他们说容易下款的口子全部拒，到底是谁在撒谎？

上个月我去城西一家苍蝇馆子采访了一个受访者，他的名字叫做老陈。他是42岁的装修商人，过去的日子很滋润，但是这两年因为拖欠工程款而身心俱疲。老陈坐下之后的第一句话就是叹气，并且说最近急需用钱，在网上找了半天，但是那些他们认为可以轻易通过贷款审批的条件都不要了他的申请都没有通过。当时的神情我至今还记忆犹新，一脸迷茫的样子，并且有一点受骗的感觉。

说实话，这件事情我已经听到了很多次。

很多和老陈一样的人，在网上搜索“容易下款”，看到各种各样的所谓“口子”被推荐出来后就兴奋不已地去申请了，但是最后却落得个一无所获的结果。那么这些推荐人的可靠性又如何呢？今天我要给大家分享的是我最近采访到的一些真实的案例，其中有一些话可能会不太好听，但是都是事实。

为什么容易下款的口子申请会被拒绝呢？问题就在这里

老陈那天和我说了两三个小时的话。拿出手机来给我看之前已经申请好的各种平台上的查询记录。经过计算得出的结果是，在过去的半个月里一共点过20多次。他说网上的那些帖子说得天花乱地，说什么“黑户也可以通过”，“秒下不用回复”等等，但是实际上去试了一遍之后发现都是骗人的。

我说：“这就是你自己弄坏自己的。”

很多借款人都不清楚，现在的大多数网贷平台都已经接入了征信系统。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里都会增加一条查询记录。银行以及正规机构见到这样的“花征信”，第一反应是：这个人肯定很缺钱吧，到处借钱？这样的客户，谁会去借呢？

老陈听了之后很惊讶。他说没有人和他谈论过这件事情。

这就是问题出在哪里。在网上给“口子”做推荐的人，大都是不关心你是否能拿到贷款的，他们的目的是为了增加点击率和佣金收入。你点了进去进行注册之后，他们就有人可以拿了，至于你是被拒绝还是被骗，和他们没有关系。

被拒绝的原因，并不一定是平台本身的问题

我去采访了一个在消金公司工作了五年的风控朋友，他说了一件很扎心的事情。他说公司在内部有一个不成文的规定，即对于那些短时间内多次申请贷款的客户，系统将会被标记为“多头借贷”，并且通过率会被降到百分之五以下。

小于5%，基本上就拒绝了。

另外一点被人们忽视的地方就是填写表格时不够认真。曾经有一个人把他的工作情况写为“自由职业”，并且收入一栏写着“面议”。这样的材料，系统一看就知道有问题。有的人把联系方式留给了同样需要帮助的人，但是打电话去询问却没有人知道答案，这样还能通过吗？

其实平台并不是慈善组织，它是来挣钱的。因为你的资料让别人感觉有风险，所以不会批准你通过。

所谓的“内部渠道”千万不要相信

去年底的时候我去采访了一个叫做小周的人，他是刚刚毕业不久的一个年轻人，身上背着很多网贷债务想要借新债还旧债。在网上看到了有人发布帖子称可以找到“内部门路”，只要付500元就可以保证通过考试。那么最后的结果是什么呢？把钱给对方之后就把他拉黑了。

这样的骗局我已经见多了。内线消息是什么意思呢？做白日梦好了。金融机构的审批系统都是自动化的，谁会给你开后门呢？这是违法的行为，会被判刑。说有内部关系的人十个人里边有九个是骗子，另外一个人正在准备来骗你。

小周之后报警了，但是这五百元钱到现在还没有要回来。他说自己那时候很想死。

容易下款的口子申请被拒绝之后怎么办？

具体来说就是。如果像老陈那样把征信弄坏了，在各个平台上都被拒绝了怎么办呢？

第一件事情就是停一下不要继续乱点了。每次查询都会使你的信用状况变得更糟。曾经有人连续被拒绝了30次之后仍然坚持下去，这并不是为了赚钱而是要送命。

第二件事情就是查看自己的信用报告。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在央行官网上就可以进行查询了。看一共有多少条记录、是否出现逾期情况以及是否有错误的信息。我去采访了一个借款人的时候发现他的征信里有一条不属于他本人的逾期记录，经过申诉后被删除了，之后申请贷款就通过了。这样的事情虽然很少见，但是还是有的。

第三件事情就是等待。虽然这样说有些牵强附会，但是征信查询记录要保存两年时间，而逾期记录则需要保存五年左右的时间。你现在征信有问题的话，最有效的方法就是踏踏实实地生活下去，不要再产生新的债务了，让这些被查询过的痕迹慢慢消失。如果有紧急情况发生，在这个时间段内只能向亲朋好友借钱或者去银行办理抵押贷款来解决资金问题。

我知道这样的建议听上去不那么“爽”，也没有马上解决的办法。但是贷款这件事儿上，哪里有捷径可以走呢？标榜捷径的人到最后都会被坑。

不要相信网上流传的经验帖子

我在做调查的时候见过很多所谓“下款经验帖”。有的帖子写的很详细，什么时候申请最有可能被批准，需要准备哪些材料最容易通过，如何应对审核人员打来的电话等等，看得人感觉很专业。

但是你不知道这些帖子是哪个账号发出来的吧？

我有一个朋友曾在一家贷款中介公司的文案部工作过，他说该公司会雇佣人员来撰写这样的帖子，其主要目的是为了吸引流量。帖子中所指的平台都是和他们有合作关系并且可以拿到提成的。而所谓的“方法”大多都是胡乱编造出来的，并且只对某些时间段、某些人群有效。按照上面的方法去做的话，基本上都会被拒绝。

还有一种帖子很坑人，那就是骗子写的。他们把微信、QQ号留给对方，并且表示可以介绍“可靠的人”。添加之后怎么样？或者是出售信息给你的，或者是直接诈骗你钱财的。我在采访中遇到的一些受害者的经历就是这样的。

因此，在网上看到有“包过”、“必下”、“黑户也可以贷款”的信息时，就直接删除了。不要浪费时间也不要把钱花掉。

可以提高通过率的方法

说完了这些缺点之后，现在来说优点吧。我所采访到的成功借款人的特点有：

资料要真实有效。工作证明、收入流水、居住证明等都齐全了，并且各项内容也是一致的。不要想造假的事情了，现在风控系统的功能很强大，可以进行交叉比对，如果造假的话很容易就被发现了，就会被拉入黑名单。

负债率可以接受。如果一个人月入五千，但是每月需要偿还三千元债务的话，还有人愿意借钱给他吗？把负债率保持在收入的50%以内最好不超过30%，这样通过审批的概率就会大得多。

选择合适的产品。不要一看到网贷就马上去借，要先看自己是否符合条件。有的产品上面写的是“公务员专属”、“公积金贷款”，如果你没有公积金的话，那就是被拒绝了。

我认识一位做小本生意的大姐，在申请贷款前总是会打给客服询问是否符合条件。客服表示可以的话，她才会去正式申请。从而防止了无效查询的发生，征信也一直都很干净。她说这是她在踩了很多坑之后得出的一个结论，并且有效果。

虽然这个办法很笨拙，但是确实有效。

到此为止，我想起了老陈之后的情况。听了我刚才的话后，他就把这笔装修尾款给要回来了。上个月他给我发信息说钱已经到账了，并且征信也已经养了三个月左右的时间，在前天的时候我去银行办理了一笔小额贷款业务，竟然也被批准通过了。虽然金额不大，但是可以用来解决紧急问题。

当他发送出这条信息的时候，我能够感受到他松了口气。

因此不要总是寻找可以快速获得贷款的方法。把心思放在改善自己的信用记录和选择适合自己的理财产品上面去，要比其他任何事情都重要得多。贷款的事情不能着急。