不查征信短期小额贷款的平台真的存在吗？别急着高兴

上个月有一个叫小周的读者很着急地来找我说不查征信的小额贷款平台，但是钱没有拿到手，手机里却多出了十几款来历不明的应用程序，并且每天都有大量的陌生来电打来。其实这种事情我已经见过很多次了。作为持有理财规划师证书的人士，在我的工作中有一部分是帮助客户整理这些烂摊子，并且把那些看上去很美好的金融概念拆开来揉碎再解释清楚。

号称“不用查征信”的短期小贷公司又开始坑人了

首先有一个很扎心的事实是，在市场上很难找到真正的“无征信查询”的正规贷款产品。打着这个幌子的人或者已经查过了但是不说给你听，或者是根本就没有打算让你正常还钱。比如说正规银行查征信就相当于相亲之前了解对方的情况一样，门当户对才能继续下去；而所谓的“不要看征信”的平台，则好比火车站边上的黑旅馆，只要愿意进去，后面的的事情你就无法控制了。

去年有一位做餐饮的老客户叫王姐，她的资金周转出现了问题需要五万元，由于之前有过两次信用卡逾期的情况，在正常的途径里都无法通过审批。在某个平台上看到了“不用查征信就可以马上拿到贷款”的信息之后，她就兴奋地去申请了。那么最后的结果是什么呢？虽然已经收到了钱，但是实际上只拿到了四万元，另外一万则以“服务费”、“保证金”的形式被扣除掉了。更糟糕的是，在一个星期之后她想要还钱的时候才发现合同上面写着年利率为156%，这就更加让人无法接受了。说实话，这样的坑我都懒得抱怨了。

短期小贷不会查询个人征信吗？不要让别人的话把你带入歧途

很多用户并不知道的是，有的平台虽然声称不会查询征信信息，但是实际上却在用百行征信、朴道征信等商业化的征信数据来判断用户的信用状况。你所有的网贷历史、消费情况以及外卖地点的变化都被这些公司调查得很清楚了。见过太多的人认为自己的征信是“清白”的，但是去查一下商业化征信报告的时候却发现上面密密麻麻地都是各种网贷申请的信息，比脸上长满痘痘还要多。

另外一种比较隐秘的操作就是平台要求用户授权读取手机通讯录、相册甚至是定位信息。这不是贷款，而是把自己的衣服都脱下来给别人看。我的一个同行朋友已经在风控行业工作了八年的样子，他说过这样一句话：“那些不需要征信的平台，想要的是你的隐私，想要的是你还不上来的违约金，唯一不想要的就是你的信任。”

说到这里的时候，可能会有人提出这样的问题：那么花掉征信的人就没有出路了吗？

征信差而且急需资金的时候怎么办

但是办法总比困难多，而且不会是那些到处都是广告、宣称可以忽略黑户和白户的网站。经过这几年的操作之后，我觉得比较可靠的方法有以下几种：

第一是看是否有社保和公积金。许多地区的公积金管理中心对于缴存职工提供低息贷款，其利率低于商业银行个人住房贷款，并且在征信方面的要求也较低一些。去年我为一位深圳客户的公积金贷款做过担保工作，该客户征信上出现了三次逾期情况，但是由于他有五年以上的公积金缴纳历史，在最终审批时仍然被批准通过，并且年化利率只有5.6%。

第二是典当行、正规的小额贷款公司。这些人虽然利息比较高，但是会明明白白地告诉你，并不会出现隐形收费的情况。而他们所看重的是抵押品，并不是你的糟糕到无法使用的信用报告。当然了，前提是你要有足够的东西可以用来抵押。

第三种方式就是向朋友或者家人借钱，并且要出具一份正式的借据。这件事很丢脸，但是和被网贷公司榨取相比又算得了什么呢？我在处理过的一些案件中发现，大约三分之一的人最终都是依靠亲朋好友来解决问题的，虽然人情债比不上高利贷那么厉害，但是也比不上的。

没有向外界透露的一些行业秘密

说一些大部分搜索引擎都不会告诉你的事情。很多被称作贷款平台的地方其实就是一个“流量贩子”。你提交了申请材料之后，他们会马上把你的信息出售给几十个贷款中介机构，所以你会在申请完一笔贷款后的一个月里收到许多骚扰电话。具体的数字我已经记不清楚了，但是据我所知，一条有效的确保贷款的信息，在黑市上可以卖到15-30元之间。

月底、季度末的时候，银行以及一些正规的小贷公司放款的标准都会稍微宽松一些，这是为了完成业绩而做的。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大致的规律就是如此。如果一定要去尝试那些“门槛低”的途径的话，那么就选择一个合适的时间吧。

另外，人们认为申请次数越多就代表自己的“需求”越大，这是错误的认识。征信查询次数过多，在风控眼中就是“饥不择食”的表现，所以就越不容易通过审批。见过一个客户的例子，一个月之内向47个网贷平台申请借款，并且都被拒绝了，征信报告也被查得一干二净。

什么样的短期周转渠道是可靠的

这件事情比较复杂，但是我会尽量把它简化。要判断一个平台是不是正规的，并不是靠它天花乱下的广告来吸引人，而是要看它的三个特点：

• 有无金融牌照，在官网可以查询到备案信息吗
• 利率有没有标明，年化利率大于24%的都得打个问号
• 放款之前不收任何费用，正规的公司绝对不会要求你先付款后放贷

说白了，在网上出现的弹窗广告、短信轰炸和电话推销的“贷款平台”，十个人里面就有九个半都是不可靠的。真正的正规公司，门槛高、审核严格、利率合理，但是他们不会主动去向你借钱。

之前有一个客户的借款合同是在一个平台上签订的，但是条款非常模糊不清，结果发现这笔钱其实是用来做“租机贷”的——表面上看是租手机，实际上却是用手机作担保来借钱。等到了要还本付息的时候，并不是只归还本金和利息那么简单，还要给手机计提折旧费，这样算下来年化利率就达到了200%以上。这件事情闹到法院之后也没有得到什么好处。

踩雷之后如何止损

如果你已经从上述平台借款，并且发现利率过高，请立即采取以下两项措施：第一，保存所有的聊天记录、转账凭证以及合同截图；第二，主动与平台沟通，只偿还符合法律规定部分的本金及利息。根据我国法律规定，司法保护最高限额为LPR的四倍，超出部分可以坚决不接受。

但是这件事情说出来就很难办了。很多平台根本不管你是否愿意协商，直接爆通讯录、上门催收。只能这样说，在这个时候应该强硬一些，在需要报警的时候不要犹疑不决。

有一个做装修的老李客户，在去年的时候被网贷骗走了十几万元，但是按照我的建议，他只愿意偿还本金和24%的年利率，并且其他的都不承认。开始时平台用各种手段进行威胁，之后他就直接报警，并且打给了金融监管部门投诉电话，折腾了一个多月的时间后，最终平台竟然答应了他的要求。这件事给我的印象很深，因为大多数人在受到惊吓之后就会乖乖地把钱交出来。

到此为止，我想要说的就是：不查征信的小额贷款平台这个东西就像是深夜街头的露天烧烤一样，闻起来很香，但是吃下去就会拉肚子。可以不吃也可以不吃，如果真的饿了的话，一定要睁大眼睛看看摊贩手上的卫生情况。

最后给出一个实际的意见：如果目前你的征信存在问题并且急需资金的话，请不要急于去寻找贷款，花上半个小时的时间把你的所有资产和负债都罗列出来，并且想想有没有什么办法能够让你尽快获得需要的资金。胡乱申请各种贷款只会使问题更加严重。