京东金融协商分期需要什么条件？过来人用血泪经验告诉你真相

去年这个时候，我在出租屋里面不敢接电话，每天有800多个电话打来，都是催债的人。那时候我在京东金条上欠了四万多元，本来想用倒卡的方式还清，但是家里发生了一些事情，导致资金链断裂。说实话，在被催收骚扰的日子里，我都想自杀跳楼了，觉得这辈子就算完了。之后硬着头皮去谈判，经过两个月左右的时间才最终确定分期付款的方式。经常有人问到我京东金融协商分期的要求是什么关于这件事在网上有很多不同的说法，有人说是需要准备好很多证件才能办理，也有人说是根本不可能办到。作为亲身经历者之一，我认为可以把其中的道理告诉大家，免得大家像我一样走冤枉路。

并不是随便可以商量的事情，要经过三个关口

第一通电话打到客服那边去的时候，对方就直接拒绝了，并且表示系统中并没有这样的功能。那时候我就真的相信了，觉得没有希望了。之后才慢慢品味出其中的味道来，京东金融协商分期的要求其实是有要求的，并不是你说出来别人就会答应你的。你要先证明自己真的“不行了”，而不能只是说“不想还”。

第一项强制性的规定就是逾期的时间。当我逾期三天的时候就去询问，但是没有人理会我。也就是说，平台是如何得知用户是否想要赖账呢？只有当逾期时间超过一定期限之后，比如说一个月或者三个月左右的时候，系统才会把该用户的账户划分为“风险账户”，此时才可以打开协商的大门。过早地谈论这件事是没有用的。

第二条就是要有“硬货”来证明自己的困难。我当时失业了，但是只说没有用处，因为客服每天都会听到很多这样的说法。之后我去乡政府开了一份失业证明，并且把看病时留下的病历单也拍照保存了下来，这样才算是有了敲门砖。你要让平台觉得你不想要还款是因为遇到了事情，并且这个事情要符合实际情况、不能够被推脱。

第三条是人们常常忽视的一个条件，即个人的历史信用状况。如果以前你在京东上一直按时还钱的话，偶尔出现一次或者两次逾期的情况，并不是很难解释的。如果你本身就是一个老赖，在多个平台上都有逾期行为的话，那么协商的难度就会提高很多。平台也是根据人的不同来决定菜品的，这件事并不稀奇。

不要相信网上的“法务”们说的话

我之前病情严重的时候就随便找医生看病，在某音上找到了一个可以帮忙调解纠纷的律师事务所。对方说得很天花乱子，保证能够帮助我达成停息挂账的目的，并且开口要了两千块钱的服务费。好在当时我的口袋里没有多少钱，所以没有付款。之后自己和他们商量才明白过来，这些人就是靠信息差赚钱的。

他们所说的“内线”就是指死皮赖脸地给客服打电话，并且使用的还是那套话术。更糟糕的是有些法务还会教你如何伪造证明文件，比如说把一份病历单改成你的名字等等。这件事情千万不要做！如果被平台发现的话就会被列入黑名单，之后想要协商都没有可能了，甚至可能会被判刑。我们本来就很困难，不要再给自己找麻烦了。

实际进行协商成功的概率并不大

该数据在网上找不到，在之后和一名前任催收人员交谈后才得知。他说他们那一伙人手中有几百个案件，能够达成官方分期协议的只占15%左右。另外一部分人或者已经还清了最低还款额，或者一直没有按时还款。因此不要相信网上的所有人都晒出协商成功的截图，因为这是幸存者偏差。要做好被拒绝好几回的心理准备，这件事情并不容易做到。

自己去和对方商量，怎么去做呢？

既然已经知道大致的门槛了，那么接下来就该进行实际操作了。前后打了十几通电话之后，最后才确定下来方案。第一次拨打过去的时候，客服会说，“你的账号目前一切正常，并不能做个性化的分期。”此时不要挂断电话也不要生气，你要坚持住：我现在真的遇到了困难，有相关的证据可以证明我的情况，我希望尽快还清欠款但是我现在所能承受的压力是有限的。

然后客服就会给你做登记，并要求你提供相关的证明文件。有一个小技巧就是材料要尽可能多一些。我发出去的是失业证明、病历本以及微信钱包里的余额截图，一共才几十元钱，这样的证据已经很充分了。上传完毕后不要一直等着对方回复，过了几天再去询问一下情况。

这段时间会收到“贷后部门”的电话，也就是催收换个马甲了。他们首先会对你说一些恐吓的话，说是要走司法程序、上征信之类的。此时你要保持冷静不要惊慌失措，态度要真诚但是立场要坚决，并且告诉对方：“我可以还款，我现在的生活费就是这些，扣除之后可以用来偿还欠款，如果你们不同意的话，那么我也就只能这样了。”

拉锯战是最让人难受的一种战斗方式。我磨了大约二十几天的时间，对方松口了，答应分期付款十八个月，并且把一部分利息也给免掉了。虽然没有网络上所说的那么完美，“停息挂账”，但是对于我来说已经是一根救命稻草了。比预计的好很多。

协商成功之后，这三件事情千万不要去做

谈成不等于事情就结束了。协议中会有许多陷阱，要仔细阅读。例如有些方案为“首付X元、后分X期”，那么首付一定要按期缴纳，否则合同就会失效。另外一些方案虽然可以分期付款，但是利息并没有全部免除掉，经过计算之后你会发现其实要比之前多出很多的钱来偿还。当时我没有细算，后来才知道多了两三千的利息，但是也接受了，毕竟求人办事嘛。

另外，在谈判的过程中不要在其他的平台上进行大额的交易。平台会监控到你的情况，如果你一边哭穷说自己没钱，另一边又在其他平台上刷单买手机的话，那么就会被风控系统发现，并且协议会被取消，还会被判定为恶意逃废债。到时候神仙也无法帮助你了。

这件事情已经过去了一年的时间，我目前仍然在按照每月还款的方式进行。征信肯定会被拉黑，最近几年内是不能办理信用卡、贷款或者买房的。但是说实话，心里踏实一些。不被电话骚扰，不再担心安全问题，可以好好休息一下了，这样就已经很值得了。之后就等着把欠的钱还上之后再慢慢修复自己的信用记录。

如果你现在也有这样的问题的话，不要拖延了，越拖就越不好解决。但是也不能抱太大的希望认为一定能够达成完美的协议，要做好充分的思想准备、准备好所有的资料，并且坚持到底。能不能成功要看运气和你是否已经到了那个地步。