什么口子黑白通吃？做生意周转十年，我踩过的坑你别再踩

2018年的冬天的时候，我都快破产了。

在商界混的人，没有不遇到资金紧张的时候吧？当时我代理的建材有三百多万元压在工地上，但是甲方的结算款一直拖着不给，下游供应商也催得很厉害要结清账目。我去寻找可以贷款的地方，听说有些地方可以黑市交易、黑白两道都可以拿到钱，不管征信多么糟糕都可以申请到贷款，于是就病急乱投医了，结果把所有的积蓄都搭进去了。

今天我来给大家介绍一下过去十年里我在做生意、放贷以及踩到过的一些雷的事情。

黑白两道都可以利用的贷款渠道，是存在的吗？

答案是有的，但是和你想象中的不一样。

市场上标榜“黑白两用”的广告中，真正好的只有不到十分之一。他们口中所说的“黑”，是指征信上有轻度逾期记录、查询次数较多、负债比例高的客户——这样的客户本身就有办法解决，并且正规银行也可以帮助他们。真正的“黑户”就是指目前存在逾期、被法院强制执行或者限制高消费的情况下的用户，你会让他们去向神仙贷求助吗？没有可能。

用户老周是做餐饮行业的，去年因为疫情导致他背上了不少债务，信用卡也已经逾期90多天了。有人给他说了一个“内线”的办法，说是可以通过这个途径来解决，而且速度很快。那么最后的结果是什么呢？给了对方五千元作为“包装费”，之后就把对方拉黑了。

说实话，这样的骗术我已经见过很多次了。

在正规渠道中，哪些商品对于征信的要求比较低呢？

说点实在的。

银行并不是一个慈善组织，但是它也并非一成不变。有的产品的征信要求比较宽松。这几年来我跑了好多地方，总结出三种类型：

第一种就是抵押贷款。你有房产、汽车以及保险等东西存在，这些放在那里，银行心里就有数了，征信稍微有点问题也可以商量一下。去年我把自己名下的老房子作为抵押，在城商行借到了一百五十万元，年利率在五点几左右。当时我已经超过了征信查询次数限制，按照规定应该不能通过审核，但是客户经理看到我的流水以及抵押品之后还是强行把申请提交上去。

第二种就是税贷、发票贷等。你的公司正常运转并且有良好的纳税记录，所以银行才会向你发放贷款。该类产品主要看经营情况的数据，而征信的作用较小。去年我去申请税贷时，客户经理告诉我，如果纳税等级达到B级及以上，并且过去两年内没有出现过连续逾期的情况的话，基本上都可以被批准了。

第三种就是消费金融公司以及正规的小额贷款公司。利率比银行高一些，但是门槛很低。这部分内容我会在后面详细说明，比较复杂。

声称不用查征信的都是骗人的吧？

这块一定要说清楚，很坑人的。

市场上所说的“黑白通吃”的口子有以下几种方式：

• 前期收费骗局：先要你付包装费、验资费和保证金，然后就把人给弄走了。最没有道德的就是专门针对急需用钱的人下手。
• 高利贷、套路贷：钱可以拿到手，但是利率非常高，并且要先交一部分利息。借了十万元，到了手里只有七万元，还款时本金加利息至少要十五万起。
• 信息贩卖：装作帮你办理贷款，实际上却偷取你的身份证号、银行卡号和通讯录等个人信息，并且把这些信息转手给诈骗分子。

2019年我有一笔急需支付的货物款项，在一款应用程序里向别人借了五万元。合同上写的是月利率一分，但是拿到手里的时候只有四万二，到了还款的时候才知道除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、担保费和咨询费等等，把这些加在一起的话，月利率就已经接近四分了。那时候很亏本，但是也没有办法，因为已经签订了合同。

你们可别学我。

征信出现问题了怎么办？本人亲身体会

说到这儿我就不高兴了。

2017年的时候我还不知道这些事情，就随便点击了几十个网贷额度查询网站。那么结果是什么呢？征信报告上面都是贷款审批查询记录，银行看到之后就会觉得这个人一定很缺钱吧？后来我向银行申请经营贷款时也被拒绝了，客户经理把我的征信报告递给了我，并且说：“你的查询次数太多了，神仙都救不了。”

那么应该怎么做呢？只好饲养了。

花费了将近半年的时间，没有向银行申请过任何贷款，把之前所欠下的网贷全部还清。在此期间内要保证信用卡正常使用，并且按时还款。过了半年之后再查的话影响就很小了，于是又去申请了。

这里有一个很多人都不知道的事情：征信查询记录会保存两年时间，但是银行主要是根据最近三个月或者六个月内被查询的次数来判断的。各个银行的标准不一，有的要求三个月内不能超过六次，有的则规定六个月之内不能达到十次。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，大家可以去问问当地的银行。

小企业的资金周转问题又该如何解决呢？

做十年生意之后，我把一套自己总结的方法整理出来了。

第一点就是平时要养成良好的信用习惯。不要到需要用钱的时候再去申请贷款，那样的话你会处于非常不利的位置。我现在有一个习惯就是每年保留一到两笔正常意义上的银行贷款记录，并且会按期还清，和几家银行建立了长久的合作关系。

第二、要有几条可靠的备用金途径。我的手机上安装了两家正规消费金融公司APP，虽然利率比银行高一些，但是遇到急需资金的情况可以解燃眉之急，年化利率一般都在18%-24%，相比起那些五花八门的网络贷款来说要好很多。

第三就是会看合同了。不管对方怎么说得好听，都要看合同上面写的是什么。利率、还款方式、提前还款违约金、是否有砍头息等都必须要弄明白。我现在的任何贷款合同都会把条款一条条地看完，并且对于不清楚的地方我会直接询问，如果还是不明白的话就坚决不签字。

另外一点就是不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。

目前我的资金来源有三个银行账户、两个正规消费金融公司以及一些生意上的朋友组成的一个互助小组。这样的话如果某个渠道出问题了，其他的地方还可以接替。

掏心窝子说的话

什么样的口子可以黑吃白吃呢？也就是说，最可靠的“口子”就是自己。

你的信用记录、你的经营状况、你的资产积累等都是影响你能否贷款的重要因素。声称可以给“黑户”放款的广告，要么是诈骗分子，要么就是高利贷公司，并不存在其他可能性。

这几年来我见到了很多的人，原本只是短期的资金周转不灵，就被“黑白通吃”的广告所欺骗，越陷越深，最终变成了黑户。

另外一件事情也要提一下。上个月我的一个做物流的朋友征信很好，但是负债比较高，在多家银行申请贷款都遭到了拒绝。之后我把他的名字推荐给了当地的农村商业银行，最后也顺利通过了审核。那么问题来了：为什么呢？由于农商行对于本地企业经营的政策更加宽松一些，有些事情是可以由人来决定的，并不是像大行一样全部依靠系统来控制。

不同的城市可能会有所不同，但是你可以到当地的农商行或者城商行咨询一下，也许会有意外收获。

做买卖的时候要周转的话，最好是去银行而不是去找小贷公司或者走非法途径。利息少一些也挺好的。