上征信的借款有哪些？做贷款中介这么多年，我把底儿都掏给你看

昨天晚上有一个小伙子给我打来电话，他的声音都开始发抖了，他说他已经把首付给付出去了，但是房贷却迟迟没有审批通过，而且置业顾问还不断地催促他要尽快办理退房手续。他认为自己的征信很好，并且经常使用信用卡和借记卡进行消费，所以每次刷卡的时候都会顺带申请一笔小额贷款。这件事情很冤。很多人都不知道哪些借款是有征信记录的糊里糊涂把买房的钱给堵上了。

我在该领域工作了十几年，在处理过的案件中有一万多个甚至更多，见过很多这样的“冤大头”。也就是说现在征信系统的网络已经很庞大了，你认为自己只在某个App里领取了一个红包或者分期买了一个包包，但是实际上早已被记录下来了。这笔账到了你想要买房、买车的时候就会成为你的障碍。

正规军的贷款全部都会被记入征信系统

关于银行方面的事情就不用说了，没有问题。不管四大行还是其他银行，只要你在他们那里借到钱，哪怕是用一张信用卡、几千块钱的消费贷款，都会被记入你的信用报告中。这件事情大家都心知肚明，并不需要我再多说什么了。

坑爹的就是有执照的消费金融公司。比如马上消费、招联金融、中银消费等，虽然名字不带“银行”二字，但是都拥有相应的牌照。去年有一个小餐饮老板来找我借钱周转，他说自己的银行流水不够用，想要通过其他途径来解决资金问题。我看他的征信报告的时候发现，原来招联金融还有两笔贷款已经逾期十多天了。他还和我争辩说这并不是银行，并且认为不会有事。

用户我问大哥：“大哥，别人有驾照、有央行征信系统，但是你不按时还款，在征信报告里就会被标记为红色，没有人会再借给你钱。”这个哥们的脸色马上变得很难看，他拍着自己的大腿说道，“要是早知道就好了。”这就是典型的市场信息不对称问题。

因此不要认为没有银行就没有问题。只要是具有合法金融牌照的公司，无论它的名称是什么、无论它是线上还是线下的业务模式，在借钱之后都要承认债务，并且在征信系统里留有痕迹。

参加过会议并且有信用记录的网贷公司

这块地方最混乱、最容易出问题。经常有人问起我哪些借款是有征信记录的主要就是这些内容。目前大部分头部互联网公司都已接入了征信系统。

你的手机里面有很多大的应用软件。某呗、某条、某东白条等大家都用得比较多的应用程序，现在已经全部都上征信了。之前某呗还会进行部分上报，但是现在基本上都是老实的了。我的一个客户的购物量很大，曾经使用过2万元额度，并且每个月都会按时还款，认为自己的信用很好。

信贷员在办理贷款时发现你的负债比较高，并且有某项债务每月都要还钱。没有出现过逾期的情况，但是银行认为你的资金状况不是很好，所以审批贷款就会比较慎重。其实这件事很无奈，按时还款反而成了“证据”。

还有一些没有名气的小额贷款公司，在这个时候我也会给大家提个醒。一些小平台为了风控的原因也接入了征信系统。当你点击“查看额度”的时候，对方在协议中有一句话：“授权查询个人信用报告”。你的手指稍微动一下就会被点到同意，那么征信上面就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。

过多地查询会有怎样的后果呢？银行认为你四处借钱，一定是缺钱很严重，“征信花”就是这个意思。见过最多次的一个客户的例子是，一个月之内被查了二十几次，之后去银行申请汽车贷款的时候也被拒绝了，完全没有可能。

没有上征信的借款途径了吗？

这个问题我已经回答了800次。其实现在要找到没有上征信记录的正规贷款很难。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，监管部门检查很严格，没有人敢冒这个险。

有的人就会想到民间借贷或者私人拆借。不建议你去那里，因为那里的水很深很危险。除了利息高之外，催收的方式也让你无法忍受。万一对方也是一个“有心人”，把你的这笔借款放到一个互金平台上面去，最后还是会以另一种形式上征信系统，那么就真的是赔了夫人又折兵了。

另外一种方式是典当行。把表哥的手表和金项链拿到典当行去典当的话，那么这些物品一般是不会影响到个人征信的。但是这属于抵押，并非单纯的信用贷款，两者性质不同。如果你不能赎回的话，这些东西就会被没收了，就跟借的钱一样。

因此不要总是想方设法地钻空子。目前的趋势是全面覆盖，只要是有合法借贷关系的都要留下痕迹。与其费尽心思去寻找没有征信的方式，倒不如想想怎样把自身的征信搞好。

借款是否会被记入个人信用报告的一些错误观念

从事这项工作多年之后，我发现在人们对于征信的认识上存在很多误区。最常见的一种观点是“只要不逾期就可以”。这样的想法很幼稚。

刚才我已经提到过，不逾期并不等于没有影响。你所欠下的债务总金额、查询次数以及账户的数量，银行都是可以看见的。被拒绝贷款的年轻人就是因为在自己的名下有十几笔还没有还清的小额贷款，尽管每个月都会按时还款，但是银行认为你是以借来的钱去偿还借款的行为存在很大的风险，所以直接拒绝了你的申请。

也有人认为“注销账号就可以删除所有的痕迹”。别傻了，征信记录会保存五年，你已经还清并且注销之后，这个记录仍然存在，并且状态变为了“已结清”。其实这是件好事情，说明你曾经借钱并且还上来了。但是你刚刚结清就销户的话，有的银行会觉得你的行为很可疑。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：正常情况下，你的信用记录会被保存下来，而逾期之后又还清的话，则可以保留五年。在这五年的过程中，无论你是办理什么业务，对方都可以查到你以前的“辉煌事迹”。

另外一件事情也要说明一下。给别人做担保也会上征信哦！并且该笔担保额会计算到你所承担的债务当中去。我的一个朋友为亲戚担保了二十万元做买卖，但是亲戚跑了，他买房子时因为这个担保债而承受很大的压力，首付比例也被提高了很多。

怎样查询自己的哪些贷款已经上了征信系统呢？

这件事情不可以偷懒。你可以到中国人民银行征信中心官网查询，也可以到线下网点打印一份详细的个人信用报告。不要使用第三方应用程序来查询，因为有的应用程序在查询之后就会把你的个人信息卖给其他人，这样你就会被骚扰电话打得精疲力尽。

拿到征信报告之后不要惊慌失措，主要注意以下几点：信贷记录中一共有多少个账户，每个账户的授信额度是多少、已经使用的额度又是多少以及过去六个月内每个月平均还款金额是多少。查看一下查询日志，在过去的两个月里有谁来过你的信息，并且是由于贷款审核还是贷款后的监管。

如果发现有不认识的账号、不熟悉的交易，请及时进行查询。可能是你在使用某个应用程序的时候不小心开启了它，或者是被黑客盗取了权限。这件事情不能拖延下去了，时间一长就会越来越糟糕。

我通常会告诉我的客户们，每年要进行一次以上的征信查询。等需要用钱的时候才想起来的话就晚了，到时候后悔也无济于事。如果有问题的话，请找专业人士来帮助你解决，不要自己在那里胡乱地去处理它，这样只会使事情更加糟糕。

征信其实就是一张经济身份证。你怎么对它好，它就会怎么对你。不要因为一点小钱、小利而把自己的道路走窄了。哪些借款会被记入征信系统，哪些不会被记入，心中要有数。否则等到你想买房子的时候，发现自己的征信记录一团糟，那时再去弥补已经来不及了。