个人欠信用卡几年会被起诉？银行内部人告诉你真实时间线

上个星期三晚上将近九点钟的时候，我正在下班，这时我的手机就响了起来。一个陌生人的电话打来，“哥哥，法院传票真的送到家里来了吗？欠信用卡五年的钱不还的话，是要去坐牢的吧？”

这件事情很复杂。打电话给小张的是我两年前接待过的客户，在那时他想要办理房贷，但是被我劝阻没有成功——因为他的信用卡已经出现了严重的逾期问题。他说自己会去解决的，但是现在已经拖延到了现在。一个人欠了信用卡好几年不还的话就会被起诉这个问题我已经听过了不下五十余次，它的答案并不难理解，但是网上的“三年自动失效”、“五年不用还”的说法都是胡说八道。

今天我来给大家拆穿一下银行里面真实的运作方式，有一些话平时是不能说出来的，在这里大家可以畅所欲言了。

信用卡逾期之后被银行起诉的时间，银行内部有一个秘密的标准

有件事情大家可能并不知道。银行起诉借款人的目的并不是为了好玩，而是要根据“性价比”来决定。

我在支行工作了八年的经历中，处理过几百起逾期案件。银行有一条不成文的规定：金额在五万元以内的、逾期时间未满一年的，一般都会进行催收程序；而超过五万元并且逾期一年以上的情况，则会被列入到“拟起诉名单”当中去。

但是这并不是一定的。

上一年有一个案件给我留下了很深的印象。老李欠了八万元钱，已经过了八个月还没有还清，所以被起诉了。为什么呢？因为他在游戏中没有上线。电话不通、信件无人回复，催收人员到访时被告知当事人不在户籍所在地。在这种情形下，银行就会加快提起诉讼的速度，“失联”就意味着“恶意逃避债务”的可能性很大。

反过来说，我也见过欠下15万元拖了三年都没有被起诉的人。这个小伙子每个月都会准时给银行存入一百元，并且还会向银行客服说明自己目前的经济情况。因为银行认为此人有还款的意思，所以一直未采取法律手段。

也就是说，是否起诉取决于你自己的态度。

网上的说法是“三年诉讼时效”是否可信呢？

这个问题我已经回答了很多次了。

网上流传着这样一种说法：如果信用卡逾期时间达到三年以上的话，那么诉讼时效就会失效，银行也就无法再向你提起诉讼了。其实这样的说法坑了不少人。

诉讼时效是三年，但是这三年可以被“重置”。是什么意思呢？只要在还款过程中有还款的行为，或者是签订了还款协议，或者是接到电话后承认了债务的存在，在这个时候就会把之前的诉讼时效给清零。

我遇到过的最冤的一个客户是逾期两年十个月的人，本来快要超过期限了，但是被催收人员骗去还了五百块钱“表诚意”。好的话，时效就重新计算了，又要三年。

另外还要说明的是，即使时效已经过去，银行仍然可以提起诉讼。但是你可以用“时效抗辩”来进行自我保护。但是普通人又怎么会知道呢？到了法庭上，法官问你不还款的原因是什么，你说不出所以然来，最终还是要被判决还钱。

不要傻到认为时效过了就可以不用还债了，这是行不通的。

信用卡逾期多长时间会受到法律制裁呢？真实的事件发生的时间顺序如下

把银行内部的“催收、诉讼”程序分解开来给大家讲一讲。

第一阶段为逾期1-90天。

此时主要为内部催收，即由客服或信用卡中心的相关人员给客户打去电话。语气比较平和，主要是提醒你要还钱，并且问一下是否有其他问题。在这一时期里，只要你接电话并且态度良好的话，基本上就不会被起诉了。

第二步是逾期90到180天。

此时案件一般都会被转移到外催收公司去处理。催收力度变大了，打来的电话也多了起来，并且还可能会找上你家里的紧急联系人。这时银行内部就会对是否要提起诉讼进行判断，在金额较大、失去联系并且存在财产线索的情况下会首先被列入起诉对象之中。

第三步就是逾期180天以上的了。

到了这个地步就属于“高危区域”了。银行会集中办理逾期案件，每个月都会有一定的数量被送到法律事务部进行诉讼程序。什么时候轮到你，是根据你的金额大小、是否联系上你和当地的法院立案速度来决定的。

我在处理案件的时候发现，逾期两年以上的被起诉比例大约为六成。上面说的是“以上”，并不是指达到两年之后就会自动提起诉讼。有的人在四年到五年的期间里没有问题，而有的人则是一年之内就被起诉了，这和我之前所说的几个方面有关。

说实话，具体的数字我已经记不清楚了，大概的比例是这样的，在不同的地方和不同的银行之间会有所不同。

在被起诉之前有没有什么征兆呢？

是有的，并且很突出。

第一种情况就是催收电话忽然少了或者是没有了。不要高兴得太早，因为一般情况下这意味着银行已经决定通过法律手段来解决问题，并且不会再继续进行催收工作了。

第二条信号就是收到了律师函或者是法院发出的诉前调解通知书。现在很多地方都实行了“诉前调解”，法院会先打个电话问问当事人是否愿意进行调解，在这个时候起诉的相关手续就已经递交上去啦。

第三种情况就是你的银行卡被停用了。有的银行在提起诉讼之前会先进行财产保全，把客户的账户冻结起来，以防客户转移资金。

上一年有一个客户拖欠了12万元，已经逾期两年多。有一天早上起来之后发现工资卡不能使用了，打过去询问才知道已经被法院冻结了。他认为这是由于银行系统的故障造成的，在当天下午就收到了传票。

如果真的被起诉了应该怎么办呢？

先别慌。

被起诉并不一定就是被判刑。信用卡纠纷属于民事案件，只要不是恶意透支或者虚构资料骗取贷款的情况，一般都不会涉及到刑事责任。说“信用卡诈骗罪”的人大多是催债的人。

接到传票之后，请你去做以下三件事情：

• 第一时间和银行法律部取得联系，表明愿意还钱，并且提出分期或者少收一些利息的要求；
• 准备好自己所需要的收入证明、困难证明等等材料，在法庭上为自己争取到一个有利的结果；
• 必须出庭，不能因为害怕而不去。你没有出席庭审会对你很不利，法官只听取了银行一方的意见。

我见过很多因为不敢出庭而被判决全额偿还并支付高利贷的人。其实法官也知道有很多人确实是由于生活困难，并不是有意拖欠，所以出庭说明情况的话，一般都能得到比较宽松的还款安排。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多地区的法院就开始实行“个人债务清理”的制度，也就是类似于个人破产的一种方式。符合要求的债务人可以得到一定的债务减免。具体的你可以去当地的法院或者是找律师来询问，这方面的情况我是比较熟悉的，但是其他的地区我就不能随便说了。

银行里面的人说的一句真话

说到这里的时候，我想到一位同行曾经对我说过的一句话：“银行并不是不愿意起诉，而是因为无法起诉。”

目前信用卡逾期案件的数量是多少？你可能不知道的是，现在的信用卡逾期案件有多少。我们城市的一个区法院每年要处理上千起信用卡纠纷案。法官很忙，银行法务也很忙，因此才会出现各种各样的优先级排序。

这就是我一再强调的态度最重要。你要积极地和银行进行联系，并且表明自己有还款的意思的话，那么银行一般都会把你的贷款排到后面去。如果你玩的时候不配合或者态度不好，那么对不起，首先被起诉的人就是你。

行业内的一些情况也可以透露出来。每年年底（11月份和12月份）、季度末（3月份、6月份、9月份）的时候，银行都会出现“冲业绩”的压力，在这个时候起诉的概率就会提高。由于诉讼收回的资金可以计入当期业绩中去。因此你如果已经逾期很久了的话，那么这几个时间段就要特别留意了。

说这么多的意思就是：一个人欠了信用卡好几年不还的话就会被起诉并没有固定的答案，但是有一定的规律可以遵循。金额、时间以及态度这三者之间存在着一定的联系，并且也会影响到你所处的风险级别。

小张的事情就到这里了。关于他的案件，我已经帮他在银行找到了法务部，并且解释了他的目前经济情况以及家庭困境。银行同意进行调解，并且签订了为期六十年的分期付款合同，同时利息也有所减少。他不需入狱，但是接下来的五年里，每个月都要从自己的工资中拿出近四千元来偿还债务。

付出的代价很大。