21岁哪些平台可以借款？我踩过的坑你别再跳了

用户搜索的是21岁的年轻人可以在哪些平台上进行借贷我心里很矛盾。三年前的我是四处借钱的学生，在偿还花呗和交房租的时候几乎要被高利贷压垮了。那时候什么都不懂，看到广告就点击，那么怎么样呢？利息滚到了本金的两倍以上，催收电话打得我都换了一个新的宿舍。回过头来想一想，假如有人在那个时候给我讲清楚这些门道的话，我也就不会走这么多冤枉路了。

21岁的年轻人应该怎样选择借贷平台呢？下面有一个真实的翻车事故例子

你会问到的是：21岁的年龄难道不算是成年人吗？借的钱很容易吧？

21岁的我在法律意义上是有完全民事行为能力的人。但是出现了新的问题，那就是有没有稳定的收入呢？征信就是白色的吗？没有社保、公积金的情况下，银行凭什么借给你钱？

那时候我还很单纯。2021年10月份的时候，在一个网贷平台上借款了八千元，广告上写着“日息万分之五”，听起来好像不是很多啊！按照这个计算的话，年化利率是百分之十八左右，这是正常的情况。真正的坑人之处在于服务费、担保费、咨询费等等各种各样的费用加在一起之后只剩下六千块钱了，但是合同上却写的是八千元。还了三个月之后才得知，本金一点都没有减少，全部用来支付利息了。

其实很多平台都是看中了年轻人不了解这些东西的特点。

正规途径是什么样的呢？不要被虚假宣传所欺骗

那么哪些平台是可信的呢？

分成三个部分来说。第一种就是互联网巨头们的消费贷款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等。好处就是利息公开，不会有乱收费用的情况发生。那么缺点是什么呢？额度一般都不高，开始的时候只有几百元甚至几千元，并且并不是每个人都有资格申请。我的一个朋友芝麻分有七百多但是没有借呗的入口，这件事到今天我还觉得很不可思议。

第二种就是银行系的消费金融公司，例如招联金融、中银消费、兴业消费等。利率比互联网平台稍高一些，但是要比那些杂牌军正规得多。有一个很多人都不清楚的情况，在月末的时候，这些机构为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些，通过率大概可以提高百分之十左右。具体的数字我已经记不清了，上个月曾经向客户经理咨询过一次，大致情况如下。

第三种就是有牌照的小额贷款公司，这就比较混乱了。有的是正规的，有的则是披着羊皮的高利贷。怎样来区分呢？之后我再做说明。

21岁的年轻人最容易掉进的陷阱我已经全部都试过了

你是否遇到过这样的情况：广告上写着“秒下款”，但是填写完所有的信息之后却被告知“综合评分不够”？

这就是所谓的“钓鱼注册”。其实很多小平台并不是真的想要向你借钱，他们只是需要你的个人信息而已。身份证、通讯录、运营商授权等信息可以用来进行倒卖，比放贷更有利可图。当年我就被骗了，之后每天都会接到大量的垃圾短信，都是推销贷款的信息。

另外一个是“砍头息”。合同上写着借一万块钱，但是实际上只收到了八千元，剩下的两千块被说成是“服务费”。该物品从法律角度来说存在争议性，但是许多网站仍然在使用它。那时候我不懂，傻乎乎地签了字，之后才知道可以去投诉。

更加糟糕的就是“以贷养贷”。最初只有几百元的债务，之后不断地拆东墙补西墙，越滚越大到了几万元。见过最惨的一次是刚毕业的一个小伙子，一开始向别人借了三千块钱买手机，到最后竟然欠下十几万，父母为了还债把所有的积蓄都用上了。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

问题提得很好。

第一就是查看车牌号。正规的平台会在官网底部展示出放贷资质信息，例如“XX小额贷款公司”、“XX消费金融公司”。没有牌照的话就直接PASS掉，不要有任何迟疑。

第二就是看利率了。根据我国法律的规定，民间借贷的最高利率为贷款市场报价利率(LPR)四倍，目前大约为15%左右。大于这个数值的就是高利贷或者变相收费。不要相信“日息万二”的说法，让对方计算出年化率之后再看看他能不能说出个所以然来。

第三就是看合同了。签订合同时要仔细查看是否有“服务费”、“担保费”、“咨询费”等费用项目。如果有，就要弄明白具体的数额，并把它加到总的花费中去之后再做决定。

第四就是催收了。正规平台催收有分寸，并且不会爆通讯录、不登门泼油漆。如果催收人员威胁到你的话，请保存好相关证据并立即向公安机关报案。

一些可以使用的借贷途径被提出来了

说了很多坑之后，你应该会想到一个问题：去哪里借呢？

如果您的信用状况良好，并且没有过逾期的情况的话，那么可以优先选择银行进行贷款。目前很多银行都推出了线上消费贷款产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率很低，年化率在4%-8%之间，比网贷要便宜很多。缺点就是要求比较高，需要有一定的收入来源，在银行里存有一定数额的钱。

如果没有银行渠道的话可以尝试一下互联网平台。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等等都是比较正规的。利率比银行高一些，但是不至于坑人。去年我用过一次借呗来周转资金，借了两万元，分十二个月还款，总的利息是1800多元，折合成年化率大约在15%上下，还可以接受。

另外一条人们不太知道的道路就是使用信用卡。21岁的学生也可以申请信用卡，有的银行会为学生或者刚刚工作不久的年轻人提供特制的信用卡。额度不大，三千五千元起手，但是用来应急就足够了。而且信用卡有免息期，如果使用得当的话要比贷款更合算。

另外，在21岁的平台上借不到钱的话，还可以考虑一下当地农村商业银行或者农村合作银行。因为小银行为了争夺客户，所以有时会比大银行更宽松一些。我们老家这边，农商行会给本地户口的年轻人贷款，只要提供一份工作证明就可以批到一两万元左右。不同的城市可能会有所不同，你可以去问一下。

在提出申请前需要做哪些准备工作呢？

这个我有经验。

第一种方法就是把征信打印出来看一眼。现在的手机上可以查询到，在云闪付APP里面也有相应的入口。是否有逾期的情况、是否有各种各样的查询记录。查询记录过多也不行，因为这会让人觉得你在四处借债，而银行也会认为你是急需用钱的人。

第二、准备好工作证明或者收入证明。没有固定工作的，在淘宝上面刻个章可以吗？不要傻了，这是造假，被发现之后就会被拒绝，并且还会被列入黑名单。实在没有收入证明的话，可以用银行流水代替，兼职收入也可以。

第三点就是不要在一个月之内去申请很多个平台。每一次申请都会留下痕迹，在征信上面，如果申请次数过多的话，后面其他的平台就会拒绝你。曾经有一个人一个星期之内就向十几家公司提出了申请，但是最后一家都没有通过，并且他的信用报告也受到了影响。

如果借出去的钱没有还回来的话又该怎么办呢？

该问题非常具有代表性。

第一不要躲避。躲是不行的，利息还会继续累积下去，催收人员也会不断打电话来。和平台取得联系，并把事情的情况告诉他们，请求延期或者分批付款。很多平台都有“困难帮扶”的政策，虽然不直接说出来，但是如果你去询问的话，他们可能会给你一个解决的办法。

第二步就是计算出实际欠款数额。列出所有的债务，并且把本金和利息都列出来。有的费用是没有法律依据的，可以不予承认。当年我是算得清清楚楚的，发现有五分之一属于违规收费，之后又去投诉要回了一些。

第三是求助。向家人说明情况，尽管很丢脸，但是比起被催债逼得走投无路要好得多。那时候我是父母替我填好的坑，到现在还感到内疚。

总而言之，借钱的事情最好还是不要去碰为好。如果一定要借的话，也得弄清楚才行。不能像我当年那样不明所以地签订了一份合同，结果发现那是陷阱。

你目前要做的事情就是打开手机查看自己的信用报告，看是否有异常情况。有事的话先解决事情再说，没有事的话就不去借钱了。不要着急，着急就会犯错误。