征信黑了哪个平台能借到钱？说实话，路比你想象的窄

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的大伟急急忙忙地推开门进来了，手上拿着一大叠打印好的文件，满脸都是汗水。把纸放在桌子上问我说：“兄弟啊，你能帮我看一下吗？我的征信被拉黑之后还可以借到钱吗？”着急要用钱周转的人在网上看到可以申请贷款的平台后就去办理了，可靠吗

拿到这些票据之后发现上面有七张都是信用卡逾期不还，并且还有担保人代为偿还的情况。也就是说征信已经被全部抹杀了。大伟这样的情况，可以询问征信被拉黑之后，在哪些平台上可以借钱就和拿着一张无效的登机牌去询问空姐是否可以登机一样，根本不可能实现。但是我也能理解他的心情，在家里老人生病住院了，押金还有五万元没有交上，这个时候谁会不着急呢？

说实话，在这个岗位上工作时间长了之后，我也见到了很多和大伟一样的人。平时不重视自己的信用记录，等到需要用钱的时候才发现自己已经被堵住了道路。今天我要给大家讲的是征信被拉黑之后还能不能借钱、去哪里借、有哪些陷阱等问题。

首先要知道的是自己的征信是“灰”还是“黑”

很多人的征信情况都不知道，就开始四处求医问药了。把征信比作考试成绩的话，那么我就这样认为。偶尔一次考试不及格就会被算作逾期，而如果长期多次不及格又没有被取消学籍的话，则会被叫做“征信花”，只有当连续三次或者以上都出现不及格的情况才会被称为“黑户”。

怎样来判定呢？自己到中国人民银行去拿一份详细的个人信用报告，并且要看一下“连三累六”的那条红线。连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期的话，基本上正规银行的大门就会被你给关上了。大伟这样的连续七个月、有代偿记录的人属于“老赖预备役”，正规金融机构在收到这样的申请时会直接拒绝，不会给人工审核的机会。

因此不要一开始就提问征信被拉黑之后，在哪些平台上可以借钱首先要问问自己到底有多黑。轻度逾期与重度逾期之间可以进行的操作是不一样的。

正规的网站。不要想那么多，系统是不会理会感情的

大伟当时和我一样着急：“银行不行的话，蚂蚁借呗、微粒贷之类的平台应该可以了吧？”之前我在上面借过钱。

用水浇灭他的热情。目前所有的平台都接入了央行征信，并且风控模型要比银行更加严格。你可以借钱的原因是你的信用记录很好。你现在有征信上的污点，系统一评分就会爆表。认为坐在对面的是一个女同学来审核自己申请的人吗？全部都是算法和冰冷的代码。

去年有一个小餐饮老板来找我咨询，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，但是数额不大，也就是几百元忘记还款了。那么结果是什么呢？借呗的额度直接降到8万元以下，并且微粒贷也被关闭了。才出现两次逾期的情况，大伟这样的连七的人还想通过正规渠道借款吗？其实概率要比你买彩票中五块钱还要小一些。

那么就没有希望了吗？并不是所有的。虽然有道路可以通行，但是都十分狭窄，并且很不平整。

征信黑名单的人可以走的路

既然通过正规途径无法实现目标，那么我们就把目光转向一些“另类”的方式来尝试一下。但是我要说明的是，这些道路有的门槛很高，有的费用很昂贵，所以你要做好心理准备。

抵押贷款：用有价值的物品来获得别人的信任

大伟手中有一套小公寓，这就是他的最后一张牌了。信用贷款要看人的品行，而抵押贷款要看东西的价值。你有房子和车这样的固定资产的话，那么机构就不会再关注你的个人信用情况了。因为你还欠着钱没有还清，所以他们可以动用你的财产来偿还债务，风险是可以控制的。

但是有一个陷阱。银行不能做到这一点，所以你要去找有执照的小额贷款公司或者是典当行。至于利率方面的话，年化12%就算是比较好的了，有的甚至能达到24%以上。大伟之后就用房子做了一个二抵，尽管利息很高，但是钱还是到了账户上，解决了燃眉之急。

但是我要提醒大家的是，房产抵押要交纳评估费、公证费和手续费等费用，这些费用加在一起就是一笔很大的开销。在办理前一定要计算好总的花费，不要等到需要借钱的时候才发现自己无力偿还，那样的话就会出现翻车的情况。

亲友之间借债：最经济但是也最不容易开口

这件事情说出去了会很丢脸，但是这是成本最小的一种方法。大伟之后因为面子问题没有向亲戚借钱，但是很多客户最终都走上了这条路。

我建议如果是真的向朋友或者家人借钱的话，即使没有写下借据，也应当把利息计算好，并且按照银行定期存款利率来给对方。不要认为亲戚就应该白白借你的钱，把钱放在理财产品上也会产生一定的收益。亲兄弟明算帐，这样反而可以保持良好的关系。

担保贷款：找一个可靠的人为你做担保

有的小贷公司或者民间借贷机构如果能找一个征信好、有固定收入的人为你作担保的话也是可以批准放款的。但是说实话，在现在这个社会里还有谁会为征信黑名单的人提供担保呢？担保人是要负连带责任的。

用户我的一个客户的表弟想要做担保人，但是表弟媳妇知道了之后就在家里闹了起来，结果这件事也没有做成。所以这条路在理论上是存在的，在实践中却很难实施。

号称可以给“黑户”贷款的平台，基本上都是骗人的

大伟给我的打印纸上写着的内容是他在网上搜索“征信黑了哪里可以借到钱”的结果。无视黑白户、秒批秒到账、内部渠道强行开通额度等。看上去很吸引人对吧？都是用镰刀做的。

第一种就是骗取前期费用的。先收取几百元“包装费”或“验资费”，然后把人拉黑。这样的案件我已经见过很多次了，报警也很难追回损失，因为金额很小。

第二种就是高利贷，也叫“714高炮”。借出三千元之后拿到两千一百元，在七天之后再归还款项三千元。这样的年化利率已经让人难以忍受了，达到上千甚至上万的情况也很常见。因为你本来就因为缺钱而向别人借钱，现在借这样的钱就相当于饮鸩止渴，只会越陷越深，最终会被暴力催债弄得家里不得安宁。

第三种就是“AB贷”诈骗案。他们会让你觉得贷款已经批准了，但是要找一个朋友帮忙“刷流水”，或者是进行“身份验证”。实际上是以你的朋友的名字去申请贷款，把钱拿到手之后，债务就留在了你的朋友身上。这件事很不道德，并且有冒烟的风险，如果被发现的话就没有朋友可以做了。

因此不要傻掉了，正规金融机构是没有所谓“内部通道”的说法的，风控系统是死板的，谁敢给你的账户开后门就一定会被解雇。声称可以帮你“洗白征信”的都是骗人的。征信记录是由中国人民银行来管理的，谁能够随意修改呢？改判刑的话也是可以的。

不如先修建道路，然后再去寻找出路

大伟办理了抵押贷款之后，我和他认真的谈了一下。我说你是靠运气得到了一套房子，下一次又会怎样呢？征信被拉黑并不是绝症，但是也接近于慢性疾病了，需要治疗。

征信修复没有捷径可走，唯一的方法就是等待时间。逾期记录是从你把钱还上之后开始计算，并且会保存五年的时间。五年以后就会自动消失。在这五年的期间内不要有新的逾期出现，慢慢的去改善自己的信用状况。

最励志的一个例子就是一位做装修的年轻人，在前两年因为赌博导致自己的征信被毁掉了。经过一番思考之后，他就老老实实地去工作来偿还债务，并且注销了自己的信用卡账户，只留下储蓄卡进行日常开支。三年后再次见到他的时候，虽然征信还没有完全好起来，但是至少没有新的污点出现，人也踏实了很多。

另外一件事情也要提一下。很多人都不清楚，在征信报告中除了有逾期的信息之外，“查询记录”也是其中的一项内容。每次申请贷款或者信用卡的时候，都会被查一次征信，这样的记录会保存两年。

如果短时间内多次申请贷款，即使没有出现逾期的情况，银行也会认为你是“急需资金”，存在较高的风险，从而拒绝放款。因此不要随便点击那些所谓的“测试一下你的额度”的链接，每次查询都会增加对个人信用报告的压力，过多地点击就会把整个征信系统都给弄坏了，以后再想借到钱就很难了。

别等渴了才挖井

大伟的事情总算有了个结果，但是并不是每个人都有一套房子可以用来做抵押品。写这篇文章的目的并不是教你如何钻空子，而是要告诉你一个冰冷的事实：征信在平时看来没什么作用，在真正需要用到它的时候就会成为你生命的支柱。

在网上狂搜“征信黑了还可以借到钱吗”的人，其实就是为了之前随便花的钱找借口。在这个世界上，并不存在什么“无视征信”的活菩萨，如果有的话，你或者还清不了那笔债务，或者承受不住那份风险。

你现在如果还没有被征信污点了的话，请好好的保护自己的信用记录吧。按期还款、不随便担保、不要点击不明链接。你要是已经逾期了，就先把钱还上再说，之后再乖乖地等待五年。在紧急情况下要优先使用资产抵押或者向朋友借钱来解决资金问题，千万不要去借高利贷。

钱没有了还可以赚回来，但是征信被拉黑之后，在这个以信用为本的社会中，你会寸步难行。