2024年还在问最近还有没有能下款的口子？说实话，答案和你想的不一样

上个月十五日的时候，在一个咖啡厅里遇到了一位被采访者叫小周的人。

28岁的我正在从事电商运营工作，由于去年囤积货物导致资金紧张，所以我的信用卡已经透支到极限，并且还有七八个网贷平台在等着我去借款，但是都被拒绝了。

他坐下之后的第一句话就是：“有没有可以申请贷款的地方？我的征信已经出了问题了，但是现在确实需要2万元来周转一下。

说实话，这个问题我已经听过了不下五十余次。

每次听到的时候我都很无奈。

并不是不愿意回答，只是因为答案通常与借款人的期望不同——借款人希望听到“某某平台容易放款”，但是我的回答总是不能直接说出某一个具体的名字。

当有人问我“有没有可以申请贷款的地方”的时候，我会反问道三个问题

小周一直很期待我能给他带来好消息。

说实话，如果我真把东西掏出来的话，他会相信吗？

用户我没有马上作答，而是问他三个问题：第一、你现在的情况是怎样的？第二、最近三个月内被征信机构查询了多少次？第三，你有稳定的收入来源以及社保公积金吗？

小周一愣，支支吾吾地说：“逾期倒是没有，但是查询次数多了点，大概有二十几次吧……社保已经停发大半年了。”

行吧。

其实从实际情况来看，九成以上的正规渠道都无法接触到他。

但是他仍然在提问这个问题。

这使我想起了去年采访的一个类似的情况，也就是一位做餐饮生意的人士，他的状况要比小周更糟糕一些，那么他是怎么解决自己的资金困难呢？并不是通过寻找“漏洞”来实现的，而是经过了半年时间对个人信用进行培养之后才成功申请到了某城商行的经营贷款。

这件事以后再说吧。

所谓“下款口子”是指什么？

把问题说明白。

借款人口中的“口子”，就是指一些审核比较宽松、容易放款的平台或者渠道。这个词在早期就来源于网贷行业，在那时很多平台为了争夺用户，风控部门的作用几乎可以忽略不计。

但是那已经是好几年以前的事情了。

现在？

在监管趋严的情况下，持牌机构的风险控制要求也相应提高，“宽松口子”这样的说法已经没有意义了。我去采访过一家消费金融公司风控部的人士，他说他们的审批通过率由原来的百分之三十五下降到现在的百分之十八左右。

注意的是整个通过率。

有征信问题或者负债较多的人申请贷款的成功率大概只有百分之五左右。

所以当你问"有没有可以申请贷款的地方“此时此刻你应该反问自己：根据我的能力水平，有哪些途径可以让我获得工作机会？”

这两者之间是完全不一样的。

真正的放款渠道，并不在于“口子”

这几年来我采访了几十位从业者，并且追踪了上百个借贷案件，在这些过程中我发现了一个规律：能够真正解决问题的人，并不会通过“找口子”这种方式来实现。

他们的方法就是匹配。

什么意思呢？

每个机构都有自己的目标客户群体画像。有的人喜欢公务员和事业单位的工作岗位；有的人只做有社保的打工仔；还有的人盯上的是有房产抵押的人群。如果你为了得到一个“干净”的客户而花掉所有的钱去申请一家银行的话，那你就是在找拒绝吧？

上个月发生的事情我还历历在目。

当时的他开有三间店铺，生意还可以，但是征信上有一些网贷的信息，并且被查得很多次。开始的时候他也像其他人一样四处寻找“漏洞”，但是越点越多，“漏洞”也就越来越难以弥补了。

那么问题是如何解决呢？

我建议他暂停所有的贷款申请，在可以还清的网贷中选择优先偿还，并且等待大约四个月左右的时间。之后拿上店里的流水以及营业执照到一家城市商业银行办理经营贷款。

批了15万元，利率比他以前在其他平台借款要低很多。

这件事情又是什么意思呢？

所谓的“可以放款”的途径，其实也就是你与该机构相符合的程度。你要去撞那些不爱你的公司，撞破头也没有用。

资质不同，所走的道路也就不同

大体上可以概括为如下几点：

• 征信良好并且有社保和公积金的人群会优先考虑通过四大银行进行消费贷款，因为这些银行的利率较低、额度也比较大，并且现在很多都可以在网上办理。
• 征信上有瑕疵但是没有逾期记录，并且有稳定的收入来源的话，可以考虑去城商行或者农商行申请贷款，因为这些银行的风险控制比较宽松，对于被查询次数的要求也比大型商业银行要低一些。
• 征信花、查询次数多、没有社保：其实正规途径基本上没有希望了，不要再这样做了，越是申请就越糟糕。
• 有资产（房产、汽车）的话可以考虑用抵押贷款的方式，利率较低，并且对于征信的要求也不高。

该分类并不是绝对的，在各地的具体政策以及银行目前的额度状况下会有一定的差异。有些银行在月末为了完成任务，标准就会稍微降低一些——但是各个网点的标准并不一定都是一样的，不能一概而论。

号称“必下款”的基本上都是坑

说到这，还要提到一个现象。

我在采访中遇到了几个被诈骗的借款人的例子，在网上搜索“下款口子”的时候，他们会添加一些所谓的“贷款中介”的微信。对方信誓旦旦地说可以包下款、黑户也可以做，那么结果又是怎样的呢？

或者收取服务费之后就把人给甩了。

或者给你的利息非常高，年化利率吓死人了，借一万元只能拿到七千元，还款时却要还上两万元。

别傻了。

正规金融机构不会出现“包下款”的情况，风控系统批的就是批，不批的就是不批，谁敢给客户经理打包票呢？这是在开玩笑了自己的饭碗。

我曾经采访过一位银行支行的客户经理，在私下里他对我说：“我们行里的客户经理‘承诺放款’被查处得很严重，轻者扣绩效工资，重者直接开除。”

所以网上的“内部渠道”、“必下口子”，你想想，真的会有这样的事吗？人家为什么不去找自己的亲朋好友呢？

那就是为了得到一点服务费吧。

回到最初的问题

小周听了我说的话之后，沉默了片刻。

他说：“那么我应该怎么办呢？”现在我非常需要一些钱。

我没有给它任何可以利用的机会。

问：你有什么可以卖掉的东西吗？有可以用来周转的亲戚或者朋友吗？可以提前发放工资吗？

他摇了摇头之后又点了点头，并且表示可以去问一问家里的事情。

我知道这样听上去并不是一个“解决”的方法，但是说实话，对于已经花费了大量时间和精力去寻找贷款途径的人而言，继续寻找新的贷款方式只会使问题更加严重。不如想办法渡过眼前困难的时候再慢慢修复自己的信用记录。

养征信这件事儿，说难不难，说容易也不容易。

主要就是两个方面：不再增加新的查询请求，并且要按期还本付息不能出现逾期的情况。通常在六到七个月之后，征信情况就会有比较大的好转了。

到时再向正规途径申请的话，成功的几率就大得多。

小周之后的情况如何呢？

他不再去找“口子”，向家里借了一些钱来维持生活，并且认认真真地工作去偿还债务。上个月给我说过网贷已经还清了三笔，征信上的查询次数也少了很多。

他说要等几个月之后再去申请一张正式的银行卡。

这条路是正确的。

所以，有没有可以申请贷款的地方？

我回答的是：有的，但是没有一条是为你们设计的“捷径”。

真正的方法就是弄明白自己到底有什么样的条件，然后去寻找适合自己的道路，或者是把信用记录搞好之后再去行动。

告诉人们“黑户一定会有后果”、“不管有没有征信”的人，或者是想把人推向更深层次陷阱的人。

不可以询问我得知此事的方式是什么。