不看征信的小额用还吗？过来人告诉你这钱能不能碰

2019年的我真的是走投无路了，信用卡已经透支到极限，各种网贷公司也接二连三地找上门来，我的征信报告上都快变成调色板了。有一个“朋友”给我说了一个办法，说是不用看就可以马上把钱拿到手。当时我只觉得这是一条救命稻草，并没有想太多不查征信的小额借款可以使用吗脑子发热的时候就签字了。那么结果又是怎样的呢？拿到八千元之后签订的合同上却写着一万二千元，其中四千元就是他们用“服务费”、“保证金”的名义直接扣除掉的。

拿到这笔钱之后就会很烫手，并且还要被剥皮。

声称“不用查征信”的说法又是怎么回事呢？

很多人都和我当年一样认为不看征信就是一种福利、是对我们这样征信很差的人的一种放纵。别傻了，资本家比猴子还要聪明，为什么他们会借给一个征信记录很差的人钱呢？也就是说所谓的“不看征信”其实就是指不上央行的征信报告，或者是根本不接入到征信系统中去。但是这并不代表他们不会查询你大数据库里的信息，也不代表他们不需要抵押品。

他们所查的内容更加深入。

你的通讯录、淘宝收货地址以及手机电量都可以作为他们进行判断的标准。当你向他们借钱的时候，你的通讯录就会被他们控制住。当时我已经逾期一天了，在我的通讯录中所有的联系人也都收到了催款的信息，就连平时很少联系的老同学也打来电话问我是怎么一回事。比贫穷更让人难过的就是社会排斥感。

小贷公司是否需要查看客户的信用报告呢？先计算一下这样做的利弊

现在的我才知道原来这就是典型的“714高炮”或者是“套路贷”的一种形式。借款五千元，实际上拿到三千五百元，在第七天或者第十四天的时候需要归还款项五千元。看上去只是多了1500块钱，但是你觉得可以接受了？我们来进行一下计算。14天的利息是1500元，那么它的年化利率是多少呢？说出来让你害怕的是年化几百到上千点。

这就是借的钱，并不是借来的钱。

当时的订单如果以实际到账金额来计算的话，年化利率已经远远超过法律规定不能超过的36%上限。但是那时候我不知道啊，对方拿着合同来讨债，上面明明白白地写着我欠了12000元钱，所以我也不敢不承认。后来我才明白这是典型的“砍头息”，法律根本就不同意这样的做法，但是那个时候我不懂法，只好吃哑巴亏。

小额贷款不查征信的原因是：你正一步步地走入一个精心布置好的圈套中

该平台最大的缺点就是它不害怕你还不上。其实他们也希望你会逾期。如果你逾期的话，那么违约金和滞纳金就会像滚雪球一样，在几天之内就翻一番了。曾经有一个人借了三千块钱，结果最后竟然要还好几万元。他们所期望的就是这样子，通过收取高昂的利息来不断地让你借钱来偿还之前的债务，从而把你的命运牢牢地拴在他们的船上了。

当时我差一点就会走上借债还债的道路。好在之后遇到一位从事法律援助工作的朋友，他说这样的违规放贷只需要偿还本金以及合法利息就可以。那时候我才明白，并不是合同上写了多少就要还多少。但是这个道理，我也是付出惨重代价才懂得的。具体的谈判方式要根据各个城市的实际情况来定，有的地方政策落实得比较严格一些，而有些地方则相对宽松一些，在此情况下我就直接报警并制作了笔录，对方才会答应进行协商。

急需用钱的时候，但是又因为征信问题而无法借贷怎么办呢？

我知道到这里的时候，一定会有不少人会提出疑问：我现在的状况真的很急需资金，但是我的信用记录又很差，除了这些高利贷之外还有什么其他的解决方法呢？有的，但是都很难受。

第一种方式就是向亲朋好友坦白。虽然知道开口很难堪，但是比不上被高利贷逼着全家受苦更让人难受。如果我早一点把事情告诉家人的话，也不会出现现在这样紧张的关系了。

第二种方式就是抵押贷款。如果您的车子或者房子有问题的话，一些公司是不会考虑个人信用情况的，因为它们更重视的是抵押品。虽然这个利率比银行高一些，但是它是受到法律保护的，并且不会产生利滚利的现象。

第三是养征信。这条道路虽然速度较慢但是很稳定。把目前存在的债务问题解决好之后，不要再去随意点击网贷网站进行查询了，在等待两年左右的时间后，你的征信状况就会有所好转。当时我用了三年的时间才把我的征信恢复过来，在这期间我没有办理过任何一张信用卡。

这滋味不好受。

不可以触碰。对于上述几种类型的网站要避开

我现在手机上还有当年催收的时候留下的截图，不时地拿出来看一眼，以此来警醒自己不要再犯同样的错误了。如果在网上的信息中看到有“黑白户都可以申请”、“不管有没有征信都会马上放款”的字样，请不要点击链接，直接删除掉。点开就会给自己带来麻烦。

另外一种方式是收取“工本费”、“验资费”，然后才给贷款的人放款，这样的情况百分之百都是诈骗分子干的。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。现在我明白了其中的道理，但是当年因为急需用钱而产生的急躁情绪使自己失去了理智。如果当时有人能够给我浇一盆凉水的话就太好了。

根据我的观察，在最近几年里这样的平台变得越来越隐秘，并且有些还以购物分期或者会员充值等方式来掩盖自己。但是不管怎样变化，最终还是要看实际拿到的钱与还款额之间的差距以及计算出的年化利率是否大于36%，如果大于这个数值就要提高警觉性。网上有好多IRR计算器可以用来计算出来，不要嫌麻烦，这样可以帮助你保住性命。

最后说一些掏心窝子的话

我虽然已经出海了，但是这段经历就像一道伤痕一样一直存在。征信这种事情，在平常的日子里并不觉得它有多么的重要，等到要买房子、买车的时候才会发现它的厉害之处。为了几百元的小额贷款而使自己的征信全部毁掉，并且还欠下高利贷的钱，这样的损失是无法弥补的。

那么我们再回到最初提出的问题上：不查征信的小额借款可以使用吗？我回答的是能够避免就不去接触。如果是已经借出去的钱的话，要保存所有的转账凭证以及聊天记录，在遇到暴力讨债的时候一定要及时报警，并且不要害怕他们。法律所保护的是合法的借贷关系，并不是这样的套路贷。

不要走我已经走过的地方，因为那里很黑暗，不好走。