不用刷脸的小贷款口子：我采访了37个借款人，揭开-免人脸-背后的真相

上个冬天的时候，在一家快餐店里面我遇到了小周。

今年26岁的他是外卖小哥，在手机屏幕上有一块裂痕，手指一直在上面移动。问记者哥哥，在网上的那些没有使用人脸识别的小额贷款渠道到底是不是真的呢？

当时我没有马上给他答复。

因为他知道，他所询问的是“可以吗”而不是“不可以”。小周当时欠了网贷一万多元，在申请贷款的时候，系统都会要求进行人脸识别，但是他又害怕如果刷脸的话，通讯录会被读取出来，并且催收电话也会打到他的父母那里去。

这样的恐惧我已经见多了。

其实市场上也有不依赖于人脸识别的借贷途径，但是它与人们所认为的“黑科技漏洞”大相径庭。网上发布各种广告声称可以不用刷脸就能快速通过审核并马上收到款项的免刷脸通道，其中95%都是骗局。

今天的文章就来分享一下我过去一年半里所接触到的一些真实的故事以及行业内的内幕。

那么人们为什么会去寻找没有人脸识别的贷款途径呢？

以下是一些比较扎心的话。

找到我和他聊天的人当中，想要申请无面值贷款的人分成两种类型。一种是小周这样的人，害怕泄露自己的联系方式，担心被别人发现而丢脸，也害怕家人知道自己在使用这个东西。另外一种就是身份证丢失了或者是人脸识别总是不通过的情况。

去年十一月份的时候，老李做建材生意，征信已经很糟糕了，在银行申请贷款的时候，因为人脸识别的问题没有通过。系统认为他的风险太大，所以就把他申请权限给关闭了。

当时他很着急，就拍着我的大腿问我还想不想其他的办法了。

简单来说，人脸识别就是银行的安全锁，但是也成了部分借款人的心头大患。很多小贷公司所说的“刷脸”，并不是简单的身份认证，而是为了获取用户的生物特征数据，并进行风险评估。

你是否考虑过一个问题，就是为什么有的平台在你刷脸的时候就会拒绝呢？

由于你这张脸的原因，所以已经被一些风控系统列入了黑名单之中。

没有刷脸功能的口子又怎么样呢？

说到这里的时候，我要泼一盆冷水了。

在调查的过程中，我遇到了不下二十个声称“只用机器审核、不用人脸识别”的网贷广告。那么结果是什么呢？当然都是套路了。

第一种方式就是“钓鱼”。

点击链接之后填写身份证号码和银行卡信息，在最后一项中提示“系统繁忙，请联系客服”。客服会给用户发送一条消息，并附上一个二维码，说这是“人工审核通道”。我遇到过这样的情况，即所谓的客服实际上是线下高利贷的中间人。

第二种方式比较隐秘一些。

虽然不能刷脸，但是可以授权给运营商的数据、淘宝账号以及京东购物记录等。你认为避开了人臉，但是把自己的生活軌跡全部暴露給人家看了。

这能叫安全吗？

实际上，目前大多数正规金融机构都已经接入了公安系统的身份验证接口。完全没有使用人脸识别技术的话，那么就属于处在法律法规灰色地带的行为。

别傻了，如果真的有“不用刷脸、不需要看征信、马上就能拿到贷款”的好事的话，那会轮到我们普通老百姓去享受它吗？已经被内鬼吃掉很多了。

可以走的道路：什么样的途径能够得到比较宽松的审查呢？

骂人的话已经说完，接下来要说的就是有用的信息了。

如果因为种种原因而不能使用人脸识别的话，有没有其他的解决方法呢？有。但是前提是你得能接受“麻烦”一些。

我曾经采访过一个股份制银行支行行长，并且向他了解了一些情况。他说，在很多银行的APP里申请贷款，那就是“线上标准化产品”，由系统决定是否通过，你的脸不符合要求就无法通过。

但是你如果愿意去网点一趟、走线下渠道的话，就大不相同了。

线下审核一般为“人审”。客户经理要看你的流水、看你有没有工作证明、看你有没有经营场所。只要你是真的一个人，材料也是真的，即使你和身份证上的照片有细微差别，或者是线上的人脸识别系统出现了问题，客户经理也仍然可以为你进行人工复核。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是我知道的是，比如一些城商行和农商行对于本地户口、本地社保客户的线下审批灵活性很大。

另外一种方式就是用抵押的方式进行贷款。

如果你名下有车和房子的话，在办理抵押贷款的时候主要看的就是抵押品了。银行对你的“人脸识别”要求会降低一些，因为它们手中握有你的财产，所以他们心中有数。

那么，在网上随便找一找没有使用人脸识别的小额贷款渠道也可以看看周围是否有可以利用的“硬通货”。

被忽视的一个风险就是你提供的信息已经被出售了

在写作的过程中要注意以下几点：

去年我去采访了一个叫做阿敏的人，他是受害者的代表。她把申请表放在了所谓的“免脸贷款群”中，但是款项并没有到账，在此之后就不断地接到各种推销和诈骗电话。

后来我们去查了下，这个所谓贷款公司的存在是假的。他们的工作就是搜集借款人的个人信息，并把这些信息卖给诈骗集团。

阿敏曾经对我说过的一句话到现在我还记得：本来我只是想要借两千元来周转一下，但是现在感觉就像是被人剥光衣服丢到马路上一样。

这就是我一再告诫大家不要轻信没有根据的消息的原因。

正规的贷款，程序越是严格，对你就越有利。被省略掉的部分，在后面就会成为坑人的地方。

如果一定要通过网络借贷来解决资金问题的话，又该如何避免其中最大的风险呢？

如果真的到了山穷水尽的地步，那么就只能在网上去申请了，请注意以下三条：

• 查询车牌号之后，在APP里查看是否为持牌消费金融公司或者银行发行的产品，如果没有金融牌照的话就全部删除掉。
• 看利率的话，年化利率大于24%的时候要衡量一下自己的还款能力；大于36%的就直接举报了。
• 防套路：放款之前要求你缴纳“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗，一分也不能给。

这些都是借款人的亲身经历所得到的经验教训。

别嫌啰嗦。

最后说一些实在的话

文章到这里就结束了，可能会让一些人感到失望。

你本来想要看到的是一个“隐藏入口”或者一个“技术漏洞”，这样就可以很容易地避开人脸识别而取到钱了。

但我不能骗你。

见过很多因为相信了所谓的“捷径”，结果背上了高利贷，遭受暴力催债，甚至导致家庭破裂的人。金融这种事情，向来没有空手套白象的事情发生。

小周之后的情况如何呢？

没有可以不用刷脸的地方。我认为应该让他向家人说明情况，并且把高利贷的债务全部还掉之后再去找一份兼职的工作，在工厂里工作。上个月他就已经给我发信息说还有三千块钱，今年过完年就可以回老家去看望爸爸妈妈了。

虽然走路比较笨拙、速度较慢，但是也走在了正确的道路上。