京东金条有不上征信的吗？银行内部人告诉你残酷真相

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，这位客户的生意是做装修的，在往年这个时候都是很忙碌的，但是今年却显得有些冷清。把手机放在桌面上，并且上面显示的是京东金条借款页面，然后压低声音问我说：“兄弟啊，咱们开诚布公地说吧，这个东西借出去之后会不会影响到你的个人信用？”有人说不上的原因是什么？

我望向他的时候心里叹了一口气。这是本周第四次有人来问我同样的问题了。其实作为一名银行支行的客户经理，在每天面对着来来往往的人的时候，我最害怕听到的就是这样的“听说”。而大多数所谓的“听说”，到最后都会变成客户的征信报告上的一行行雷。

关于京东金条可以不查征信吗今天我就把话说清楚了，让大家以后不要再相信网上那些不负责任的文章而掉进陷阱里去了。

金条的资金来源决定着是否会上征信

京东金条本身并不是放贷机构，它是撮合平台。也就是说，你借的钱，并不是由京东出的，而是由京东找到的合作银行或者持牌消费金融公司出的。这就如同买房子一样，如果中介不贷款给你的话，那么就是银行给你贷款。

那钱是谁给的？

京东金条合作的资金方主要是银行，包括工行、中行、招行等，并且还有部分持牌消费金融公司。每一个这样的组织都必须被纳入到征信系统当中去。一个都不能少。

说实话，在网上搜索“京东金条不上传征信”的说法的人很多，我认为这是在自欺欺人。银行的钱可以随便借给你而不留下任何痕迹吗？这件事情是不可能发生的。

看过很多客户征信报告之后发现里面都是“重庆两江新区盛际小额贷款公司”或者某家银行给客户的“个人消费贷款”。每次借款都会查询一次征信，而每次还款又会留下一条记录。

那么为什么会有这么多人信誓旦旦地说“我没有使用过”呢？

我每年都会被问到这个问题很多次。有的客户会来找我说：“你看，我把金条借出去了，征信报告上就看不到。”

当出现这样的情况时，我会要求他把详细的征信报告打印出来，并且找到“贷款明细”这一页来查看。那么结果就是找不到正确的地方，或者是看了简化版的征信报告。简版征信有时不会显示出已经结清的小额贷款信息，或者更新比较慢。

另外一种情形是数据更新速度变慢了。征信系统并不是实时更新的，在你借钱之后两三个月才会出现在征信报告里。这段时间你觉得没有发生什么变化，但是当你去申请贷款买房时，它就会突然出现，并且那时候已经来不及后悔了。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元钱而已，并且他也不知道自己是什么时候借的钱。经过查询得知，半年前曾在金条上借款了，忘记归还，所以逾期记录一直存在，想要办理经营贷款也无法通过审批。

这就属于“认为没有上课，实际上已经上了”。

京东金条借款的历史对于房贷审批有没有实际的影响

这件事情我要详细说明一下，这也是大家最为关注的一个问题。很多人都在问京东金条可以不查征信吗其实潜台词就是：我不希望银行知道我曾经借过网贷，因为这样会影响我将来买房子、买车的事情。

这个观点没有错，但是实际情况却很骨感。

经常借钱就会被认定为“缺钱”

我们在审批贷款时有一个内部的标准，并不是明文规定出来的，但是大家都心照不宣。当客户征信报告中出现近两个月内有三次以上“贷款审批”的查询记录，并且每次查询的金额都在几百元到几千元之间时，我们就觉得有些不对劲了。

这个人一定很穷吧，都借几千块钱了？

这样的客户，在行业内被称为“多头借贷”的风险客户。也就是说，拆东墙补西墙的情况很可能会发生。在这种情形下，即使你的收入证明做得再好，我们也要进行衡量。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近半年内被征信查询超过十次的话，在大多数银行系统的审核下都会被拒绝，并且没有人工干预的机会。

小额贷款结清之后多长时间可以消除影响

这也是一种错误的认识。人们认为把金条还清之后，征信上留下的痕迹就会消失。不正确。非常不对劲。

征信记录会保存五年，在你把欠款还清之后就开始计算时间。所以今天你借了金条，明天就要归还，这个行为也会被记入你的征信报告中，并且要持续五年。

但是影响的程度会随着时间的推移而逐渐减弱。一般情况下，结清超过六个月之后再申请房贷的话，对贷款的影响就会很小了。但是你刚刚结清了就可以去申请吗？审批人员一看就知道是为了一笔首付借款才这样做的。这件事情就悬着了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，对于网贷结清的时间要求更加严格了。过去可以睁一只眼闭一只眼，但是现在必须要查看具体的结清凭证。

那么应该使用黄金条吗？

说这么多，并不是要全盘否定它。金条的存在本身就有合理性，主要在于怎么使用。

如果只是一时周转不灵，几万元钱，下个月发了工资再还清就可以了，并不会有太大影响。但是如果你长期依靠这些网络贷款来维持自己的生活，或者是想要用它们来筹集购房首付款的话，那么我就建议你尽早放弃这样的想法。

坑爹的是，很多人都不清楚，在金条上借钱会记入征信系统，结果不知不觉中借了多笔钱，到要买房子时才发觉自己的征信已经“烂”了，那时后悔也来不及了。

我的一个同事去年买了一套房，但是由于以前向银行贷款了2万元没有还清，所以他的房贷申请被拒绝了。他也属于银行系统的人，他自己都弄不明白的事情，更不用说普通的百姓了。

一些有用的避免风险的方法

说了很多不好的事情之后，给出一些实际的意见。

• 在买房子之前的一年里，把所有的网络贷款都还清了，不能有任何拖欠。
• 不能总是去查自己的额度，因为每次点击都会产生一次征信记录，但是很多人都不清楚这一点。
• 已经借出去的钱要按期归还，不能出现逾期的情况，因为逾期造成的损失要比借款本身大得多。
• 要经常查看自己是否出现不良记录，并且不能等到需要用钱的时候才去看。

另外一点就是我对本地区的了解比较多，其他的地区可能存在政策上的不同之处，但是大的方向应该是相似的。不要傻了，在网上有很多声称可以帮你清洗征信记录或者提供“不上传到征信系统”的特殊渠道的信息，其中大部分都是诈骗信息，剩下的一个可能是为了获取更多的个人信息而设下的陷阱。

最后一句话就是，金条本身属于合法的产品，并且已经上了征信系统，所以它的合法性要好于那些没有上征信系统的高利贷。但是正规并不等于没有代价，代价就是你的征信记录会被打上一个标记。在使用前一定要考虑清楚，这笔钱借出去合不合适。

如果你真的要买房子、买车的话，那么就从今天起远离这些网贷吧，不要因为贪图一时的利益而付出更大的代价。