网贷黑花口子借钱需要还吗？我采访了十几个借款人，答案很残酷

上个月我去深圳采访了一位名叫阿辉的人，在城中村里一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据，望着我问：“记者同志，你认为这样的事情会怎么样？”上个月我去深圳采访了一个人叫做阿辉的年轻人，在城中村的一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：记者同志你觉得这样下去会怎么样上个月我去深圳采访一个叫阿辉的年轻人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：记者同志你觉得这样下去会怎么样上个月我去深圳采访了一个叫阿辉的年轻人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：记者同志你觉得这样下去会怎么样上个月我去深圳采访了一个叫阿辉的年轻人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：记者同志你觉得这样下去会怎么样上个月我去深圳采访了一个叫阿辉的年轻人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：记者同志你觉得这样下去会怎么样上个月我去深圳采访了一个叫阿辉的年轻人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：记者同志你觉得这样下去会怎么样上个月我去深圳采访了一个叫阿辉的年轻人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：记者同志你觉得这样下去会怎么样上个月我去深圳采访了一个人叫做阿辉的年轻人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：记者同志你觉得这样下去会怎么样上个月我去深圳采访了一个人叫做阿辉的年轻人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：记者同志你觉得这样下去会怎么样上个月我去深圳采访了一位名叫阿辉的年轻人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：“记者同志，请问您觉得这样的事情会发生吗？”上个月我去深圳采访了一位叫阿辉的年轻人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一沓催款单据看着我说：“记者同志，请问您觉得这样的事情会发生吗？”上个月我去深圳采访了一位叫阿辉的人，在城中村里一间很小的出租屋里坐了下来，手里拿着一份份催账单子望着我问道：“记者大哥，你认为这件事情会不会发生呢？”上个月我去深圳采访了一位叫阿辉的年轻人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：“记者大哥，请问你认为这件事会发生吗？”上个月我去深圳采访一个叫阿辉的人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：“记者大哥，请问你认为这件事会发生吗？”上个月我去深圳采访了一个叫阿辉的人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：“记者大哥，请问你认为这件事会发生吗？”上个月我去深圳采访了一个叫阿辉的人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：“记者大哥，请问你认为这件事会发生吗？”上个月我去深圳采访了一个叫阿辉的人，在城中村一间狭小的出租房里坐着，手里拿着一叠催款单据看着我说：“记者大哥，请问你认为这件事会发生吗？”上个月我去深圳网贷黑花口子借的钱要还吗？没有车牌号的话，利率那么高的话，我可以不用还这个钱吗？

阿辉的情况并不是个别的现象。

这两年来我去过北京、上海、广州和深圳很多借贷纠纷的地方，见过很多因为“黑花口子”而倾家荡产的人家。所谓的“黑花口子”，也就是指那些专门针对征信黑名单用户、花钱购买资质或者是根本没有资质就进行放贷的地下金融机构。它们就像阴沟里的老鼠一样，在借款人走投无路的时候出现，并且给借款人喂食“毒奶”。

这件事情并不是那么简单的。

黑户借钱不还怎么办？弄明白自己和对方的关系

很多人的认识存在偏差，认为这些平台是非法的，所以借款后可以理直气壮地离开。其实这样的想法很幼稚。在调查过程中我遇到了不下二十位持有这样态度的借款人，但是没有一个人能够全身而退。

今年年初的时候我去做了个调查。老周是做餐饮行业的，在疫情之下他的生意很不好，所以他的征信也很差。在需要资金周转的时候，他通过一个QQ群找到了一位“放贷人”，该人声称可以提供无抵押、无征信要求的资金支持。老周向朋友借了五万元，但是拿到手只有三万五千块，另外一万五是由对方用“砍头息”、“服务费”的方式直接扣除掉的。

你猜怎么着？

三个月之后，老周需要偿还的钱和利息一共有八万多元。他在向我询问时很委屈地说：“这是高利贷，我又为什么要还呢？”

问题就是，尽管对方的操作不符合规定，但是借款合同上的条款却很“巧妙”。合同中写明了五万元，并且在法律允许范围内进行着利息的试探。老周手上没有实际到账三万五的凭证，想要反悔怎么办？没有可能。

网贷黑花口子后面存在的灰色产业链

经过一番调查之后我发现这个行业的内部情况比我想象中的要复杂很多。这些“口子”一般都以科技公司或者信息咨询公司的名义存在，实际上做的就是放贷的事情。他们向黑市购买借款人的个人信息，并且可以找到征信不好、急需用钱并且随便找地方看病的人。

有位之前做过催收工作的线人告诉我说（为了保护他的安全，我们暂时称他为小K），该公司内部有一个不成文的规定就是：选择那些“知道一些但是不太清楚”的借款人为目标。小白什么都不懂很容易被蒙蔽，但是金额太大了就不容易上当受骗了。而真正成为高利贷犯罪分子的目标对象的是那些明知高利贷是非法行为却不知如何保存证据的人。

这行当真黑。

小K和我分享了一件事情，在去年的时候，该公司在某二三线城市用“黑花口子”的方式放贷了3000万左右，并且坏账率保持在15%以下。怎样做出来的呢？暴力催收只是一部分，大部分都是软暴力——爆通讯录、P图羞辱、上门泼油漆等等方法很多。

哪些钱必须要还，哪些又不必去偿还呢？

回到阿辉问我这个问题的时候，答案就是分数的情况了。

从法律的角度来看，借款本金是无法逃避的。无论对方资质多么糟糕，但是你把钱用掉了，那么这部分就属于不当得利了，法院一般都会支持出借人的追偿诉求。但是超出法律规定范围的利息部分，你可以不用偿还。

目前民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍，具体的数值我已经记不清楚了，大约是14%-15%之间（由于不同的时间节点会有所变化）。超出这部分利息的部分，法律规定不予保护。

但是出现了新的问题，你怎么去证明对方收到了高利贷呢？

“黑花口子”的操作方式一般是：合同上的利息符合规定，超出的部分以各种名义收取，比如服务费、手续费、会员费等。借款人在急需资金时不会去阅读合同条款，只有在发现问题之后才后悔莫及，并且没有任何证据可以证明自己受到了欺骗。

我采访过的某位法官曾说过这样一句话：“我们都知道有些平台在打擦边球，但是借款人的证据又无法提供出来，所以我们也只能按照合同来判决。”

真实的例子就是“聪明”的借款人所采取的反制措施

并不是所有的人都只能认输。去年我就报道过一起案件，在借款人的申请中多加了一个小心思。他在与放贷人交流时都会进行录音，并且把转账凭证、聊天记录等资料都保留好，就连对方打电话来威胁他的时候也一并录制了下来。

后来双方打起了官司，小李拿出很多证据来证明实际拿到的钱与合同上的数额不一样，并且还有暴力催债的情况发生。最后法院只判他还了实际到账的本金以及合法范围内应得的利息，免去了几万元不必要的损失。

这个人的水平很高。

踩过坑的人才知道的一些教训

这几年来听到的一些血淋淋的经验教训。

第一，“黑花口子”并不是没有人管理。去年国家已经对一些问题进行了整顿，而今年政策又更加严格了，以前可以利用的地方现在已经没有了。但是道高一尺魔高一分，新的花样也层出不穷。

第二，催收这件事情上，正规军与野路子之间相差很大。银行的催收最多就是打电话、发函件；但是这些地下渠道的方法可以让你怀疑人生。见过被迫换城市的，见过因为爆通讯录而失业的，也见过因为还不了债妻离子散的人。

第三，征信这件事情其实要比你想得重要得多。因为人们认为“既然都已经成了黑户了，再多借点钱也没关系”，所以就越陷越深。但是实际上征信不良记录会保存五年，在破产清算之后还会有重新建立的机会。但是你如果一直向“黑花口子”借钱、逾期、被催收的话，那么这样的恶性循环就会把你的生活拖垮十年八载。

值吗？

我的建议

如果你已经被卷入其中的话，那么以下几点是切实可行的意见：

• 找到所有的借条、转款凭证和聊天记录，并且可以打印出来的就打印出来，可以备份的就进行备份。
• 计算出自己真正拿到的钱是多少、已经偿还了多少、还有多少本金没有归还。
• 如果对方的利息超过了法律规定可以接受的最高限度的话，你就可以直接告诉对方，只同意偿还符合法律规定的本金和利息之外的部分一分也不愿意支付。
• 遇到暴力催债的情况要报警，并且保存好相关证据，不能忍气吞声。
• 实在还不上的话，就和对方商量分期付款的事情吧，大多数放贷公司都不愿意亏本去催收债务——死了的人是不会还钱的。

说到底，网贷黑花口子借的钱要还吗问题从法律角度来说是“本金必须偿还，而非法令利息不必偿还”，但是实际情况却大相径庭——你要考虑的是与这些人耗下去的成本以及能节省下来的这点钱哪一个更有价值。

阿辉最后还是把钱还给了别人，但是他的头脑变聪明了，只归还了本金和合理的利息，并没有再多给一分钱。对方闹了很久，见他态度坚决并且手中还有证据之后，只好认输。

他说过一句话，到现在我还记得：早知如此麻烦，当初就不要接触这些东西了

有的道路一开始就不应该去走。