别信什么无条件秒过的小额贷款，我交了三万学费才看清真相

2019年的冬天我还历历在目，信用卡已经透支了，家里人得了重病急需用钱，我在网上拼命地找小额信贷可以不用提供任何担保就可以通过审核心想如果能够拿到贷款的话，利率再高一些也可以接受。那么结果是什么呢？没有借到钱，还被骗去了八千元“包装费”，该APP之后就无法使用了，客服也把我给拉黑了。那时候我真的很着急，觉得自己的脑子出了问题，但是后来经过两年的学习后发现当时踩下的坑其实是自己挖出来的。

为什么你会一直找不到真正的秒过贷款

说实话，在线上的广告语都写得很厉害，“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”、“百分之百可以拿到钱”。相信不相信呢？当时我就这么认为的。其实正规金融机构没有真正的“无条件”的产品，银行不是慈善机构，他们放贷是为了盈利，并不是为了做慈善。声称没有任何条件就可以给你放款的人，或者是骗子，或者是利率太高以至于你还不起的高利贷。我的一个朋友去年向一家叫做“秒过”的网贷平台借款五千元，实际到账只有三千五百元，一个星期之后就要归还款项五千五百元，这不是贷款而是吸血。

其实可靠的贷款都有一些条件限制。有的门槛很低，有的门槛很高，有的是明示出来的，有的则是隐藏在系统的深处。

小额贷款秒过其实是有方法的，但是没有人告诉人们

我目前用到的一些平台下款的速度很快，最快的那次是在早上提交申请，在下午两点多的时候就收到了款项。但是人家并不是“无条件”的，而只是条件比较简单——有稳定的收入来源、信用记录中没有严重的逾期情况、手机实名制已经满半年以上。这样的要求太过分了吗？我认为不为过。声称可以做到百分之百信任的人，你想一想，一个陌生人的理由是什么？是因为你的长相好所以才喜欢上你呢？

经过一番调查之后我发现，“秒过”其实就是系统的风控模型在后台进行的数据运算。你所有的征信记录、消费习惯和还款能力，在几秒钟之内就可以被系统计算出一个分数来。评分达标的话就直接放行，达不到标准的话就算了。因此与其四处寻找“无条件”的产品，倒不如把自身素质提高一些。当时我不懂这个道理，白白地付出了智商税。

申请的时候容易忽视的一些地方

有一次我去帮助表弟办理贷款手续，他的条件很好，是国有企业员工，月薪八千元，但是第一次申请就被拒绝了。那么问题到底出在哪里呢？他在填写表格时把工作单位写成了简称，并且和社保缴纳记录上显示的名字不一样。系统认为信息不符而予以拒绝。第二次按照社保上面的名字去填写的时候就通过了。这些地方没有人教你怎么做，只有你自己撞得头破血流才知道。

还有手机通讯录的事情，在很多平台上都会读取到用户的通讯录信息。以前我不知道，后来听说一个在网贷公司工作的朋友告诉我，他们的系统可以分析出你在通讯录中是否有老赖或者其他的网贷公司的催收电话。如果通讯录上都是这样的人的话，那么评分就会被砍半。这个内部标准在网上找不到，是别人吃饭时随便说出来的，到现在我还记得很清楚。

声称可以马上通过的人到底行不行

踩过最多的坑就是“会员贷”这样的模式了。先交199元开通会员，说开通后可以百分之百下款。那么结果是什么呢？会员开通了但是贷款仍然被拒绝，并且没有退款。之后我算了下数据，这个平台每天有上万人申请，如果只有一成的人成为会员的话，那么一天就可以赚到好几百万。其实并不是通过放贷来盈利的，而是依靠收取会费来进行盈利的。说出来都是丢人的事情，当时我是其中的一小部分。

另外一种就是“AB贷”。你认为自己在申请贷款的时候，并没有把自己的信息卖给其他平台。A平台拒绝了你之后，B平台的客服会在几天后给你打个电话，告诉你，“我们这里有一款产品很符合你的需求。”。你已经有很多次被人出卖个人信息的经历了。那时候我一天要接到五六通这样的电话，后来干脆把所有的陌生来电都屏蔽掉才安静下来。

那么问题就出现了，如何辨别出真正的平台和假的平台呢？

我所知道的经验是，在申请贷款之前要检查这三个方面

第一就是是否有金融牌照。目前所有的消费金融公司和小贷公司都必须经过银保监会的审批，并且会在官网上进行公示。找不到的话就当作骗子来对待了，不要犹犹豫豫的。我现在有一个习惯，在新出现的一个贷款平台上之前我会用天眼查或者企查查查询一下该公司的基本信息，包括它的注册资本是多少、是否存在过任何法律纠纷以及它的股东有哪些等信息。这一下子就可以避免掉九成的陷阱了。

第二就是看利息是怎么计算的了。正规平台上的年化利率都是明码标价的，并且会放在显眼的位置上，即使有些被隐藏起来也总归能够找到。不给利息的人或者是用“日息低至”这样的词语来欺骗人的人就直接关闭。我曾经见过一张广告上面写着“日息万分之二”，听上去好像很划算啊！按照年化计算的话是7.3%，但是实际上去申请的时候却发现，只有非常优秀的客户才能得到这么低的利率，普通人实际得到的是18%以上。这件事我认为很不道德，但是人家已经写出来了，怪自己没有看清楚。

第三种情况是，在放款之前是否需要支付费用。正规贷款，在放款之前一分钱也不用给。手续费、保证金、验证费、包装费等等都是没有依据的。目前我的原则是雷打不动地让对方先付款，否则就直接拉黑。当年我不懂这些事情，所以八千元打了水漂。

小额贷款快速审批的方法

说完避坑之后再讲一些有用的。如果真的需要借钱的话，并且想要提高被批准的可能性的话，我会给你提供一些小贴士。第一种就是申请的时间问题，很多人都不清楚。经过多次观察后发现，在工作日的上午十点至下午三点之间提交申请的人群中，通过率似乎比较高。因为这段时间内银行、金融公司等机构的审批系统运转得最好，人工客服也都在岗。周末或者晚上的时候去申请，有的时候是因为系统维护的原因或者是人工复核没有人员在场而拖延了进度。但是这只是我个人的经验，并且不同的平台可能会有所不同。

第二点就是资料填写的一致性问题。前面提到的表弟的事例就是前车之鉴。工作单位、收入和住址要与你的征信报告、社保记录以及淘宝收货地址一致。系统进行交叉验证，不一致的地方会被扣分。有一次我在搬家的时候没有及时更改新的地址，在申请时随便写了新地址，因此被系统认为存在疑问，并且经过人工审核后又被卡住了三天。后来我就学会了，在填写表格之前先把征信报告拿出来比一比。

第三种就是负债率的问题。这很重要。如果你的信用卡已经刷到了八成以上的话，再去申请贷款基本上就没有希望了。我现在的方式是在申请贷款前先把信用卡里的钱还掉一些，并且使自己的刷卡频率降低到五成以下。该行为可以提高我的审批通过率很多，我已经试过了好几回都是有效的。原理就是系统认为你还存在还款的能力才会借钱给你。

另外一件事情要说明的是申请的次数。有的人被拒绝了一次之后并不甘心，换一个平台接着去申请，一天可以提交七八个。这样做的话，在你的征信报告里就会留有很多查询记录，其他的平台看到这么多查询后认为你是缺钱的人，并且存在很高的风险而拒绝你。我的一个同事就是这样子的，一个月之内向二十多家网贷公司申请贷款，但是都没有一家愿意给他的。正确的做法是一次只能申请一个机构，如果被拒绝了就要弄明白为什么会被拒绝，并且等一个月后再去尝试其他的机构。

说一些比较实在的话

我写的并不是要恐吓人，而是我自己走过的弯路不希望别人也走同样的路。贷款的事情不能着急。越是着急就越容易出错，越是着急就越容易上当受骗。现在看到“无条件秒过”的广告就会觉得奇怪，世界上哪里会有不花钱的东西呢？

你问我现在要借多少钱的话，我会选择去银行借贷，因为它的利率比较低，并且手续齐全、风险小。现在的很多银行消费贷款都可以在网上办理，而且审批的速度也很快，有的甚至可以做到当天放款。实在不行就去消费金融公司了，虽然利率比较高但是比较规范。从不接触任何小平台。

另外一件事情也忘记了。在申请贷款时要看清合同上的条款，尤其是关于提前还款是否有违约金的规定。我之前借过一次钱，本想早点把钱还掉，但是看到合同上写明如果提前还款的话需要支付剩余本金百分之三的违约金，这样算下来比按期还款还要多出一些利息。这样的陷阱，在签订合同时是没有人会告诉你的。

总而言之，找贷款就和找对象一样，条件好到极致的人不一定能吸引到你，而条件差到极点的人又不会引起你的注意，只有合适的才是最好的。