别找了，真正能直接下款一千的口子就这几条路

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。小周这个人说话的声音都有些哭腔了。他说自己才工作了半年的时间，把所有的积蓄都用来交房租了，但是房东却要他补交一笔物业费，虽然不多，只有1000元钱，但是在两天之内就要交出去。问我要不要有那样的直接开通一千元的通道最好是当天就可以到帐的。其实这样的电话我一个月要接到七八次。一千块钱对于一般人来说不算什么，但是对于刚刚毕业的年轻人或者是处在困境中的小本经营者而言，则是一根压垮骆驼的最后一根稻草。

市场上所谓的“直接下款一千”的口子到底能不能用

大实话就是这样的。在网上找“秒下款”、“无视黑白户”的平台，十个人里面就有九个半是骗子。去年我为一位客户的债务进行整理的时候，在某个网页弹出的信息中点击了“快速下款1000”的链接。那么结果是什么呢？没有看到钱就被扣除299元的“会员费”，之后还要让其安装一个软件来完成任务。折腾了两天，并没有拿到钱，而且手机里的人际关系也被对方查出来了，之后每天都会收到很多骚扰电话。这是典型的“骗资料”或者是“骗前期费用”的方式。不要傻了，正规金融机构怎么会给你秒下款呢？难道不进行风险审核吗？告诉你可以不用审核就可以拿到钱的人，要么是为了骗取你的手续费，要么就是利率非常高的一种高利贷。

我见过很多人为了解决紧急的资金问题而四处求医问药的人。一个做微商的母亲为了进货缺了一千元，在某个借贷群里面找到了一位“私人放贷”的人。借一千块钱，拿到手的是七百元，但是写的借条上却是1500元。这是怎么回事呢？这就是所谓的“砍头息”，它是被法律规定不允许存在的。但是很多人都不知道，在还钱的时候才意识到自己被骗了。因此，在你急需小笔资金的时候要保持冷静。不要一看到“下款快”这三个字就盲目跟风，应该先考虑一下这笔钱能不能承受得住。

小贷公司应该如何选择

那么就没有任何合法途径了吗？当然不是这样的。作为一名持有理财规划师证书的人士，我会向大家推荐我自己所知道并且符合规定的途径。尽管这些路线不一定能达到广告中所说的那样快，“但是它们绝对不坑人。”

第一梯队就是互联网大平台上的消费贷款业务。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、度小满（原百度金融）等。该类平台的特点为：如果用户有额度的话，那么放款的速度就会很快，在十分钟之内就可以完成。我的微粒贷额度为五万元，在上一次家里装修急需资金的时候，点击一下就能马上到账。利息也很公开，年化利率大约在7.2%到18%之间。但是由于缺少这些额度的原因，所以人们才在网上胡乱搜索。有一个很多人都不知道的小窍门：这些平台的额度是可以变化的。你经常使用它们来付款，并且及时归还信用卡欠款，在购买一瓶水的时候也都是通过微信或者支付宝进行支付，这样系统就会认为你是“活跃优质的用户”，从而提高你的信用额度的可能性要比那些平时不怎么用卡、一上来就要借款的人要大的多。具体的提额周期各平台都不一样，有的是三个月调整一次，有的是一月调整一次，这主要是因为各个平台的算法不同，并不能保证给到你一个确切的答案。

第二梯队就是持牌消费金融公司发行的产品。比如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等等。都拥有合法的金融许可证，并且受到银保监会的监督和管理。相比起银行来要宽松一些，但是又比不上那些非法集资网站那么严格。一般要比银行高出一些，年化利率大概为10%-24%左右。该类产品主要针对的是征信良好但是无法从银行获得贷款的人群。在申请时要仔细查看合同，“年化利率”这一项不能只看“日息万分之几”，否则会产生误解。

被忽视的一些“冷门”的方法

除了上述之外，还有一种方式很少有人想到。一种是信用卡现金分期业务。即使你的信用卡额度只有两千三百元左右的话，也能够去申请现金分期。我的一个客户的信用卡额度只有三千块，但是用银行APP申请了预借现金，并且取出了一千块钱，分月偿还。虽然有手续费，但是比外面的高利贷便宜很多。并且该笔没有上征信的贷款审批记录（前提是你的信用卡本身已经存在）也不会对之后的房贷、车贷产生任何不良影响。

另外一个是支付宝或者微信里面的“备用金”类的产品。例如支付宝的备用金，额度很小，一般是五百元，但是它是真的可以让你使用七天而不收手续费的。如果能够找到一些朋友帮忙凑一点钱的话，再加上这五百块钱的话，应该就可以把缺口填上了。该类产品额度较小，并且很少有人会去关注它，在紧要关头的时候却能起到很大的作用，因为它的利息成本很低。

申请小额度贷款的时候最容易掉进去的陷阱

以下为一些容易出问题的地方，请注意。很多人在申请的时候直接开通一千元的通道当出现以下几种情况的时候，人们通常会犯下这样的错误：

• 乱点链接：收到带有贷款链接的信息后点击进去，之后就一直接到各种骚扰电话。正规的公司一般不会发送含有网址的营销信息来诱导你进行借贷。
• 不考虑总的年化收益率的话：有的平台宣称的日息万三听起来不贵吧？那么一年下来就是百分之十点九五了。但是有些平台会收取服务费、担保费和咨询费等费用，把所有这些费用加在一起之后，实际的年化利率就会达到36%以上。这就是所谓的“隐性高利贷”。
• 授权通讯录：很多不规范的应用程序都会去读取用户的通讯录信息。如果你逾期的话，他们会把消息发给你的亲朋好友，使你在社会上失去一切。正规的平台催收的时候也是有规矩的，在法律范围内进行，并不会使用这样的方式。

去年有一个小餐饮老板来找我进行咨询，在网上搜索“急需资金”，下载了一个不知道真假的应用程序。借了2000元，拿到手的时候只有1400元，一个星期之后就要归还款项共计2500元。还不上的话，对方就会把短信发送给通讯录里的所有人，并且声称他是骗子、拖欠债务。那么这个生意怎么经营呢？后来我帮他在法律上走了一条路子，说是高利贷，超过法律规定保护范围内的利息就不需要偿还了。但是他的名誉损失已经造成，这件事到今天我还为他感到不值。

怎样来判定一个口子是不是合法的

判断一个贷款平台是否合法，并不需要很深的专业知识，只需要注意三个方面即可。

第一种方式就是查看是否有放贷资格。正规的贷款机构或者是银行、持牌消费金融公司。你可以去“国家企业信用信息公示系统”或者“中国银保监会官网”查询，只有有名字并且有牌照的企业才算是正规军。查不到的就一律当作野鸡平台来对待。

第二点就是看放款之前是否收取费用。铁一般的事实是：正规的金融机构，在你的银行卡收到钱之前是不会向你收取任何费用的。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”、“会员费”，都是诈骗分子编造出来的。如果出现让你先转钱后放款的情况，请立即删除该人，并向公安机关报案。

第三就是查看合同条款了。正规的借款合同上都会写清楚借款数额、利息率、还款方法以及违约惩罚措施等信息。如果合同中所有的内容都是专业术语，或者是重要的条款（如利率）表述不清的话，那么就不要签字了。我看了一份合同，在“利率”一栏写着“按照平台规定办理”，这是在胡作非为吧！你自己都不知道自己欠了多少钱，这样的钱还能放心地去取吗？

有关于征信的事情

还有人问我说：“没有不上传到征信系统的途径了吗？”其实市场上有些网贷产品不上传到央行征信系统中去，但是会上传到“网贷大数据”。现在很多机构之间都存在数据共享的情况，在一个平台上出现逾期行为的话，在其他的平台上也会被发现。不要认为不给央行做信用记录就可以赖账了，这样的想法是不对的。另外长期使用这些不上征信的小额贷款服务会使你的个人信用报告非常糟糕。以后想要在银行办理房贷或者汽车贷款的时候，银行看到你征信查询记录里面都是各个小贷公司的信息时，就会觉得你缺少资金，并且还款能力存在问题而拒绝放款。这就是所谓的“舍本逐末”。因此可以走正道的就不应该去碰那些歪门邪道的东西。

给需要借钱的人提出一些意见

如果此时你真的需要1000元的话，不要着急。按照我所说的去做：

查看下自己的支付宝、微信、京东、美团等账户是否有可以使用的额度。有的话就直接用了，这样成本最小、效率最高。没有的话可以试试看信用卡是否可以取现。如果实在没有办法的话，就可以向亲朋好友借钱，并且签订一份正式的借款合同，在上面写明还款期限以及相应的利息（即使按照银行的标准来计算也可以）。比在其他地方更可靠一些。实在不好意思吗？那就是在正规平台上选择一个进行申请，比如说度小满、360借条这样的大平台。虽然也有审核过程，但是征信不好也不容易被拒绝。大约半天到一天的时间就可以到账了，要比自己四处寻找要可信很多。

不要点击网页弹出的或者短信中带有链接的广告。所谓“内部渠道”、“黑户下款”的都是为了你的钱而设下的圈套。该职位并没有很多“内部名额”，只有一部分是留给愿意的人。

最后，如果自己已经陷入其中无法自拔的时候，再向别人借钱而无力偿还的话，请记得：只有合法有效的利息才能受到法律保护。年利率大于24%，你就可以不用还；年利率大于36%，法律规定是无效的。不要被催收人员恐吓到，保存好相关证据，并且在需要的时候要报警、提起诉讼。

钱没有了还可以赚回来，但是名誉一旦受损就很难恢复了，如果被别人抓住把柄的话那就更糟糕了。