365云条借款有哪些？调查完30个借款人，我发现这事儿没那么简单

上个月有一个在物流公司做业务的小哥来找我说365云条借呗是什么东西可以使用该渠道进行贷款。为了筹措资金周转，他在网上搜索了一下，但是看到的信息越来越不清楚了。这件事情也让我很疑惑，市场上有关此产品的信息为什么如此混乱呢？有人说这是正规银行的产品，也有人说是高利贷的伪装。作为从事金融报道十多年的记者，我认为应该亲自去接触一下。

说实话，我并不推荐普通老百姓一开始就关注这个产品。但是既然有人提问了，我们就把这层窗户纸捅破吧。该产品的背后有很多你想象不到的东西。

365云条借款产品的种类有哪些

为了搞清楚365云条借呗是什么东西具体的费用，在两个星期的时间里我去采访了使用过该产品的人，并且通过一个离职的销售人员和他喝了酒。喝多了之后他就把一些事情告诉我了。其实它并不是某一个单独的企业，而是一个贷款超市或者是助贷平台。

简单来说，在上面申请贷款的话，最后放款方可以是A银行、B信托或者C消费金融公司。这样就产生了一个问题：每个人得到的手上的利率、额度和还款方式都完全不同。那个物流小哥就是第一次申请匹配的是一个正规消金公司，年化率为12%，第二次着急的时候就随便找了一个小贷公司来匹配，综合成本下来差不多要达到24%左右。

这件事情就是这么个情况。

产品的资金来源是什么？

根据我得到的内部信息，该平台的主要对象为三种资金方。第一种就是合法持牌的消费金融公司，这是最安全的一种方式，利率公开，并且合同也十分规范。第二种是地方性银行，一般额度比较大但是对征信查询次数很严格。第三种就很危险了，一些信托资金或者民间资本打着马甲来申请贷款，表面上看审批挺宽松，但是各种服务费、担保费加在一起之后就会让你后悔莫及。

我印象很深的是去年一个在菜市场做批发的老李，因为征信问题没有通过正规银行审批。点击365云条之后马上就可以拿到五万元的贷款额度。老李那时候很高兴，觉得自己捡到了便宜。最后计算下来除了利息之外还有“风险保障金”，也就是把本金扣除掉5%。这是怎么回事呢？

这就形成了一个综合的成本不清楚的情况。大部分借款人都只看到页面上写着的日息万分之几，并没有注意到还有各种各样的扣款项目。

申请条件中隐藏着的一些门槛

网上流传的一些申请条件，比如有社保、有公积金就可以贷款等，并不是真的这样。能够让你获得贷款额度大小的是他们所使用的“内部评分卡”。该评分卡各家资金方都不同，我没有得到完整的版本，但是可以大致推测出一些硬性标准来。

如果你想要申请那些利率较低的产品的话，在征信上不能有任何逾期记录，并且在一个月之内最好不要进行三次以上的查询。注意，“最好是不要超过”而不能说是“不可以”。各个城市的政策也不一样，我对华东地区的了解比较多，对于其他的地方就不太清楚了。去年还没有这种情况出现，今年初的时候已经比较紧张了。

另外一件事情在网上查不到。该平台有“静默审核”的功能。只要你把通讯录授权给他们，即使最后没有提现，他们的系统也会给你联系人的做一个画像。如果通讯录中都是从事工程建设或者建筑材料行业的人员的话，那么系统就会把你的身份划分为“高危行业人士”，并相应地降低贷款额度。这样做的好处是什么？很不好。

真实的借贷案例中所付出的惨痛代价

我曾经采访过的一个人叫做小敏，她在一家互联网公司的职位是运营。她的基础条件还可以，公积金缴纳的比例也很高。按照常理来说，到银行办理一笔消费贷款的话，年利率大概在四分上下应该很容易办到。于是她为了方便起见，在365云条上胡乱点击了一番。

点了之后，在征信上有四条查询记录，并没有产生任何贷款。系统的提示是“综合评分不够”。她把征信报告给我看的时候问我怎么回事。看到的内容都是各种各样的小贷公司进行查询。这就是被平台所“售卖”的结果。你申请一次，就会有好几个地方同时给你推送信息、查征信、扣分。谁能够承受这样的压力呢？

说实话，助贷平台最害怕的就是用户的盲目点击。你认为自己在比较价格的时候是在保护自己的利益，实际上却是在损害自己的信用。

使用该平台是否合适呢？

如果你有良好的信用记录并且工作稳定的话，可以直接到银行APP上申请贷款，不需要在这里排队等候。这是为了帮助那些被银行拒绝之后仍然需要资金的人而设立的备用方案。既然它是备胎，那么就只能接受它的高价格了。

如果真的没有办法的话，又该怎么办呢？但是有解决的办法。在申请的时候要仔细查看放款机构的名字。如果是银行或者是持牌消费金融公司的话就可以做；如果是那些没有听过名字的科技公司、担保公司就赶快撤出去吧。不要相信“内部渠道”、“包过”的说法，这些都是中介用来骗取服务费的手段。

另外一点就是具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果在下午两点至四点之间提出申请的话，被匹配到正规的资金方的可能性就比较大一些。这是银行系统的批量处理时间比较长的时候，风控的标准也会稍微宽松一些。这就是一个从业者的心得体会吧。

在这一行当中，信息不对称就是金钱。不要天真地认为只要在手机上点击几个按钮就可以得到钱财。每一项方便的背后都有相应的费用。

那个物流小哥后来听了我之后，在平台上面没有胡乱点击了，而是先去找了一份详细的征信报告，并且请了一个做银行的朋友帮忙看了一下，最后走的是线下的申请流程，尽管比较繁琐一些，但是拿到年利率为6.5%的贷款方案后，就感觉很值了。

如果你目前急需用钱的话，就不要去管365云条借款有什么了，先把你的征信报告打印出来看看吧，这才是你手中的王牌。