p2p借款人老赖上征信会怎么样？我差点因为这事生意垮掉

做小本生意这么多年的经历中，资金周转就是呼吸一样重要，缺一天都会感到不舒服。前两年P2P火热的时候，我也会向他们借钱，为了方便快捷，即使利率高一些也愿意接受。当时人们有一个错误的认识，认为P2P平台倒闭了或者是借款人赖账不还的话，并不会有什么大不了的事情发生，毕竟这些钱都不是从银行借来的。这样的想法很危险。上个月一个做服装批发的朋友就是因为有了侥幸心理才来问我的p2p借款人的老赖会被记入到征信系统中吗当时我还没有意识到其中的问题，在自己办理了一笔经营贷款之后才发现里面的问题。

老赖这个帽子戴起来很容易取下来就很难了

说实话，“老赖”这个词语在人们的心目中是有一定的偏见的。认为只有欠银行的钱不还的人才会被叫做老赖。现在的征信系统已经联网了，许多P2P平台都接入了央行征信或者是百行征信。如果你逾期不还款的话，那么平台就会把你的情况上报给征信机构，在你的征信报告里就会出现“代偿”或者“呆账”的字样。

这两个词语虽然不显眼，但是它的破坏力要比逾期大得多。

我的一个做服装的朋友去年在P2P平台上借了五万元钱，但是因为平台出了问题，他就想：既然平台都已经跑路了，那么我去哪里要回这笔钱呢？所以去年想要买房子的时候，在银行查询自己的征信报告时，被吓了一跳。5万元的贷款目前的状态是“呆账”。银行信贷经理直接把材料给退回来了，并没有给我任何机会。他还和我说过，该平台已经立案了，为什么还要我来还款呢？

为什么呢？因为你在签订合同时已经同意过查询、上报个人信用报告。不要想那么多，平台违规是平台违规的事情，你欠的钱是你自己的事情，这两者之间没有关系。法院以及监管部门对于此类案件的处理中，借款合同仍然有效。不还的话，这债就会一直压在你的头上，成为一笔烂账，并且还会把你的征信给弄坏。

P2P老赖上了征信之后的实际影响要比你想象中的要大得多

我之后又对这块进行了一些研究，因为我之前的一些周转贷款存在风险。p2p借款人的老赖会被记入征信系统吗？后果主要有三个方面，请大家分别来说一下。

第一种情况是所有的融资途径都中断了。这件事情最严重的就是这个了。上征信黑名单或者成为失信被执行人之后，正规银行的大门基本上就对你关闭了。就连办理一张信用卡都很困难。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信记录中出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几千元，并且这些逾期都是由P2P平台造成的。想要申请装修贷款的话，已经去了三个银行都被拒绝了。目前银行的风控系统都是联网运行的，在系统里一过就会立刻拒绝，并且没有人工干预的机会。

第二就是生活受到限制。大家都已经听惯了这些话，比如不能乘坐高铁、飞机的孩子不能读私立学校等等。但是做生意的人要是被限制高消费的话，就连到外地谈生意都会很麻烦。一个做物流的朋友，由于几千块钱的P2P借款没有偿还成功而成了老赖，在外省签订合同时发现无法购买火车票，只好乘坐了十多个小时的大巴车到达目的地，此时对方客户早已和其他人签订了合同。这样的损失要比几万元的利息大得多。非常不划算。

第三种就是社交、商业信誉破产了。现在很多合作方在签订合同时会查询对方的征信情况，或者是通过企查来查看是否有诉讼记录。如果你是老赖的话，别人一看就知道这个人不可靠，这个生意一定不会成功。我现在有一个习惯，在跟新的合作伙伴建立联系的时候，我会让他们先看一下彼此的信用报告，这样可以避免将来出现不必要的麻烦。

很多人的想法是平台倒闭了就不需要还款了，这就是最大的陷阱

这是一个很大的错误。因为我是经历过失败的人，所以我明白。人们认为P2P平台出现危机的时候，公安机关已经介入调查了，那么这笔钱就可以不用归还了。有的人把借款人拉到群里去和他们一起反抗，并且表示要坚决不还款。

千万别这么干。

去年还没有这样的情况，今年政策刚刚调整过了。目前对P2P存量业务的处置问题上，监管部门已经表明态度，即借款人的还款责任不会因为平台违法而被豁免。警方追回的资金当中就有借款人尚未归还的部分本金以及利息。不还的话，在公安机关查封了该平台的财产之后，如果你不能偿还这笔债务的话，那么你的不良记录就会一直保留下去。而且这类案件一般要拖好几年的时间，有的甚至长达二三十年之久。你会背负着一个征信污点度过两年三载吗？到你想买房子、买车的时候再去弥补的话，那就来不及了。

我的表弟，在去年的时候向一个平台借款两万元，但是因为平台出了问题他就开始在群里煽动大家不要还款。于是今年初就收到了法院的通知书。原来资管公司把债权收回来之后就把人告上了法庭。除了要归还本金之外还要支付罚息以及诉讼费用。最主要是征信上面又增加了一条“强制执行”的信息。这样看来的话，原本计划今年结发、买房子的，现在已经婚房首付款都准备好了却无法贷款了。到现在我还记得他当时的懊悔之情，拍大腿也没有用。

已经被列入了征信黑名单之中，还能不能被拯救呢？

这也就是人们所关心的一个问题。老实说，不好救了，但是还有办法。

如果你是由于P2P平台问题而产生的，例如平台违规加息或者砍头息让你不想还钱所以上了征信。可以向征信中心提出异议申请。我曾经为一个客户的类似案件进行过处理，那个平台虽然倒闭了，但是合同中存在违规收费的证据。我们将流水、合同等资料提交给中国人民银行征信中心，并且把该条记录修改为“已结清”，并做上标记。但是这个过程非常复杂，前后一共花了三个月左右的时间。

如果你只是赖账的话，那就没办法了。唯一的方法就是还款。还清欠款之后，记录将会保存五年。在这五年之内基本上就不用正规金融机构了。只能通过不被纳入征信系统的贷款来解决资金问题，也可以向亲朋好友借款。但是要知道，向亲戚朋友借钱是出于人情往来，并不是为了获取利息而借出去的钱。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果一个人被列入失信被执行人名单中，并且把欠的钱还上之后，在三个工作日之内就会被移出该名单。但是征信上的记录是从你把欠款还清的时候开始计算的，五年之后会自动消失。很多人都弄错了这个时间节点，认为还清了钱就可以马上洗白，其实没有这么简单。

做生意的时候怎样才能避免掉进这些陷阱呢？

我目前周转资金的原则就是：即使急死了也不能去走没有抵押物、没有担保人的贷款途径，更不能向那些利率超高、已经倒闭的P2P平台借钱。

目前市场上有一些比较正规的消费金融公司，利率比银行高一些，但是比之前的P2P要安全很多，而且可以正常地进行征信查询、操作过程也很公开。我用得比较多的是银行的税贷产品，因为我的纳税记录不错，额度也不小，利息只有几分钱。过去认为银行手续很烦琐，但是现在有很多是在线上就可以快速审批完成的。

如果你目前手中有P2P借款没有归还的话，那么我给你的建议就是：不管这个平台是否存在与否，都要积极地和债权人或者监管机构取得联系，并且确定好自己的还款途径。把钱还上之后再进行征信修复。不要因为那几万元而把自己的前程给毁了。

做生意要讲求一个“信”字。如果征信出了问题的话，那么这个生意也就到此为止了。不要等需要用钱的时候才发觉自己无路可走，那时就会出现“喊天不应、喊地不灵”的情况。