会下款app是否存在风险？我负债那会儿踩过的坑全在这里

凌晨3点的时候还在看手机上的信息，“审核不通过”这几个字一直在我脑海里回响。那时候是2019年，我在做生意亏本了，急需资金周转，脑子里想着哪个APP可以立刻把钱转过来。根本就没有心思去考虑会下款APP有没有什么风险这个问题如果能够拿到贷款的话，我愿意签字。那么结果是什么呢？没有借到钱，电话被骚扰得厉害，还要请律师来调解，花了好几个月才解决。

讲真的，在那个时期里，我就像一个溺水的人一样，见到一根稻草都会去抓住它。这样的心态正是骗子所喜欢的。目前市场上宣称可以做到“百分之百放款”、“黑户也可以贷款”的APP是否可靠呢？花费了很长时间来研究，并且付出了不少代价之后，今天就将自己所获得的经验分享给大家。

号称一定会下注的应用程序中有什么秘密

大实话就是：凡是说自己“必下款”的人，十个人里有九个都是骗子。正规金融机构都存在风险控制和审核环节，怎么会百分之百地通过呢？这件事情稍加思考就可以知道，但是人在缺少金钱的情况下，判断能力是最差的。

我有一个叫老周的朋友，在去年装修的时候缺少资金，在一个APP上面填写了个人信息。他说自己的征信不好，要交一定的“包装费”才可以贷款。老周相信了，把2000块钱转过去了，但是却发现这个APP无法使用。所谓的“贷前收费”的方式就是最普遍的一种诈骗手法，也就是借着你的急迫需要用钱的心态来剥削你。

另外一种就是比较隐秘了。APP可以贷款，但是利息非常高，并且有各种各样的服务费和担保费。我曾经借过一次，合同上的年利率为12%，加上各种杂七杂八的服务费、管理费等之后，总的成本已经超过了六成。这不是借的钱，而是喝毒药来解渴。

会下款APP有没有风险呢？主要看这三个方面

判断一个APP是否可以使用的方法是这样的：我之后总结出一套自己的方法来。不要只听广告宣传得好不好，要看一些具体的指标。

第一就是看车牌号。正规的贷款APP后面或者是银行，或者是持牌消费金融公司。该信息可以在App中的“关于本应用”或者借款合同中找到。没有牌照号码的话就直接PASS了，不给任何理由。

第二看是利率。年化利率大于24%的要小心。超过36%的就是高利贷了，法律也不保护。有的APP玩文字游戏，“日息”、“月息”的说法让人眼花缭乱，用计算器计算出真实的年化利率后会大吃一惊。我见过一个APP宣称的日息为万分之三，你觉得这个数字很大吗？按照年化率计算的话超过了百分之十，并且加上手续费之后，实际的成本就更高了。

第三就是看合同了。这一点我是尝过苦头的。在签订合同时要仔细阅读每一个字眼，特别是其中的小字部分。有的应用程序会把陷阱藏在合同中，例如默认选择一些服务费、设置很高的违约金等。有一次差点就签订了合同，在合同里有一条“逾期一天罚本金百分之十”的规定，幸好我当时多看了几眼，否则真的要拍桌子了。

没有被说明的一些规定

在网上找不到的信息。有的小贷APP可以放款，但是他们却会人为地“卡”住你的还款。是什么意思呢？就是还款渠道被经常维护，或者是系统出现故障，使得你无法按时还清贷款，那么就可以堂而皇之地收取你的逾期费用了。圈子里的人把这样的行为叫做“技术性逾期”，用来欺骗没有保存截图作为证据的借款者。

另外一件事情就是具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：有些APP会在晚上放款，并且把到账的时间故意延迟，本来应该是即时到账的，在这个过程中产生的空档期里可以做一些文章。所以我现在都会建议大家，在白天的工作时间内去申请贷款，不要等到深夜。

贷款APP的风险分析：什么样的人应该选择哪一个

说这么多坑的话，并不代表所有的贷款APP都不可以使用。不正确。主要看个人情况来决定走哪条路。

如果您的信用记录好，并且有固定的工作的话，那么就选择银行的线上理财产品吧。目前各银行都推出了自己的APP，利率较低、比较安全正规。之后我就用了一家大行的消费贷款来还掉之前高利贷的钱，年利率只有四点几。

如果您的征信有轻微的问题，那么去银行办理贷款就会很难了，这时就可以选择持牌消费金融公司的产品。利息要比银行高一点，但是也都是合法合规的，并且不会乱收手续费。判断的标准就是看合同上是否列明所有的费用以及利率是否在法律允许的范围之内。

小贷APP如果征信都不行的话，那么我给的意见就是：最好不要用。实在没有办法的时候，也得弄明白事情的原因。有一个简单的方法，在应用商店查看评分和评论，评分在四颗星以下并且有“暴力催收”、“高利贷”的差评的全部拉黑。

容易掉入的申请陷阱

填表格这件事表面上看很简单，但是其中有很多门道。很多被拒绝的人，并不是因为能力不够，而是填写的信息有误。

最常见的问题就是联系人。有的应用程序需要填写紧急联系人信息，但是人们通常只随便输入一个朋友的名字和电话号码。那么结果是什么呢？如果你有逾期记录或者在审核的时候无法接通电话的话，你的朋友就会被打电话骚扰。我当时填的是我爸爸的电话号码，之后逾期了，催收就直接给我的爸爸打电话说我不还款的事情，弄得我很为难。在填写联系人前要先和对方打招呼以免造成以后的尴尬。

另外一个是授权的问题。很多APP一开始就会请求获取通讯录、定位、相册等权限。和贷款有什么关系呢？也就是为了催收做准备。如果你违约的话，他们就可以轰炸你的通讯录了。现在我都会建议，能够不给的权限坚决不要给，如果APP强制要求授权之后才能继续操作的话，那么就更换其他的应用程序。

另外，申请的次数也应当加以限制。有的人急于求成，在十几款APP中同时提交贷款申请。风控系统的定义就是“多头借贷”，会把这样的用户归类为高风险客户，并且直接拒绝他们。应该先查询征信、评估自身条件之后再选择两三个可能性最大的产品去申请，不要盲目地去投很多个。

上当受骗之后该怎么办呢？我所受到的痛苦

如果真的踩到地雷的话也不要惊慌。再说一下如何进行止损。

第一种情形是付款之后没有收到款项。把所有的聊天记录和转账凭证都保存好，并且马上向公安机关报案。即使金额不大，警察也不一定会立案，但是有案可查。还可以到互联网金融协会官网进行投诉，目前对于此类行为打击力度很大，我的一个朋友就是通过投诉追回了被诈骗的“会员费”。

第二种情形是借款之后产生高额利息。这是高利贷，超出法律规定部分你可以不用还。即我所说的超过年化36%的部分。不要被他们吓到，说“合同已经签字了就不能反悔”。违法的合同条款即使签订了也是没有法律效力的。但是和他们交流时要注意留有证据，并且最好是录音的形式。

第三种情形就是受到暴力催债。这是最恶心的一种方式，但是也最容易让你去质疑它。把所有的骚扰电话录音和短信截图保存好，并向银保监会进行投诉。去年还不至于如此，今年政策收紧之后对于暴力催收的打击力度很大。我知道一个做催收的人说现在的公司都很害怕被投诉，一旦被投诉就要整改，严重的话还会吊销执照。

说到底，会下款APP有没有什么风险该问题的答案各不相同。好的话就是工具，不好用的话就成了陷阱。主要是要保持清醒的头脑，不要因为“急需用钱”这三个字就冲动行事。

花费了三年的时间来整理当年留下的混乱局面。回头来看，“必下款”的APP其实一个比一个差劲。可靠的途径一般都会比较严格的审核，并不会给你画大饼。

缺少资金时，可以这样问自己：为什么这个APP会借给我钱呢？弄清楚这个问题之后，你就避开了其中的一半陷阱。