买商品才下款的口子：看似救命稻草，实则高价买单？

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的大强就急急忙忙地推门进来了。手里拿着一部手机，上面显示的是一个贷款软件的页面，上面的金额很诱人，但是下面的小字却让人大跌眼镜。问我说：“老陈啊，这个平台说我的资质很好可以批五万元但是……”购买商品的时候才会出现付款的缺口这件事情可以相信吗？急需用钱的话怎么办呢？看了下那张图之后我心里就有了底，于是放下手中的杯子对他说，“这件事你要坐下来听我把话说完，否则你拿不到五万元。”

说实话，在过去的几年中，我所接收到的各种咨询当中，有三分之一是和大强一样的情况。人们见到“已出额度”这四个字就会眼睛发亮，认为钱已经在口袋里了，前面就是刀山火海也要冲过去。也就是说抓住了人们急着要用钱的心理。

所谓“商品贷”到底是什么样的操作方式呢？

我们不能急于得出结论，可以这样比喻：就像你在餐馆里消费了100元之后得到了一张价值50元的优惠券。听起来不错，但是你要先付100元买碗饭吃掉，然后还要等下次再用这张50元的优惠券来点餐，并且只能选择某些菜品。这样的贷款方式，在逻辑上也是类似的。

平台说你的征信或者资质有“小瑕疵”，直接放款的风险很大，所以要买实物商品做一次“信用背书”。你买的东西，平台把钱给了商家，然后商家又把钱“折现”给你了，在这个过程中产生的差额就是你的花费。

是不是很绕呢？这样就很好。拐弯抹角的事情一般都含有水分。大强这个订单的要求是：先购买一台市场价为六千元的手机，并且要付五千元定金，其余的钱由平台来垫付，之后再把手机“回收”卖掉。其中存在的问题我们一会儿再说。

强制消费的商品，坑人的方式有多少种呢？

我见过很多人为了急需资金而草率地点击了“确定”。去年有一个做服装生意的小老板，在年底的时候缺少进货的资金，也遇到了这样的强制贷款购买商品的情况。他也一样被高额回报以及低风险所吸引，并且为了得到这三万元而不得不买了许多不知道品牌的空气净化器。

这件事情怎么跟他说呢？市场上空气净化器的价格为每台三千元，而他买的则是八千元一台。平台“好心”地帮其回收了物品，并且只给了二百块钱的回收价格。来回一趟之后，为了得到这点钱他就背上两倍于自己的债务。这不是贷款而是高价买进商品后以较低的价格卖出换取一些资金。

最糟糕的情况是商品质量无法得到保障。小老板买的这些东西打开之后都是些废旧电子产品，在二手市场上也没有人愿意收。而且贷款合同上约定的价格是按照原价签订的，你拿到手的就是打折后的价格，而你还必须支付全部本金和利息。

不傻了，你认为自己在贷款，实际上就是在消费。该种方式在行业内被称为“商品贷”或“购物贷”，大体上都是高利贷的形式。正常情况下，贷款的钱会直接打入银行卡中，并不会要求消费者先购买东西。

遇到这样的情况，怎样来判断是否可以接触呢？

大强听了我的话之后脸色变得很苍白，问我说所有的这些都不能碰吗？不同的平台可能会有所不同，也不能一竿子把所有人都打死，但是评判的标准只有两个，非常容易。

第一种方法就是计算出真实的年化收益率

不要相信平台上的日息万分之三到万分之五的说法，那是障眼法。你要把你自己真正拿到手的钱以及每月需要偿还的钱做一个表格来计算IRR（内部收益率）。去年还不至于如此，今年许多计算器都可以直接进行计算了。曾经为某位客户做过计算，在扣除商品折扣之后的实际年化成本可以达到六成左右。那么是谁承受不住呢？

第二种方法就是看看这个东西能不能当钱花

如果是购买的是京东卡或者黄金等硬通货，并且价格没有被过度抬高的话，那么也可以考虑一下。但是根据我的观察，在九成的情况下都会让你去买一些不知道牌子的手机、平板和家电，甚至还有保健品。这些商品在市场上的流通性很差，一旦购买之后就会变成废品。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：当商品溢价达到10%以上或者回收折价大于15%的时候，这个东西就不值得购买了，绝对是个坑。即使你已经到了火烧眉毛的地步，去借一个正规的微粒贷、借呗的话，它的利息要比这里便宜很多。

另外一种就是“强买强卖”。点一下看余额的时候，就会直接发货，并且催收电话也会跟着打过来了。对于这种情况要马上报警或者向金融监管机构投诉，不能害怕。

除了利率之外还有哪些隐形门槛呢？

很多人都认为接受购买商品的要求之后就可以放心地把钱拿到手了。其实并没有那么容易。以前有一个客户为了能够顺利贷款，在购买了很多物品之后，在提现的时候被系统判定为“综合评分不够高”，因此没有获得贷款。东西已经买回来了，但是钱却没有收到，这是要怎么跟人理论呢？

这就是这些平台很不道德的地方。他们把风险前置到前面去，使你在进行消费的时候就产生了风险意识，在你最终没有付款之后还要把你折腾上半个多月。在这15天之内，你的现金流已经出现短缺的情况了。

并且这些贷款记录一般不会被上传到征信系统中去，或者是上传到了一些小型小额贷款公司所建立起来的征信系统里。以后你想办理银行的房贷、车贷的时候，审批经理见到你曾经借过这样的“五花八门”的钱，心里就会产生怀疑。这样做值不值得呢？

大强听了之后就把手机收起来，并且说幸好是先来的，否则就中圈套了。这个额度看上去不错，但是其实是个陷阱。现在很多平台都是通过信息不对称来把借款人当成韭菜收割。

我给他提的意见就是：马上把该软件卸载掉，在正规银行问一问是否有消费贷款的产品，哪怕向亲朋好友借点钱也好过跳入这样的陷阱。如果真的需要钱的话，就把面子放在一边吧，不要为了那点儿额度而把自己和钱包一起搭进去。

总而言之，天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。以后遇到这样的平台，先付款后放款的，就不要去了。