征信花了是怎么显示的呢？打开报告看这三处就够了

前几天一个老顾客慌里张罗地找到我说：“老师，请您帮我看一下我的信用报告好不好？”网上的说法很多，但是越来越不清楚了。

其实也不能怪大家不明白。

很多人的征信报告上都是密密麻麻的文字、表格，根本不知道哪里是重点，找问题的时候就像在迷宫中乱撞一样，一点头绪都没有。

今天的我用通俗易懂的语言来解释一下这个事情征信花销怎么体现？其实答案就在三个重要的地方，你看明白了就是半个专家了。

第一种情况就是查询记录中出现很多“硬查询”

这个地方最突出，也最容易出问题的地方就是这里了。

我经常给客户打一个比方：每次贷款申请审核的时候，就相当于有人在你的家门口敲门问道，“能不能借点钱？”有时候敲一两次，邻居会觉得你的人缘很好，有什么事情可以周转一下；如果每天都有人来敲门，甚至一天敲七八下的话，邻居又会怎样看待呢？

一定认为这个人的钱已经所剩无几了，四处借债来填补亏空。

银行就是这样认为的。

查询记录会在征信报告中的“查询记录”部分中被记载下来，并且会清楚地显示出是谁对你进行了查询、何时进行的以及为什么而查。其中要注意的是“贷款审批”、“信用卡审批”，也就是所谓的“硬查询”。

去年有一个做电商的年轻人来找我，打开他的征信报告之后发现，天啊，三个月之内就有28次硬查询记录。他说当时手头紧，就去网上点了“看看我的额度”，心想试试几个地方应该都能拿到钱。那么最后的结果是什么呢？

一家都没过。

银行的风险控制系统会发现这样的查询次数之后，基本上就会拒绝放款了，并且不会给到人工审核的机会。其实这样“广撒网”的申请就是为自己的前途埋下隐患。

那么要达到多少次才算是很多呢？

一般情况下，最近两个月内的硬查询次数不能超过四次，最近半年内不能超过十次。但是各个银行的标准不一样，我只能给出一个大致的范围，并且还要根据当地的政策以及当月银行的风险控制情况来确定具体的数值。

第二部分是信贷明细中所包含的账号数量以及金额

这块的信息量很大，很容易让人产生视觉疲劳。

其实银行最在意的就是两个问题：你还欠着多少钱？你的“锅”有多少个？

先说账户数。

一些人认为自己没有欠很多钱，所以征信应该是很干净的。查询之后发现，网贷账户有二十几个，每个账户的额度只有几百元到几千元之间，加在一起也不多。但是银行并不这样认为——账户数量过多意味着你的财务管理能力很差，四处借钱度日，稳定性堪忧。

我曾经为一位刚刚毕业的女孩做过规划，她的信用报告上有一百四十个消费分期平台的小额贷款记录。她说自己每次买商品都会选择分期付款的方式，认为每月只需要还款几百元，并不会给自己带来太大的负担。

问题在于银行并不在意你还贷能力如何，只在乎你是否有“潜在债务风险”。这14个账号就是14枚定时炸弹，不知道哪一天会一起爆炸。

看看余额以及额度被用掉的比例是多少。

信用卡以及贷款已经使用的部分所占到总额度的比例，在行业内叫做“使用率”。如果这个比率过高的话，银行会认为你的资金链条很紧张；而如果比率过低的话，则银行既不会觉得你没钱也不至于嫌弃你。

比较健康的是在30%-70%之间。小于30%，表示你的消费很谨慎，银行给你提供的额度也不会太高；大于70%，就需要小心了，如果超过了80%，基本上就会被认定为“资金紧张”。

说到这的时候插入一段话，看征信报告的时候有没有被扣分使用率是一个重要的参照标准。人们认为只要按期还本付息就没事了，但是实际上如果长期保持90%以上的使用率的话，在银行看来就是“高危客户”。

第三种情况就是公共记录以及逾期明细

这块是“硬伤”，出现任何问题都会很难解决。

逾期记录中包含“逾期金额”、“逾期时间”和“当前状态”。有一个重要的地方就是：如果逾期达到90天以上的话就会被标示为“呆账”或者“严重逾期”，这样的记录会保存五年的时间，也就是你把钱还上之后起算。

五年的时间已经过去，想想都觉得头疼。

公共记录部分包括欠税记录、民事判决记录、强制执行记录和行政处罚记录。该类信息来自于税务局、法院等部门，一旦发生就会成为各商业银行发出的“拒绝贷款通知”。

但是说实话，普通人的部分出现问题的概率不大，主要还是集中在前面两个方面。

有一个要告诉大家的事情是：逾期记录并不是只有“逾期”这两个字才能算作逾期。有的银行内部用的是数字代码，普通人都看不明白。例如，“1”表示逾期1-30天，“2”表示逾期31-60天，依此类推。

这些数字代码，在不同的机构之间可能会有微小的不同，我曾经见过一家城商行把数字换成了字母来表示，让我费了好长时间才想通。

往里面跳去的是几种常见的错误

聊完“看什么”之后再讲一讲“怎么看”。

很多人的认识都错了，所以才被自己吓到，或者是明知有事却置之不理。

误区一：查询次数多就等于征信花

这件事情并不是非黑即白的。

查询记录中还有一个叫做“贷后管理”的项目，这是银行会不定期地检查你的人品情况，并不是什么不好的事情，不会影响到你的个人信用分。因此不要一看到查询记录很多就慌了，要仔细分辨出是什么样的查询。

另外，个人去查自己的征信叫做“本人查询”，这样的次数多了也没有什么问题，并不会被算作硬查询。但是也有人一个月查自己十几遍，尽管不会影响到分数，但是银行会认为这个人是不是有被害妄想症……

开玩笑啦，但是也不需要经常检查，每年查一次就可以了。

第二种错误的观点是：没有逾期就代表征信很好

这是最大的认知空白。

我见过很多客户，他们信誓旦旦地说自己的征信没有问题、从不拖欠还款。查看结果报告之后发现，查询记录很糟糕，网贷账号很多，信用卡都透支了。

银行审批看重的是整体评分，并不是只看有没有逾期记录。查询次数多、负债大、账户多，每一项都会降低你的得分。即使分数没有达到银行规定的“及格线”，也会被拒绝贷款。

这就如同考试一样，你的语文得了满分，而数学、英语全部挂科，那么总成绩也就不合格了。

发现了问题之后应该怎么做

说这么多的话，如果真的出现征信问题怎么办呢？

有办法了，但是没有捷径可以走。

查询记录所花费的时间，老老实实地“养”上半年。最近六个月不要去申请新的贷款或者信用卡，这样就会使之前的硬查询记录逐渐消失。时间就是最好的橡皮泥，银行通常会着重查看最近六个月内是否有过查询记录。

账号太多的话可以把不用的网贷账号一个接一个地注销掉。注销的是账号，并非卸载应用。很多平台已经删除了账号但是仍然存在，在你的征信报告中也会有记录。注销之后要等到下一次征信更新的时候再看，一般是1到2个月可以反映出来的。

使用频率很高的要设法减少负债。可以选择分期付款的方式或者是用其他方式来暂时缓解一下资金压力，把信用卡的信用额度调低一些。不要小看了这个举动，当使用率达到九成的时候下降到五成时，贷款审批通过率就会提高很多。

逾期的问题就只有靠时间来解决了。在此期间要养成良好的还款习惯，不能再产生新的不良记录。

很容易被人忽视的一个地方

最后一件事情就是告诉大家一个很少有人知道的事情。

征信报告里有一个“报告编号”，这个东西是有一定要求的。前几个数字表示的是产生该报告的单位代码，中间为日期，最后为流水号。

那么为什么要重视它呢？

因为银行在审核的时候，有时候也会查看你征信报告是由哪个机构提供的。各个机构的数据更新速度不一样，有的可能会晚一周左右。如果最近刚刚还清了一笔大额贷款，并且想要尽快办理房贷的话，那么就一定要弄明白当地的哪个征信中心更新得最快。

根据我的观察，中国人民银行下属的征信中心信息更新比较及时，而一些商业银行网点的查询终端则会存在一定的滞后现象。该细节在网上很少有人提及，但是到了紧要关头可以起到帮助的作用。

说点实在的

征信这种事情，在平时并不觉得有什么大不了的，但是到了需要用它的时候就会被卡住。

与其到时才捶胸顿足后悔莫及，倒不如现在就查看自己的体检报告，并且对照着今天所说的三点注意来仔细检查。发现的问题要及时解决，不能等到急需资金的时候才发现自己已经被银行列入黑名单。

现在的查询征信非常简单，在中国人民银行征信中心官网或者各大银行APP都可以查询到，每年有两个免费的机会。

查询完毕之后要回到这里来核对一下文章中提到的三个地方的情况。