网上容易借的网贷：银行经理告诉你哪些是坑哪些是路

昨天下午刚来上班的时候，在大厅里就有一个二十多岁的小伙子坐着，一边看着我一边哭了起来。这种事情已经见过很多次了，所以心里应该有个底。原来他是从某个平台上借了三万元钱，刚开始觉得分期付款的压力不大，但是越还越多，到现在本金和利息加起来已经有五万多元了。这个小伙子的工资只有四千左右，哪里买得起啊？看到他手机里的那些APP之后才发现原来有七八个平台，都是打着秒批秒到账旗号、广告声震耳欲聋的产品。老实说，网络上可以很容易地借贷到的钱十个当中有八个都是这样的套路，门槛很低，但是后面付出的成本很高。今天我来说一些平时不能说的事情。

为什么容易借到的钱总是让人越陷越深

很多人的一个错误认识就是认为正规的平台不会坑人。这句话是对的一半。正规持牌的消费金融公司是受到监管的，但是“正规”并不等于“便宜”，也不等同于“适合你”。我行内审会审查哪些内容呢？从收入和负债的比例、征信查询次数以及还款能力等方面来判断。但是这些网贷平台又是怎么看待问题的呢？那就是看你能不能按时给钱了。

换句话说就是他们不采用一次性还款的方式。

去年有一名客户的生意做得很好，但是因为疫情的原因资金周转不灵，在某个平台上借款了二十万元。当时感觉很方便，只要点击一下手机上的按钮就可以把钱转过去。那么最后的结果是什么呢？年化利率大约为23.9%，采用等额本息的方式还款的话，每月要还将近两万元。他的店里的营业额时高时低，并且到了第三个季度的时候就已经不能够再继续下去了。平台推荐他用“以贷养贷”的方式，在另外一个平台上借的钱用来偿还这里的。来来回回半年的时间，20万变成40多万的债务。

这就是典型的债务陷阱。你认为自己在还本息，但是大部分都是利息。

可靠的借贷途径就在你的身边

说实话，很多人都来找我问关于网贷的事情，我的回答是：“你把你的工资卡所在银行的线上消费贷款开通了吧？”大多数人都摇了摇头。

并不是所有的银行都一样，有的银行有自己的“白名单”客户。是什么意思呢？也就是说银行会根据你的代发工资记录、社保缴纳情况和公积金基数来为你预先确定一个授信额度。一般情况下是不会主动告知用户的，需要自己在手机银行中查找。那么利率又是怎样的呢？最低的是年化3.6%，最高的也只到7%-8%之间。与外面动辄要求15%、20%以上的网贷相比，简直就是天壤之别。

有一个数据给我留下了很深的印象，虽然具体的数值可能存在一定的误差，但是大体上就是这样的：我们支行去年发放的消费贷款的平均利率大约为5.2%。那么同期头部网贷平台的平均利率又是多少呢？超过18%以上。这个差距可以吃好几顿饭了。

问题在于，并不是所有人都知道自己的额度是多少。必须要点击弹出的广告才能填写信息，然后就会被高额利息所吞噬。这样不就是给自己找麻烦了吗？

银行系产品的要求并不高

最常听到的抱怨就是：“银行怎么会借钱给我呢？我不是什么大客户。”现在的银行也需要一些资产来满足监管的要求。是什么意思呢？也就是说银行有资金但是没有合适的对象去放贷。只要你的征信没有大的问题，并且有一份稳定的收入，即使工资不高，一般也能拿到几万元左右的贷款额度。

审批的速度怎么样？过去很慢，需要填写表格、进行面对面签约，并且等待好几天。那么现在的状况又是怎样的呢？大多数银行的线上消费贷款，从申请到放款最快只需要几分钟时间，最慢也只要一两个钟头左右。和网贷相比并没有什么差别。但是利息可以节省很多钱。

网贷平台没有明说的一些隐形门槛

到此为止，一定会有不少人提出疑问：既然银行如此有利可图，为什么还有那么多网贷平台能够生存下去呢？答案就是：银行不会批准你的申请，而网贷则不会——至少在表面是这样。

但是有一个很大的问题需要指出的是。网贷平台所说的“容易借”，其实是有成本的。第一种损失是利息。第二项代价是人们并不知道，“多头借贷”的情况。

你在任何一个平台上申请借款，不论是否被批准，在征信报告中都会有“贷款审批”的一条记录。申请的数量越大，留下的痕迹也就越多。等到你要正式到银行办理房贷或者车贷时，银行会查看你的征信报告：哎呀妈呀，最近三个月里查了十几回？这个人一定很穷吧！不同意。

去年有一位客户的房子已经准备好了，但是因为不符合条件所以没有通过审批。那么是什么原因呢？征信上面有很多网贷查询的信息。他实际上只借了几万元，并且已经全部还清了，但是这些查询记录仍然存在。那该怎么办呢？养好征信之后再过两年，那时候那些痕迹就会消逝了。

到目前为止我为他感到遗憾。房子没有买到，但是房价又上涨了。

什么样的网贷产品是值得去接触的

并不是所有的网络借贷都像洪水猛兽一样存在。在某些情况下它是可以解决这个问题的。就是看你能不能挑选出好的来。怎样选择呢？给你一些方法，这些都是我们内部人员使用的。

第一就是看放款的机构。APP上面会标明放款方为银行、消费金融公司或者小贷公司。首选银行以及持牌消金公司，对于小贷公司的业务尽量不要涉及。是什么原因呢？监管部门的要求不同，利率上限也就不一样了。

第二就是看实际的年化收益率。不是每天计算利息，也不是每月计算利息，而是每年计算一次利息。许多平台宣称的日息万五，并不觉得很高吧？计算出的结果为：万五×365=18.25%，即年化收益率为18.25%。这是单利的情况，如果采用复利的话就会更高一些。国家标准规定不超过24%，但是超过15.4%的部分法院一般不会予以支持。自己想想吧。

第三就是是否有先期收取费用的情况。正规公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。手续费、服务费、咨询费等在放款之前就要求你缴纳的费用，都会被拉黑并进行举报。那么就不需要考虑了。

第四种是查看还款的方式。等额本息好一些，先息后本要仔细看看期限。最坑的就是“砍头息”，也就是借一万块钱，实际上只拿到八千元，两千块就被扣除掉了。这就是高利贷了。

一种简单的方法来判断

不研究的话怎么办呢？最简单的方法就是打开手机银行APP，在里面找到“消费贷”或“信用贷”的入口，并查看是否有预授信额度。有的话就可以用了。如果没有的话可以考虑其他的方案。银行给出的额度总是比较可靠的，不要相信其他各种各样的平台。

这句话我可以负责任地保证。我在这个行业已经工作了将近十年的时间，在此期间我见过很多人为省事、为了快速而陷入到网贷中无法自拔的人。其实没有必要。

如果你已经有网贷的话，那么你现在应该怎么办

本部分内容是为已经“上车”的朋友们准备的。不要着急，问题是可以解决的，但是要尽早处理。

第一件事情就是把所有的网贷都罗列出来，并且记录下每个平台的名字、借款数额、剩余本金、年化利率以及每个月需要偿还的钱数。很多人都不清楚自己到底欠了多少钱，糊里糊涂地继续还下去。这样不行，你要弄明白情况才行。

第二步是计算出哪些利率比较高，哪些利率比较低。利率较高的要先进行置换。什么是置换呢？就是用较低利率的贷款来偿还较高利率的贷款。比如说你有一笔五万元的网贷债务，年化利率为十八%，每月需要还款四千五百元左右。如果能够向银行申请到一笔五万元的消费贷款，年利率为六厘，并且可以分期付款的话，那么每月只需要支付大约四千元就可以解决了。这样你的月供就会减轻一些，总的利息也会少一些。

第三步是把新产生的借款也纳入管理之中。虽然很困难，但是必须要去做。以贷养贷的结果就是债务越来越大，最终破产。最惨的是开始时就欠了两万元，到最后变成了三十几万，连房子都被卖掉用来还债。

在执行过程中，各个城市的政策可能会有所不同，所以只能给出一个大致的方向。当地的银行产品要到网点询问。

另外一件事情要告诉大家的是：如果你们已经有逾期的情况了，请不要躲避。逃避并不能解决问题，反而会使事情变得更糟糕。和平台取得联系，并把情况说清楚之后再申请延期或者是分期付款。目前监管部门对于暴力催收的查处很严格，所以正规的平台也不敢胡作非为。但是你如果不接电话、不回信息的话，别人就会把你当成失联的人来对待，在这个时候去银行贷款或者起诉你都会更加困难。

说到底，网络上可以很容易地借贷到的钱这件事情的核心就是一句话：可以借到钱，并不意味着能够把钱还回来。借钱时想一想怎样去偿还，要比什么都好。

见过很多人，在借到钱之后就理直气壮地去要回自己的东西了。为什么呢？

最后一句话是真实的。前几天来的人又来了，这一次他是和父亲一起来的。给他的建议就是以他父亲的房子作担保贷款来还掉所有的网络借贷。原来的利率为百分之二十几，现在降到四点几左右。他爸爸拍拍他的肩膀问道：“怎么这么早就走了？”小伙子低头不语。

其实他早一点过来询问的话，并不需要用到抵押房产。但是他不好意思开口，认为借别人的钱很丢脸。那么最后的结果是什么呢？多出几万元的无谓支出。

有问题可以提问，不要自己胡乱操作。银行也不会吃人的。