2024年有哪些新口子值得尝试？内行人告诉你哪些是坑哪些是肉

上个月有一个小餐饮老板来到我的办公室里抽烟，愁眉苦脸的样子。

他征信已经出了问题了，去贷了十几家网贷，全部都被拒绝了。问起有没有什么办法可以解困的时候，他说的是“听说最近有一些新的途径可以试试”。看到他的样子我心里很难过，但是有些话必须要说得难听一些——你现在的征信情况根本不可能去到正规银行，那些打着天上掉馅饼旗号的各种广告里边，十个人里面就有九个都是来骗你的。

我在该领域工作了12年，在此期间所签署的合同数以万计，见过很多人为了一时兴起的新想法而毁掉自己的人。把门道都讲清楚了。

那么，“新的出口”又是指什么呢

市场上所说的“新口子”一般有以下几种类型。

第一种就是正规金融机构新推出的理财产品，在此期间内会适当降低一些审核标准来抢占市场份额。这是真的可以贷款，并且利率也比较低。但是这个时间段非常短暂，只有2-3个月或者更少的时间。去年有一家农商行推出了“新市民贷”，刚开始的时候甚至连社保都不管用，只要有一个本地居住证明就可以放款了，但是坏账率上来之后只过了一段时间就被限制住了。

第二种就是老产品的换汤不换药。把原来的商品改成一个新的名称或者新的包装来吸引新的消费者。这是最坑人的，条件没有改变，但是利率却提高了。

第三种就是明目张胆地骗人了。所谓的“内部渠道”、“无视黑白户”、“当天放款”，见到这样的词语就要立刻转身离开，不要多看一眼。

说实话，在别人问到有没有新的突破口可以去试一试的时候，我会反问道：你已经做好了被收割的准备吗？

可以接触的方向

今年的整体政策环境要比去年和前年宽松一些，但是宽松并不等于可以胡作非为。值得大家注意的地方有以下几点，请大家仔细阅读。

地方性的银行所推出的“经营快贷”类的产品

今年要重点关注的地方是这里。由于一些地方性的银行为了达到普惠金融的目标而过度放贷。有一个浙江的城市商业银行，在年初的时候推出了一个商户贷款产品，只要商户有营业执照并且流水正常的话基本上都可以拿到10到30万元的额度。年化利率在5%上下，要比网贷便宜很多。

用户老周是做五金批发的老顾客，在去年底的时候因为资金问题出现了困难。以前他总是去一些网贷平台借钱，但是额度很小、利率很高，越借就越难还。把流水整理好之后，走的是这家银行的经营贷款，拿到了25万元，并且把之前的各种网贷都结清了。现在的他的生意慢慢恢复了，每个月的还款压力也减轻了很多。

但是该类产品存在一个缺点就是地域性较强。在某个地方有此商品，在另一个地方就未必会有。具体的哪些银行可以使用，你要到当地的网点询问或者是找一个可信度高的中介机构来帮忙查询。网上的“新口子”很多都是陷阱。

公积金贷款消费金融公司

如果你有公积金的话，即使基数不大也可以走这条路。今年几大持牌消费金融公司的产品都开始推出公积金类的产品了，利率比单纯的信用贷款要低一些，并且额度也不小。

但是有一个需要注意的地方就是不要随便授权查询。很多人都会因为一个“新口子”而去点击，点击之后再进行一次征信查询，这样查询次数多了就会把征信给花掉。见过最多的就是一个月之内点上二十几家店，征信报告打印出来的有好几大本查询记录了，神仙也救不活。

正确的方法是：首先弄明白自己公积金的基数和缴纳时间，之后再有选择性地去申请两到三家。不可以多吃。

不可以使用的“新口子”

说了可以碰的东西之后再讲不可以碰的东西。这块要多说一些，因为踩到雷的人很多。

第一种情况就是任何要求你先付款的人都属于诈骗分子。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”，花样繁多，但是目的只有一个——欺骗。正规贷款在放款之前是不会向你收取任何费用的，请大家一定要记牢这一点。

第二点是日利率大于万分之五的时候要小心。换成年化的收益率在百分之十八以上的话，那么你就相当于把钱借给了平台，成了它的员工。短期内应急是可以的，但是长期使用呢？不要想那么多。

第三种就是所谓的“无视征信”、“黑户也可以做”的。我说的就是不可能的事情。银行以及正规机构都必须接入到征信系统中去，怎么会不重视征信呢？如果有这样的口子的话，那么就只有两种情况了，或者是高利贷，或者是诈骗，并不存在其他的可能性。

前几天有一个小伙子找我，他说在网上看到了一条“新口子”，说是黑户也可以贷款三百万。当时我就告诉他不要去碰它，但是他不听，最后还是给了对方五千元作为“定金”。到现在都还没有人找到，报警也没有什么效果。

怎样来判定一个新的开口是否可以尝试

很多人的疑问就是这样的，我会给出一个简单的评判依据。

看该公司的资质如何。有无合法经营资格呢？可以在监管部门的官网上查询到吗？没有查到的就一律通过。

第二是利率高低的问题。年化收益率大于24%，就要三思而行了，如果达到36%以上就直接拉黑。根据法律的规定，超过36%的部分不受到保护，但是很多平台都会用各种名义来逃避这个规定，例如服务费、担保费等等。注意查看合同中的相关条款。

第三步就是看申请的要求是什么了。如果条件过于宽松的话就要小心了。天底下没有不劳而获的事情，银行也不是慈善组织，凭什么给钱呢？宽松的条件一般都伴随着较高的利率和复杂的操作方式。

第四步就是看评价了。到各个应用商店查看用户评价，在投诉平台上搜索相关信息。如果一个产品的投诉数量很多的话，那么即使你很感兴趣也不要去购买它。

其实与其四处打听有没有新的突破口可以去试一试，倒不如把心思放在自己的信用上。征信好，什么产品都可以做；征信不好，再好的机会也不会和你有关。

申请时机的门道

这是网络上找不到的内容，所以我要把它单独提出来。

银行每个月都会有一笔放贷的任务，在季度末和年底的时候，审批就会比较宽松一些。如果条件稍微差点的话，在这样的时候去申请的话，通过的概率就大很多。具体的数字我已经记不清楚了，但是从我的观察来看，季度末最后的一周里发放的数量可以比平常多出百分之二十到三十左右。

另外一条规律就是每个月初比月底更容易得到批准。由于月初的时候额度比较充裕，而月底的时候可能会把额度都用光了，所以审批就变得严格起来。不同的银行之间会有差异，但是大致上都是这样的。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，但是因为这两笔逾期而被卡住。让其在十二月底之前提出申请，最后还是批准了。如果他在十一月份就去申请的话，很有可能会被拒绝。

这些门道，在你没有进入这个行业的前提下是无法接触到的。

最后说一些实在的话

我知道有很多人会点击这篇文本来寻找可以借款的地方来解燃眉之急。但是要泼一盆冷水的是：如果你的征信已经很差了的话，那么就不要抱有任何希望去依靠所谓的“新口子”来拯救自己了。声称能够救治的人其实都是在加深你的病情。

正确的方法应该是：首先止盈，把高利贷还了；然后修复信用记录，按期还款，并且不再有新的查询出现；最后才去寻找合法的资金来源。这个过程大概要花上半年到一年的时间，但是这是唯一一条出路。

对于征信还不错的朋友们来说，我给的意见是：关注地方性的银行以及持牌的消费金融公司新出的产品，并且要抓住申请的时间窗口，在一次申请中就搞定它吧，不要随便点击。

贷款的事情不能着急。