大家推荐哪个口子下款效果比较好？我采访了30个借款人后的实话

上个月我在选择题目时，有一个读者给我发信息说：“直接问我吧。”什么样的人可以得到更好的贷款额度？他说他已经询问了十几个人，得到的答案各不相同，有的建议他去尝试网贷、有的建议他去找中介、还有的建议他去办理信用卡现金分期。一圈下来之后他就更加迷茫了。于是我就把手中的稿件放下了，专门来讨论这件事情。我并不是卖产品的人，也不是拉人的中介，而是一名做金融调查工作的记者，在今天的这篇报道里，它与你在网上看到的各种软文大相径庭。

那些被吹到天上来的“好下款口子”，之后又怎样了

去年九月份的时候我去采访了一个叫做小周的人，在北京做程序员。那时候他的房子刚刚装修好，手里没钱用，想要借五万元来周转一下。在某一个论坛上看到了有人推荐了一个叫做“某某贷”的平台，说是可以秒批、不用查征信、利率也很低。小周相信了。

那么最后的结果是什么呢？钱已经到了账户里，但是实际上只收到了四万二千元，另外八千块钱则以“服务费”的名义被扣除掉了。更加坑的是，在合同中写明年利率为12%，但是加起来的各种费用之后，实际年利率达到了36%左右。小周当时没有仔细查看合同，等到还了第三期的时候才发觉有问题，已经来不及拍大腿了。

所谓的“好下款”的推荐在网上有很多，但是其中有多少是真的借款体验、又有多少只是宣传软文呢？很难分辨出来。经过我的计算，在社交平台上有关于“下款效果好的”帖子中，有七成以上都是带有推广性质的。这个数据是本人一条条地去翻帖子得到的，并不是十分准确，但是相差不大。

那么有一个问题就是：为什么会有这样一种情况，即有人会极力推荐某一个口子呢？

下一款产品要达到什么样的效果才算是好

说实话，我向许多借款人的提问得到的答案五花八门。有人认为可以贷款就不错了，也有人觉得利率低才好，还有的人则认为没有催收最好——这样的情况一般都是已经逾期之后才会出现的。

但是我在采访了几十人之后，并没有发现很多人是满意的。有一个做小本生意的张姐给我留下了很深的印象，在杭州开了家服装店，2022年的时候由于疫情囤积了一些货物，但是资金周转不灵。她曾经向周围的朋友询问过这个问题，什么样的人可以得到更好的贷款额度最后一位顾客告诉我，在当地的农村商业银行办理了一笔经营贷款。

为什么推荐它呢？张姐说这位客户的银行老客户身份，并且为她引荐了一位客户经理。客户经理已经告诉过她要准备好哪些资料了：营业执照有效期超过一年、流水能够覆盖到贷款金额的两倍以上、在个人信用报告中没有小额贷款公司的不良记录。按照她的计划做了一周的时间，批下来了20万元，年利率是四点五百分之一。至今我还记得她说过的话：“早知道这样方便，我就不用去搞那些网贷了。”

银行贷款要比网络借贷更难获得批准吗

这是一个常见的错误认识，认为银行门槛很高、审批速度很慢、办理手续也很复杂。我去采访过一位在某股份制银行工作了八年多的客户经理，他说：“其实银行现在也需要一些优质的个人贷款。”这个行业的秘密是：目前银行缺少可以用来做抵押品的资产，特别是优质的个人贷款。他们的内部有一个不成文的规定，在银行有代发工资、有房贷或者购买过理财产品的客户会被系统自动打上标签，这样的客户的申请信用贷款被批准的概率可以达到八成左右。

具体的数字我已经记不清楚了，但是应该差不多是这样的。因此不如在网上海滩上四处询问什么样的人可以得到更好的贷款额度不如先看一下自己的工资卡属于哪个银行，然后打开手机银行APP查看是否有预授信额度。很多人的注意力都集中在了其他地方，并没有注意到这个入口。

各种各样的人真实的挑选路线

我在采访的三十多人当中大体上可以分为几种类型。每个人最好的选择都是不一样的，不要傻乎乎地认为有放之四海而皆准的好口子。

第一种就是公务员、事业单位和国有企业工作人员。这样的人简直就是银行眼中的香饽饽。一个在税务局工作的读者说，他没有请任何中间人，在自己的工资卡所在的银行办理了消费贷款，金额为三十万元，并且立刻就批了下来。年利率只有3.8%，比房贷还要低一些。他还很疑惑：怎么会这么简单呢？我跟你说啊，有稳定的收入并且还有公积金的话，银行都争先恐后地要你去当客户。

第二种就是普通的上班族，有社保但是收入不高。这样的人的选择就会少很多。一个在餐饮店做店长的女孩说，她已经尝试了好几个银行都拒绝了，最后才用支付宝借呗借到了三万元。日息为万分之三，年利率大约为百分之十点九五。她说尽管利息很高，但是很公开，并且没有任何其他杂七杂八的费用，可以随时取用也很方便。

第三种是个体工商户、小微企业主等。这样的人最易上当受骗。由于他们的资金流动量很大，所以看上去很“有钱”，但是大多数银行并不认可个人的资金流水记录，只接受对公账户的资金交易凭证。老陈是一名做建材生意的人，一年的营业额有好几百万，但是他在银行申请经营贷款的时候却遭到了三次拒绝。那么问题来了：为什么呢？因为他所有的收入都是通过微信、支付宝来结算的，并没有开具发票给银行系统使用。

后来他找到当地的城商行，客户经理上门查看了他的仓库、门店，并且手工核对了流水之后就批准了五百万。年利率在百分之六点几左右，比起他之前所借的网络贷款要便宜很多。老陈对我说：“如果早知道的话，直接去找小银行就好了，就不会被网贷坑得这么惨。”

没有被提及的一些事情

有一个很多人都不知道的事情就是申请贷款的时间也很关键。我采访过的那个银行客户经理说，在每个季度末以及年末的时候，银行放贷的压力会比较大，审批也会比较宽松。特别是小银行为了完成业绩指标，对于一些边缘化的客户往往睁一只眼闭一只眼。不同的银行可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

另外一点就是征信查询次数的问题。很多人都不清楚，当你申请一笔贷款的时候，在征信报告里就会有一条查询记录。查询次数过多的话，银行会认为你是“急需资金”，因此就不会再借钱给你了。一个读者在一个月之内向七八个网贷公司申请借款都被拒绝了，之后又去银行申请也被拒绝了，客户经理直接告诉他说：“因为查询次数太多，要等半年后再来。”

中介推荐的途径可以相信吗

这个问题我已经回答了很多次了。我的答案是：可以相信，但是要分清什么才是真正的中介。

用户我曾经采访过一位做贷款中介六年的朋友，他说给我透露了内幕：正规的中介公司赚取的是信息差和佣金服务费，一般是收取1%-3%的服务费。但是有一些黑中介会把有高返点的平台推荐给客户，并且不管客户是否能够按时还款。他们每天可以发出几十条朋友圈，都是“某某口子秒下款”、“黑户也可以贷款”的内容。说实话，看到这样的就马上拉黑。

有一个真实的情况就是小吴这样的读者，他的征信都已经花掉了，在正规途径上也很难再借到钱了。找到了一个可以不用查征信的平台，并且把信息给了对方。钱借来了，但是利息非常高，借一万只能拿到八千块，十四天之后就要归还款子两万元。这并不是贷款而是高利贷。小吴后来告诉我，在那段日子里他已经快要被逼着去做新的借款来偿还之前的债务了，最终还是依靠家人的帮助才得以解决。

所以当有人问你什么样的人可以得到更好的贷款额度当你要给某人做推荐的时候，首先要考虑的是这个人是谁。有什么样的利害关系呢？他的状况跟你的一样吗？

提出以下几点具体的建议

写了那么多之后，并不是要给你推荐某一个具体的“口子”，而是给你一种选择的方法。因为每个人的状况都不同，去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过了，许多事情都在发生变化。

• 有公积金、社保或者稳定的就业情况的人群应该先去四大行以及股份制银行申请消费贷款，因为这些银行的利率最低，并且最为规范。
• 有营业执照和经营流水的企业可以去当地的城商行或者农商行申请经营贷款，利率要比消费贷款更低一些。
• 资质一般的急需要用钱的人可以使用支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台，因为它们比较公开，并且不会乱收手续费。
• 征信费用来的话就不用再申请了，先把征信搞好再说，越申请就越糟糕。
• 有人说“黑户也可以贷款”、“不用看征信”的话，那么你转身离开的时候就是掉进了陷阱里。

我只知道国内的情况，对于国外的那些什么加密货币贷款、离岸贷款之类的我不清楚也不好随便发表意见。但是有一点可以肯定的是：天上不可能掉馅饼，“完美产品”即利息低、门槛低、放款快的产品，大概率就是个坑。

最后一句话是这样的：。开始提问的那个读者按照我给他的建议，在工资卡上申请了一笔贷款，并且得到了八万元的授信额度，年利率为百分之五点六。他说：“早知道这样就好了，就不需要四处打听。”

其实答案一直在你的手中，只是你没有察觉到罢了。