360哪个好借款？我踩过的坑你千万别再跳

2019年的时候我的小本生意因为资金链断裂而陷入困境，急得像热锅里的蚂蚁一样。朋友向我推荐了360旗下的借款产品，利息很低并且放款很快，于是我就随便点进去试一下。那么结果是什么呢？虽然合同上写的是日息万分之三，但是加上各种服务费和担保费之后的实际年化利率已经超过了24%。那时候我还不会这些东西，“借五万元每天只需要十五块钱的利息”这样的宣传语让我心动不已，于是就点了。后来经过很长一段时间我才把这笔账给弄明白了，并且把360借条怎么样该问题已经得到很好的解决。今天就和大家分享一下我自己的经验，免得大家再走冤枉路。

360借条怎么样？弄明白什么是它们

360只是一家借贷公司，并不是这样的。360旗下的有两个：一个是360借条，另一个是360周转灵。虽然名字相似，但是差别很大。

360借条属于360数科旗下的一款产品，本质上来讲就是一个助贷平台。是什么意思呢？也就是说，在你申请了之后，并不是360借给你钱，而是和合作的金融机构一起放款。你的借款合同可以是和某家银行签订的，也可以是和某家消费金融公司签订的。360周转灵也是类似的性质，但是所涉及的合作资金方不同，相应的审核标准也会有所区别。

到此为止你会想问的是：那么我该选择哪一个呢？

别急。

我的一个朋友小王去年买房子的时候首付缺了八万元，于是就去申请了360借条但是没有通过。之后用的是360周转灵，也顺利通过了。原因是什么呢？他的征信上还有两笔小贷没有还清，在360借条这边被限制得很紧，而周转灵则比较宽松一些。但是宽松的成本又是什么呢？利息比较高。所借的钱的实际年化利率要比借据上的高3个点左右，具体的我已经记不清楚了，大概就是这么回事。

申请之前要了解的一些潜规则

这部分的内容，在其他的渠道里应该很难找到。就是这几年来我在实践中摸索出来的一些经验。

第一点就是申请的时间要把握好。月底最后三天的通过率一般都比较高。是什么原因呢？由于资金方每个月都有放款的任务，在月底冲刺的时候，审核就会比较宽松一些。上个月我为一位做装修的朋友办理过信用卡的事情，是在28日晚上提交资料，并且在次日就收到了批准的通知。同一种资质，在月初的时候可能会被拒绝。该规律并不是百分之百准确的，但是根据我的观察来看，七成到八成就差不多了。

第二、关于通讯录的事情可以不用去管它。人们认为授权越多越好是错误的。当你给通讯录授权的时候，平台就可以知道你的社交圈是谁了。如果通讯录中有逾期记录的人或者是做贷款中介的人的话，那么系统就会判断出你的风险比较高。以前我也曾吃过这样的亏，之后我就变得聪明起来，在申请之前把通讯录清理一下。

第三、不要在短时间之内多次提出申请。你在某个平台上被拒绝了，在另一家平台上又提交了同样的请求，这样的情况会受到所有的平台风控系统的监控。应该这样做的：被拒绝之后，至少要等待三十天后再去申请其他的理财产品。很多人并不知道这个间隔期的存在，因此就越申请就越被拒绝，最终把自己的信用记录弄坏了。

其实平台是不会主动告诉你的这些细节的。

利息是怎么计算出来的呢？不要被表面的数据所迷惑

这件事情很让人不爽。许多平台在宣传时会提到“日息万分之三”，听起来好像不是很高。但是你计算出的实际年化收益率是多少呢？

日息万分之三是多少呢？转换为年化率就是10.95%。这个数据还可以接受。但是出现了新的问题，即许多借款产品的除利息之外还有各种各样的服务费、担保费、咨询费等等。把这些钱加在一起的话，那么实际的年化利率就会翻一番了。

那时候我借了五万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是还有一个“信息费”，按照借款额的百分之三一次性收取。另外还要缴纳担保费，每月都需要支付。七七八八加起来的话，年化率就达到了二十以上。其实我当时并没有认真看过合同，在要还钱的时候才发现了问题，已经来不及拍大腿了。

怎样才能防止上当受骗呢？一种方法就是计算IRR年化收益率。这是最真实的资金成本，所有的费用都被包含进去。正规的平台会在借款页面上显示IRR利率，请大家去寻找一下就可以看到了。如果没有找到的话可以直接向客服索要，不给就不借。

360借条怎么样？我提出的意见

以上就是我所知道的所有内容了，现在来说说主要的问题。如果让我回答这个问题360借条怎么样我给出的答案是这样的：

征信好的人或者资质比较好的人可以先选择360借条。利息较低，资金方也比较可靠，主要是银行以及持牌消费金融公司等。我的一个在国企工作的朋友公积金缴纳很高，在一份借款合同里向别人借了十万元钱，年利率大约为百分之八左右，比许多银行发放的个人信用贷款还要优惠一些。

征信有小问题的话也可以用360周转灵。通过率比较高，但是要准备好承受较高的利息的心理准备。另外要注意的是，周转灵有时会附带销售保险产品，在申请贷款时一定要仔细甄别，没有需要的保险要及时退掉。我已经知道很多人的朋友或者同事也踩到了这个坑。

另外一点是不能把两种产品一起提交。如果你同时申请了两个贷款的话，那么系统就会认为你的资金需求很急迫，并且风险等级也比较高，所以这两项都会被拒绝。先申请一个，如果被拒绝了就再考虑第二个。

申请之前要做好的准备

该步骤被很多的人所忽视，但是它却很重要。在申请之前要完成以下几件事情：

• 查询本人的信用报告，看是否有逾期的情况以及被查询的次数有多少
• 把手机上不用的贷款软件都删除了，留下的多了就会被风控系统识别出来
• 确定自己有稳定的工作和收入之后再申请贷款，否则缺少收入证明会很难通过审核
• 准备好身份证、银行卡和手机号这三个要素，如果信息不符就会被拒绝

另外一件事情也要说明一下。上述建议主要是给普通的工薪阶层看的，如果是个体工商户或者是自由职业者的话就不太适用了。我对普通上班族借钱的事情比较了解，其他的就不知道了。

最后说一些实在的话

借錢這件事最好是不要借。必须要借钱的话就要考虑好自己能不能还上。见过很多因为借钱而无力偿还的人，利息越积越多就变成了一个无底洞。有一个做餐饮的朋友，在2020年的时候向别人借了二十万元来周转，但是由于生意没有起色，到现在为止本金和利息一共已经付出了三百多万元，并且还有十几万元的债务未还清。这件事到今天我还记得很清楚。

360公司旗下的借贷类产品在行业中属于比较正常的水平。比高利贷更规范一些，但是比银行要简单得多，所以利率自然也就更高一些。如果你的条件符合的话，可以去银行问一下有没有什么信用贷款可以选择，这样可以节省很多钱。如果实在没有办法的话，就可以选择向互联网借款平台求助了。

借了钱之后要想办法把钱还上才是最重要的。