315过后21天下款的口子：我踩过的坑你别再踩

去年3.15晚会上的时候，我在被窝里玩手机，心里很忐忑。那么是什么原因造成的呢？由于资金紧张、急需用钱，所以看到网上有“秒批”、“当天放款”的信息就心动不已。那么最后的结果是什么呢？被一个叫作“内部渠道”的东西骗光了所有的钱，并且还要支付三千元的手续费，但是连人影都没有见到。之后我又花了一年多的时间去了解这个行业的情况，才明白315之后21天内下款的漏洞其实就是一个时间段的意思，并不是什么神秘的代码。

很多人都认为在3·15之后平台会更加严格地管理自己，但是事实却正好相反。

为什么在3·15之后就是申请的好时候

说实话，在之前我认为315就是借款人的“鬼门关”。每年三月上旬的时候，各个网贷平台就都开始了系统的维护或者额度不够的情况。那时候我很着急，就像一只在锅里煮的蚂蚁一样四处寻找出路，但是最终还是被骗子给骗走了。

之后我才知道其中的道理。

在3·15期间，监管部门将会集中揭露一些违规的平台，并且整个行业的打击力度也会加大。但是严打是有限制的，一般为两周左右。等风波平息之后，在3·15之后大约二十一天的时候，这些存活下来的平台为了完成业绩指标，就会降低审核要求。业内把这个时间段叫做“回血期”。

也就是说，平台已经到了饥肠辘辘的地步，必须马上发放贷款来获取收益。

我的一个朋友叫老周，他是做装修生意的，在去年四月份的时候向银行申请了一笔周转资金。他把申请日期定为4月6日，但是你知道吗？一般需要一个星期左右的时间来办理审批手续，而这次却只用了两天时间就完成了。比他预计的多出两万元。老周当时拍着大腿和我说：“要是早知道有这样的规律的话，我就不用那么着急了吧！”

所谓“快速放款”的途径是否可信

现在的网络上都流传着“315之后一定会放款”、“黑户也可以贷款”的说法，看到这些信息就会让人产生一种想要去尝试的心理。但是要泼一盆冷水的是：越是这样的时候，骗子就越多。

上一次踩到的坑到现在我还记得很清楚。对方称自己是某个正规平台的“绿色通道”，需要先支付10%的“保证金”才能拿到贷款。我傻乎乎地转过去了之后就被对方给拉黑了。报警。警察表示这样的案件很多，追回的可能性很小。

坑爹不？

真正的可靠渠道从不保证“百分之百下款”。敢于打包票的人十个人里有九个都是骗子，剩下的一个可能是用来引诱大鱼上钩的。经过一番调查之后我发现，在315之后21天内可以下款的原因并不是因为平台降低了风控要求，而是为了达到季度考核目标。

正规平台的审核流程

银行以及持牌金融机构的风险控制体系都是固定的，并不是在3·15之后就会变得迟钝。看的是什么呢？征信、流水、负债率。如果这三种东西不合格的话，不管你什么时候去申请都白费力气了。

但是有一件事我要说明一下。

有的平台到了季度末就会把“人工复核”的通过率调高一些。是什么意思呢？也就是说系统审核你被卡住之后，转到人工审核时，审核员可能会因为疏忽而放行。当业绩的压力比较大时，“手一松”出现的概率也会增大。具体的数字我已经记不清楚了，大约是30%的通过率可以提升到50%左右。

申请的时间点是有讲究的

很多人的贷款都是凭着感觉来决定的，想到的时候就点击一下。这里面的知识也很多。

月度情况。每年的3月15日之后就是四月份了，这是一个比较宽松的时间段。但是这个窗口期并不是无期限的，在四月底之前就会关闭。到五月份的时候，很多平台又会开始收紧政策了，因为要准备半年报数据的原因。

再来说说具体的日期。

我在周围十几位已经成功贷款的朋友身上发现了这样一个规律，在每月下旬特别是25日以后的时候，审批的速度就会加快很多。那么原因是什么呢？由于业务员为了完成本月的任务量。你提交的申请单到了他们的手上，不管什么时候批都可以，但是最好还是能在月底之前把业绩做好。

这件事情说出去的话可能会有“行业内部消息”的嫌疑，但是它确确实实是存在的。

还有一处容易被人忽视的地方就是：工作日早上十点至十一点之间提出申请的话，通过的概率会比较高一些。我想应该是由于上午的时候审核人员精神状态好，并没有因为一大堆烂案子而感到厌烦。那么下午的情况又是怎样的呢？一天下来，对于资质一般的企业来说就很容易被拒绝了。

我已经为你挖好了陷阱

说到踩雷的话，我的经历可是很丰富的。去年的那个骗子得逞之后，我又去尝试了几个所谓的好方法，但是都白花了钱。想起来的时候觉得非常愚蠢。

第一种方式就是前期投入的成本。正规贷款，在放款前是不会向你收取任何费用的。所谓的“评估费”、“服务费”、“保证金”，都是没有依据的。有一个读者被诱导给了五千元的“资料包装费”，但是对方只给他填写了一份申请表，并且也被拒绝了。你怎么看呢？

第二条陷阱就是AB贷套路。比较隐秘一些。对方会说你的条件不够好，要找一个“担保人”或者“共签人”。那么实际情况又是怎样的呢？是以别人的名字向你借钱来使用的。如果出现问题的话，担保人就要承担责任了，而你却没事——当然前提是你要找到这样一个人。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

第三种方式就是利率陷阱。很多小平台在宣传时会说“日息万三”，听起来好像很低啊。但是你再仔细一算的话，万三的日息折合成年化率又是多少呢？10.95%。不正确。他们是按照复利的方式来计算的，所以实际的年化收益率可以达到百分之十五左右。再加上各种各样的费用和服务费之后，总的成本就会飙升至24%以上。

上个月向朋友借钱时说的利息是百分之八，但是实际上计算出来的年化率却达到了百分之二十以上。

怎样来判定一个缺口是否有价值

说了很多不好的事情之后，还是要有一些好的内容。因为读者们都在这里寻找可以贷款的地方。

目前我的判断标准就是三句话：

• 有合法经营资格的银行、消费金融公司和小贷公司之一即可。没有牌照的话，再怎么吹牛也不要接触。
• 有预收费用的情况：放款之前收取费用的，全部列入黑名单，没有商量的余地。
• 利率是否公开：年化利率明明白白地写出来，一般都比较可信。不承认的话就一定有问题。

另外我的一个小经验就是，在应用商店里搜索该平台的名字，并查看别人的评价。差评很多就直接pass掉，好评全是“很好”、“很快”的话，基本上都是刷出来的。真实有效的评论一般会包含一些具体的细节，例如，“3号申请了5号到帐”，“利率比预计的要低一些”。

说实话，在3·15之后的21天内下款的说法更多的是一种经验总结，并没有神秘的途径。能够提升下款几率的是选择正确的时机、选择合适的平台并且做好准备好的资料。

材料方面我也有过踩雷的经历。

有一次我在某个平台上申请了一笔贷款，由于提供的收入证明不够高，所以只拿到一半的额度。之后我就变得很机智，把所有的能够体现还款能力的东西都准备好了：工资流水、社保凭证、公积金账单以及房产证复印件等等。资料越多，审批速度就越快，金额也就越大。

虽然各个平台的要求不尽相同，但是做好准备工作总是没有错的。

我的最终建议

经过这么长时间的努力之后，我现在的态度已经比较平静了。急需资金的时候，人们最易出错。骗子正是利用了人们的这种心理才得以屡次得逞。

如果你目前正面临缺钱的问题的话，那么我的第一条建议就是不要急于去申请贷款，在花上一点时间比较几家正规金融机构的利率、额度以及审批速度之后再做决定。磨刀不误砍柴事，选择一个好的平台，后面的路就会少一些麻烦。

那么所谓的“内部渠道”、“包过”的中介机构又是怎样的呢？避开人群。他们的钱就是你的急用钱。

315之后21天内下款的漏洞是存在的，但是它并不会主动来找人。你要到正规的平台上去申请，并且选择好时间段。四月上中旬的工作日早上，把所有的资料都准备好了的话，那么中签的概率就会大大的提高了。

最后一句话是：能够不用借钱就不去借。实在需要借款的话，借到的钱一定要如数归还，并不能想方设法地挪用别人的财物来填补自己的窟窿。见过很多因为缺少几千块钱而陷入困境的人，越滚越大，到最后背上几十万元债务。这样的生活根本就是人无法忍受的。