黑户借款次数多哪个容易借？说实话，这事儿没你想得那么简单

上个月有一个叫小吴的客户很着急地来找我说：黑户借钱的次数多了哪一个比较容易借？当时我就把手中的杯子放下来看着他。这位朋友的征信报告有二十多页长，其中有七八个逾期账户，并且在过去的三个月里被查询了二十多次，这样的情况下还想着“哪个好借”，其实就是往火坑里跳。但是既然人家找到了我这个持有理财规划师证书的人，也不能让他被拒之门外，只好耐心地为他解释其中的道理。

说实话，在这个行业做了十几年之后，我见过很多和小吴一样的借款者。征信花完了钱又变黑了，四处碰壁之后就胡乱求医问药。他们认为总会有一家“睁眼瞎”的公司会借钱给他们，那么会发生什么呢？或者被骗取了手续费，或者是向高利贷借的钱越滚越多，最终缺口越来越大。今天我就把心里的话都说出来了，给大家解释一下这件事。

借了很多次但是还是被拒了的人，问题出在哪里

很多人的一个错误认识是，“黑户”就是单纯的指逾期不还款的人。其实并不是这样的。在金融公司的风控模型中，“借款次数多”就是一个很大的雷区。那么，在短时间之内多次借贷的人又代表什么呢？表示他的资金链已经非常紧张了，四处借钱来维持生命。这样的人，谁会愿意借给他呢？

之前有一个做餐饮的老客户叫老周，他的生意一直都很稳定。去年因为疫情反反复复，资金链断裂了之后他就开始大肆地去贷款。刚开始还可以借到钱，但是越往后就越困难了，在征信上留下的查询痕迹也越来越多。到了我的时候，他已经欠了四十几万了，每天都接到催债电话弄得神经过敏。老周所提出的问题并不是“哪一种比较容易借款”，而他已经失去了正常的借贷资格。

因此，黑户借款次数越多哪一个更容易借出的问题本身就存在问题。应该这样提问：在这种情形下我可以做些什么来避免损失呢？

市场上所说的“口子”是否可靠

到处都是各种各样的广告，比如“黑户必下”、“无视征信”、“秒批秒到”，看上去很吸引人对吧？不要上当受骗了，都是陷阱。给大家列举几种比较常见的渠道，大家可以自行判断。

• 民间借贷、套路贷：放款速度快、门槛低、但是利率非常高，并且有各种各样的费用和服务费。听过一万块钱还上到十万块的事情之后，我的耳朵也磨出了茧子。
• 以借来还的方式存在的网贷平台一些小平台为了完成任务，会向黑户发放贷款，但是高额的利息以及滞纳金会让你觉得生活很艰难。并且如果逾期的话，催收的方式可以把你逼疯。
• 典当行/抵押贷：稍微有点儿可信度的话，那就是要有有价值的抵押品了。房子、汽车和金饰等物品可以进行典当，但是折价率只有5%-7%，而且利率要比信用卡贷款高出很多。
• 亲友周转最不好的但是花费最少的方法。很多人的面子上不去，这个时候脸皮再厚也没有用。

小吴说，在一个论坛上他看到了有人推荐“内部渠道”，交500元手续费就可以拿到贷款。一听到我就很生气，都已经2024年了，还有人相信这样的鬼话吗？正规的金融机构怎么会存在“内部渠道”来向黑户发放贷款呢？所谓“渠道”的都是骗钱或者把人介绍给高利贷中介从中抽成。

黑户借了很多次钱应该怎么办呢？弄明白这三个问题

与其东奔西跑地去向那些经常借钱的人询问哪里更容易借到钱，倒不如静下心来把下面的事情弄清楚。

第一，你征信有多“脏”

征信报告主要有以下几种情形：逾期、呆账、代偿、被执行。不同程度的“黑”，解决的办法也各不相同。逾期的程度不同，有的是一次或者几次逾期，而有的则是连续九十多天都不还款的情况，两者之间的区别很大。呆账以及代偿的危害更大一些，基本上就等于正常的借贷渠道已经关闭了。如果要执行的话，并不是简单的借了钱的事情，连高铁、飞机都不能乘坐了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期记录会保存五年，在你把钱还上之后就开始计算时间。如果一直不还的话，那么这条记录就会一直存在在那里，就像一块墓碑一样。因此不要想逃避，越是逃避就越困难。

第二、你的借款真实的原因是什么

虽然这个说法有些多余，但是却很重要。你做的是生意吗？还款。那么就是消费了吗？不同的目的需要采取不同的方法来解决。如果是为了经营周转的话，就可以用抵押贷款或者是找人投资的方式来解决资金问题。如果是用来还债的话，就应当调整好自己的负债状况，并不是继续以借新的方式去偿还旧的债务。如果是消费的话……讲真的，在这个时候还在消费吗？

小吴借钱的原因是之前已经有过网贷了，属于典型的以贷养贷。我说你要这样想的话，不管借多少钱都没有用了，只会越来越糟糕。他的脸色很不好看，应该觉得我说话比较直接吧。但是这件事我不会透露出去，所以他永远不会醒来。

第三、你是否有还款的能力

这是个很扎人的问题。人们总是想着如何去借到钱，并且不去考虑如何去偿还这些债务。借款是为了开始，还款则是结束。如果没有稳定的工作和收入的话，即使借了钱也无法偿还，那么借钱本身就是一个错误。此时要想到的是怎样开源节流、怎样增收，而不能随便向别人借钱。

实在需要借钱的时候，可以尝试以下几种方法

说了很多冷言冷语之后，也给出一些具体的建议。如果真的有黑户、借的钱很多而且现在急需用钱的话，那么以下几种方式可以考虑一下，但是不能保证一定能够成功。

第一种是抵押贷款。如果您的名下有房产、汽车或者保险等财产的话，就可以去申请抵押贷款了。抵押贷款对于征信的要求比较低，因为有资产作保证。但是利息要比一般的贷款要高一些，并且如果不能按时还款的话，那么所有的财产都会被没收掉。

第二种是担保贷款。找一个信用良好并且有固定收入的人来为你作保证人。这件事情很能考察一个人的人品。没有担保人的怎么办？如果你跑了的话，担保人就要帮你把钱还上。因此在说话之前要衡量一下自己的分量是否可以被信赖。

第三是向亲朋好友借钱。前面已经提到过，虽然很尴尬但是成本很低。实在没有办法的话就去拉下脸皮向亲戚朋友借钱，并且把借款数额、还款日期以及利息（可以适当地给一些利息，比银行高一点，比高利贷低一点）都要用白纸黑字的形式写出来。人们认为向亲友借钱是一件丢人的事情，而被高利贷逼到墙角的时候才是真正的丢人。

行业内的一些消息是这样的：有的银行或者消费金融公司在季度末或者是年底的时候为了完成业绩目标，风控的标准就会稍微放松一些。什么时候放开、放开多少，各个机构都不一样，并且每年都会有所变化。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了。因此如果你的征信情况不是非常糟糕的话，可以选择在上述时间点上选择正规的金融机构进行尝试，不要一开始就掉进网贷陷阱里去。

这些年发生的交通事故

用户给出两个我自己亲身经历的例子来提醒大家。

一个做装修的小老板叫刘某。去年由于工程款没有及时支付到位，导致公司现金流出现问题而出现资金短缺的情况，并且出现了借贷行为。刚开始借款几万元就可以周转起来了。之后工程款一直没有到账，他就只能拆东墙补西墙地去借钱，一共向十几家公司借了三十余万元。等我去的时候他已经被人催债逼得不敢接电话了，妻子也和他闹离婚了。当时给他的建议是进行债务重组，在正规机构与债权人协商分期还款的同时把高利贷逐步替换掉。但是他并没有听进去，而是转身找到一家叫做“债务优化”的公司，并且缴纳了两万多元的服务费用，但是对方却把他也给拉黑了。至今我还记得他来向我倾诉的样子，后悔不已。

另外一个就是刚刚毕业的小姑娘，征信还可以，但是由于过度消费而产生了几万元的信用卡债务。她不打算告诉家里人，在网上找到了一个“黑户借款”的信息，并且借到了五千块钱，但是拿到手的时候只剩下三千五百元了，在一个星期之后就要归还款项五千元。按照这个利率计算的话，一年的利息就会达到上千倍以上，属于典型的套路贷。她自然还不起钱了，于是就被介绍去了另外一家借钱，以此来维持借贷的生活方式，越滚越大最后欠下了十几万。这件事情是我后来被她的妈妈带到这里来的才得知的，听后令我十分感慨。

两个例子都存在一个共同的特点，在不应该借钱的时候去借了钱，在不适当的地方找来了钱。金钱可以暂时解决问题，但是不能解决根本问题。如果你的财务状况已经到了“黑户”的地步，那么借钱只会雪上加霜。

最后说点实在的

写了这么多，也许有人会认为我在浇冷水、没有干货。那么我要问的是：假如有人告诉你说，黑户的人可以多次借贷并且很容易就能拿到贷款的话，你会相信吗？如果你愿意相信的话，那你就要小心了，因为距离上当受骗已经很近了。

我是理财规划师，我的工作就是帮助人们进行财务规划并避开风险，并不是要教会大家如何钻空子。钻空子从短时期来看是一条捷径，但是从长远的角度来看，则会成为一条死胡同。与其去询问哪些黑户更容易借钱，倒不如先把自己的征信报告打印出来，看看自己究竟欠了多少钱、欠给了谁、什么时候才能够还清。列出一个还款计划来开源节流，慢慢把窟窿补上。这个过程很痛苦，但是比起被高利贷追债要好很多。

小吴听了我的话之后没有再去借那些杂七杂八的网贷。把事情告诉给家人，并且得到了家人的帮助来偿还一部分欠款，剩余的部分他自己找了份工作来慢慢归还。上个月他就给我发信息说他已经还了很多钱，并且征信上面的逾期记录也正在恢复当中。这个结果不理想，但是也没有掉进陷阱里面去。

如果你问我有没有更快的方法的话。0。财务的事情总是要还的。