众筹借款哪个平台最好用？银行内部人告诉你别踩这4个坑

上个星期三下午的时候，我在支行召开了每周例会之后，一位老客户就急忙地来到我的面前。他是做餐饮行业的，在疫情中几乎要倒闭了，听说众筹借款很快就能拿到钱，在某个平台上贷了20万元，但是现在已经利息滚起来压力很大。问我说：众筹借款最好的平台是哪一个？看到他头上已经出现了很多白发的时候，我就知道这个问题迟早要被提出来的。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。我做客户经理已经八年了，在银行里接触到的各种各样的贷款申请不下千个，今年就有十几个人想要通过众筹来借钱。并不是我不愿意帮助他们，而是这个行业很深奥，外人很难理解其中的道理。

一、认为所有的众筹借款平台都一样，没想到会被“服务费”坑了

很多人的想法是，众筹借款和在网上借的钱一样吗？不同的平台有什么区别呢？很对。

去年有一个姓陈的小老板在我们这里办理过经营贷款，他的信用记录一直都很好。由于工程款没有及时支付到位，急需向工人们发放工资，在一个众筹平台上借款了15万元。合同上的年利率是百分之十二，他认为可以接受。那么最后的结果是什么呢？放款的时候就直接扣除两万多的服务费、咨询费和担保费，实际上只拿到十三万左右的钱，但是还要按照十五万本金来计算还款。换算之后的实际年化率大于30%。

这件事他是后来才得知的，但是合同上已经写了名字，打官司也很困难。

我和他解释道，正规银行贷款从不采用“砍头息”的方式，也就是说不管怎么说都是这样。众筹借款平台又是怎样的呢？花样繁多。有的收取服务费、有的收取会费、有的强买强卖保险产品，种类很多。只根据标出的利率来判断是不行的。

怎样才能避免上当受骗呢？容易。问清三个问题：实际拿到的钱是多少、每个月要还多少、一共要还多少。把这三个账本算明白，并不一定要给它们起个名字。

二、只考虑放款的速度而不考虑还款条款

急于求成的人很容易出错。见过很多客户只关注“当天放款”、“秒批30万元”的宣传语而忽略合同细节。

其实放款速度越快的成本就越高。

今年三月份有一个做电商的客户，“双十一”期间需要准备大量的货物但是缺少资金，在某个众筹平台上借款了五百万。放款速度很快，第二天就可以到帐。但是他没有发现合同中有一条叫做“提前还款违约金”的条款——想要提前还款吗？行，把剩下的本金的百分之五当作违约金来支付。之后他的生意回款了想要提前结清，违约金高达两万多元，让他很心疼地拍着自己的大腿。

银行贷款也会有提前还贷的违约金，但是通常过了一定期限之后就会免除，并且违约金的比例也不高。众筹借款网站。有些平台你会借一年，到了第十二个月的时候再把钱还给对方的话，仍然要被收取全额的违约金。这件事情在不同的平台上规定相差很大，没有事先询问清楚的话，到时后悔也来不及了。

我给的意见是，在签订合同时要特别注意“提前还款”的相关条款。如果没有具体说明的话就向客服询问，并且要保留好聊天记录作为凭证。

众筹借款平台怎么样？看看上面的几个方面

说那么多坑，但是有没有好东西呢？有的，但是要会挑。

第一就是看车牌号。正规的平台必须要有网络小贷牌照、或者银行背景、或者是持牌的消费金融公司。没有牌照的话，不管利率多低都不要去碰它了，出了问题也没有人会来帮你解决。

第二就是看利率是否公开透明。正规的平台会把年化利率和综合资金成本都写出来，并且不会隐瞒任何信息。只有日息万分之几而不进行换算为年化率的，大概都有问题。

第三就是看投诉的数量了。到黑猫投诉、聚投诉等网站上查找一下其他的借款人的评价。投诉比较多的是暴力催收或者高利贷的问题，那么就不要靠近了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，今年我们支行周围的商户因为众筹借款产生纠纷前来询问的人数要比去年多出三成左右。这个行业的发展速度过快，良莠不齐。

三、认为逾期后可以和催收人员进行沟通，但是催收人员却把事情闹大了

最让人头痛的是这个坑。

银行贷款逾期之后就会接到催收电话，但是催收电话一般都是比较正规的。实在不能偿还的话，可以申请延期或者重组，并且有些银行还有“无还本续贷”的政策。但是众筹借款平台呢？呵呵。

上个月底的时候有一个做物流行业的客户，在一个平台上借了三十万元。由于疫情反反复复的原因，生意停顿下来了，已经逾期两个月了。每天有几十通催收电话打进他的手机里，打给他的、打给他的妻子、打给他的同事，甚至是打到他通讯录里所有人的身上。他说自己那时候都想死了。

最荒唐的事情是什么？之后想要和解的话，平台表示同意了，但是需要先支付一笔“和解费用”。这件事情我都听到了，真是让人哭笑不得，分明是趁火打劫。

因此我态度非常清楚：如果认为自己可能会出现还款困难的情况的话，宁愿向亲朋好友借一些钱来使用，也不要随便去接触那些没有名气的众筹借款网站。银行的经营贷款和消费贷款，尽管审核比较严格，但是也不会用这样的卑鄙手段。

四、不管有没有看征信的影响，在以后买房子买车的时候都会受到限制

这个坑其实很多人都没有注意到。

用户众筹借款不计入个人信用记录吗？很幼稚。现在的很多平台都接入了央行征信系统，你的借款多少、是否有逾期情况都会被记录下来。

我去年遇到了一个年轻的客户，他在两个到三个众筹平台上借款十几万元用来消费，并且每个月都能按时还清贷款，所以并不认为有什么问题。之后想要买房子的时候去我们这里申请按揭就被拒绝了。是什么原因呢？征信报告显示他的网贷历史很重，负债较多，银行认为他资金紧张、还款能力存在疑问。

当时的脸色已经很不好看了，他说早就应该不借这些网贷了。但是世界上哪里会有后悔药呢？征信记录会保存五年的时间，这样就会影响到他很多年。

另外一点大家可能不太清楚的是，经常去申请网贷的话，在征信报告中就会有很多“贷款审批”的查询记录。银行见到这样的情况之后的第一反应就是这个人四处借债，风险很大。我在办理拒绝放款的案件当中发现，其中有一半以上的原因都是因为这个。

因此，能够不借用就不借用。如果真的需要借款的话，就选择两个以上的正规平台就可以了，并不需要去很多地方借钱。

最后一句话就是实话了

说了很多之后，我问大家哪个众筹借款平台比较好用？我的答案可能会让你感到失望：能够不使用就不必去使用。

需要借钱的话就去银行借。现在的银行普惠金融贷款利率已经很低了，我们行的经营贷年化率只有四点几，消费贷也就在五点几。审批虽然比较严格，但是很安全，出现问题可以走正常的程序来处理。

实在不符合银行的要求，只能通过众筹的方式进行借款了，请注意以下三点：找到有资质的公司、计算好总的费用、根据自己的实际情况来决定借钱的数量。

不要等催收电话打到你家门上，或者因为不良信用记录而影响你的生活的时候再后悔当初的选择。