碰它。声称“不用看征信”的人，你们想过没有，他们是凭什么来控制风险的呢？那么做慈善呢？

但是征信不好的原因有很多种，解决的方法也各不相同。我的一个朋友去年从事装修业务的时候，在征信上出现了几笔信用卡逾期记录，但是数额不大，只有几百元的样子。他已经跑过很多家银行都拒绝了他，最后我去给他试了一下农商行的商户贷款，结果被批准了15万元。为什么呢？农商行更加重视你当地的经营流水以及固定资产，在征信方面的小问题是可以协商解决的。各个地方的政策差异很大，我对本地区的了解比较多一些。

换句话说，与其到处寻找不可靠的信息来源，倒不如把注意力集中在可以交流和说明的地方。

声称“不用查征信”的说法又是怎么回事

我已经踩过很多坑了，你们不要再踩到这些地方了。2020年的时候我也缺钱周转，但是那时已经有了一些经验，并且还很单纯。有一个APP宣称可以无视黑白户直接放款，我去下载并填写了相关信息之后又怎么样呢？没有收到钱后就开始不断接到各种骚扰电话，有卖贷款的、有卖保险的、更有诈骗分子打来的电话，一天之内就能接到二十多通。

后来我才知道，这些人并不是放贷的人，而是“信息贩子”，把你的个人信息收来之后马上卖给别人。更糟糕的是，在你不知情的情况下会为你开通很多会员服务，并且每月都会自动从你的账户里扣除费用，想取消都没有办法找到相应的选项。到现在我还记得很清楚。

另外一种风险就是套路贷。虽然他们不会去查你的征信记录，但是利率之高已经到了无法想象的地步，并且在合同里根本就没有说明清楚，等到你还款的时候才发现自己无力偿还。利滚利，三个月就可以把一万元变成五万元，这种事情我也见过了，隔壁开五金店的老张就被人这样坑过一次，差点把店铺都赔光了。

可以用来解决紧急情况的途径也就那么几种

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？经过这几年的研究发现，如果想要借到钱的话，只有以下几种途径可以尝试：

第一种就是典当行或者是抵押贷款。你有车、有房、有价值的东西都可以直接抵押出去，对方不会管你的征信情况如何，只会看你东西值多少钱。上个月底的时候有一个做建材的朋友来找我借钱，他的征信很差，只能用车子作担保来借到八万元人民币，并且约定每月利息为百分之一点五，尽管价格比较高昂但是比较可靠。主要是手续简单，签订一份合同、质押一辆汽车就可以把钱打到账户上了。

第二就是向亲朋好友借钱，这一点就不必再说了，脸皮厚一点总是好的。2019年的时候我没有办法，就向表哥借了五万元，并且写下借条来还款，按照银行利率计算利息偿还，比起外面那些胡言乱语的人要好上很多倍。

第三就是如果有公积金或者社保的话，一些银行产品对于征信的要求就会稍微低一点。具体的可以批多少、利率是多少，在不同的城市可能会有所不同，你要到当地的银行去询问，不要在网路上随便查找。

不能触碰的一些“黑色”渠道

有些事情碰到就会万劫不复，我要说明一下。第一种叫做“714高炮”，也就是借一万还两千元的那种，期限为七天或者十四天，年化利率可以达到几千点以上，这是赤裸裸地榨取利益的行为。第二种是让你先付款的，“工本费”、“保证金”、“解冻费”等等都是诈骗分子制造出来的名目，并且在正规放款之前是不会向你收取任何费用的。第三种是打电话来推销贷款的人，主动上门的基本上没有好的产品，好的产品不需要推销。

征信不好的人怎样才能顺利地获得贷款

如果真的要借钱的话，而且又存在征信不良的情况，那么我可以给出以下几点实用性的意见：

首先要弄明白自己的征信状况如何。到人行打印一份详细的征信报告来查看是什么地方出现了问题。逾期不还款吗？是因为查询次数过多了吗？或者是负债率过高呢？不同的问题有不同的解决方法。

如果逾期的话，把欠款还上之后，在五年之内保持良好的信用记录，这样就可以慢慢地恢复过来。查询次数过多的话，在接下来的一年里不要随便点击各种贷款广告了，每次点击都会被拉入到征信系统中去，越查就越费钱。负债率过高时，先偿还小额债务以减少总的负债。

找到合适的途径之后。不要老是想方设法地去寻找那些不要有好的信用记录可以申请贷款的途径花费一些时间与之交流，并且选择可以接纳你的状况的正规组织。有的小贷公司或者担保公司，只要求你接受稍高的利率就可以商量了。去年我曾经帮助一位朋友咨询过，他的征信上有逾期记录，在当地找到一家小贷公司，月利率为2%，虽然比不上银行但是也低于高利贷很多，而且还有正规签订合同、受到法律保护的好处。

小窍门就是每年年初、季度末的时候，银行放贷的任务比较重，审批就会比较宽松。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，具体的可以放宽多少还没有确定下来，但是比平常更容易批准是没有问题的。在网上找不到答案，在与几家银行客户的经理们喝完酒之后才想出来的一个办法。

最后一句话是：能不借就不借，借的钱一定要还，并且还要多还一些。如果是必须要借的话，那么就要把合同上的内容全部了解清楚，包括利率、还款时间以及违约条款等等都要搞懂。不要草率地签字，否则到时候连哭的地方都没有。

缺少资金时人们很容易冲动行事，但是越是这样就越应该保持冷静。声称“不需要征信就可以马上放款”的广告，你就可以当作没有看到它存在一样，如果真的有这么好的事情发生的话，他们还需要到处宣传吗？