黑户放贷的口子在哪？从业十年我给你说几句掏心话

上星期三下午的时候，我的办公室里来了一位做餐饮的老哥，他坐下之后就把一叠征信报告放在了桌子上。他说他已经跑过五家中介了，但是都没有结果，问我要不要再试一下上周三下午的时候，我的办公室里进来一个做餐饮的老哥，坐下来就把一叠征信报告放到桌子上。他说已经去过五家中介机构了，但是都没有希望，问我是不是还要再试一次上周三下午的时候，我的办公室里进来一个做餐饮的老哥，坐下来就把一叠征信报告放到桌子上。他说他已经去过了五家中介公司，但是都没有结果，问我是不是还要再试一次上周三下午的时候，我的办公室里进来一个做餐饮的老哥，坐下来就把一叠征信报告放到桌子上。他说他已经去了五家中介公司了，但是都没有结果，问我是不是还要再试一次上周三下午的时候，我的办公室里进来一个做餐饮的老哥，坐下来就把一叠征信报告放到桌子上。他说他已经去过五家中介公司了，但是都没有结果，问我是不是还要再试一次上周三下午的时候，我的办公室里进来一个做餐饮的老哥，坐下来就把一叠征信报告放到桌子上。他说他已经去过五家中介公司了，但是都没有结果，问我是不是还要再试一次上周三下午的时候，我的办公室里进来一个做餐饮的老哥，坐下来就把一叠征信报告放到桌子上。他说他已经去过五家中介公司了，并且都没有结果，问我是否要再试一次上周三下午的时候，在我办公室里有一个做餐饮的老哥把一堆征信报告放在了我的办公桌上。他说他已经去过五个中介公司了，但是都没有用处，问我是不是还想要试试看上周三下午的时候，在我办公室里面有一个做餐饮的老哥把一堆征信报告放到了我的办公桌上面。他说他已经去过五家中介公司了，并且都没有效果，问我是不是还想再试一次上周三下午的时候，在我办公室里面有一个做餐饮的老哥把一堆征信报告放在了我的办公桌上。他说他已经去过五家中介公司了，并且都没有用处，问我是不是还想再试一次上周三下午的时候，在我办公室里面有一个做餐饮的老哥把一堆征信报告放在了我的办公桌上。他说他已经去过五家中介公司了，并且都没有用处，问我是不是还想再试一次上周三下午的时候，在我办公室里面有一个做餐饮的老哥把一堆征信报告放在了我的办公桌上。他说自己已经跑了五家中介公司了，但是都没有结果，问我到底还有没有上周三下午的时候，在我办公室里面有一个做餐饮的老哥把一堆征信报告放在了我的办公桌上。他说他曾经去过五家中介公司，但是都没有成功的结果，问我要不要再去尝试一下上周三下午的时候，在我办公室里面有一个做餐饮的老哥把一堆征信报告放在了我的办公桌上。他说他已经跑过五家中介机构了，并且都没有什么希望了，问我要不要再试一次上周三下午的时候，在我办公室里面有一个做餐饮的老哥把一堆征信报告放在了我的办公桌上。他说他已经去过了五家中介机构了，并且都没有任何的效果，问我是不是还要再试一次上周三下午的时候，在我办公室里面有一个做餐饮的老哥把一堆征信报告放在了我的办公桌上。他说他已经去了五家中介机构了，并且没有任何的效果，问我是不是还要再试一次上周三下午的时候，在我办公室里面有一个做餐饮的老哥把一堆征信报告放在了我的办公桌上。他说他已经去过五家中介机构了，并且都没有什么效果，问我是不是还要再试一次上周三下午的时候，在我办公室里面有一个做餐饮的老哥把一堆征信报告放在了我的办公桌上。他说他已经去过五家中介机构了，并且都没有什么效果，问我是不是还要再试一次上周三下午的时候，在我办公室里面有一个做餐饮的老哥把一堆黑户放贷的口子。查看了他的信用报告之后发现有七笔逾期记录，其中最大的一笔是3万多元，并且已经被列为呆账。其实这样子在正规银行里根本不可能得到批准。但是许多中介为了获取前期费用，在你面前吹嘘各种好处，结果贷款没有成功反而损失了几千元的手续费。

黑户贷款的缺口大不大呢？不要上当受骗

对同行来说有些不敬的话：市场上标榜“无视黑白户”、“必下款”的广告中，有九成都是陷阱。另外一种情况就是利率很高，让人觉得不可思议。我已经从业十二年了，所办理过的案件数以万计，从来没有见过任何一个正规金融机构会给黑户发放贷款。所谓的黑户就是指征信报告里有严重的逾期记录并且被列为失信被执行人的人员。银行的风险控制体系并不是摆设，在输入身份证号码的时候就会被自动拦截掉。那么黑户就没有办法了吗？不正确。

有的小贷公司或者是民间借贷机构也会承接这样的业务。但是要求很高：或者有足够的抵押品，比如房子、汽车、黄金等；或者能找到一个可靠的保证人，并且这个保证人的信用等级也要高一些。上个月有一位做建筑材料生意的朋友，他的征信情况非常糟糕，但是他在名下有一套全款购买的房子。最后给其推荐了一家典当行，按照评估价值的50%进行贷款，并且每月收取1.5‰的利息。这也是比较好的结果了。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

经常有人问到：“我们行里面有没有什么特殊的渠道？”其实这样的想法很幼稚。银行审批系统的设置是由总行来完成的，并且支行行长没有权利去修改这些参数。我的一个朋友在一家股份制银行做审批工作，他曾向我抱怨过，每天被系统自动筛选掉的申请占到了八成以上，可以人为干涉的空间很小。声称自己有“内部关系”的人或者机构，在你交钱之前就会把你坑了。

去年有一个客户的遭遇是被黑中介骗走了八千元钱，说是“包装费”、“渠道费”。过了三个月都没有收到任何消息，再去找公司的人时，人家已经搬走了。这种事情我已经见过很多次了。所以我现在对客户都直言不讳地说：能够做到的就是能做到的事情，做不到的就是做不到的事情，并且不要搞一些虚无缥缈的东西。

黑户放贷的方式有哪些常见的套路呢？

第一种方式叫做“AB贷”。中介会告诉你可以办理，并且要求你找一个有良好信用记录的朋友作为“紧急联系人”或“受托支付对象”。实际上就是以你的朋友的名字去申请贷款，虽然这些钱到了你的手中，但是还本付息的责任还是由你的朋友来承担。这件事情我是亲身经历过的，在最后的时候两个朋友因为这件事而反目成仇、对簿公堂。第二种方法是把资料进行美化。中介声称可以帮助你制造虚假流水和虚假的工作证明，并收取几百元到数万元不等的服务费用。目前银行的查询手段已经非常先进了，一旦被查出来就会露出马脚，并且还会被认定为诈骗贷款。第三种方式是最坑人的，那就是所谓的“预收费”。不管能否成功办理，都要先向你收取几千元的“材料费”、“咨询费”。等到你把钱给了他们之后，他们会找各种各样的理由来推脱说不能批准，那么你要怎么申诉呢？

用户我的一个客户叫做老周，他是从事装修工作的。他相信了网上的一个虚假信息，并且向对方支付了两万元作为“定金”，但是对方却把他的电话给挂掉了。从报案到立案都没有追回损失。也就是说，骗子就是利用你的急迫需要用钱的心态，在大火中抢劫。

如果真的需要贷款的话，没有信用记录的人又该怎样做呢？

如果你的征信已经被打上了“黑名单”，并且真的急需资金周转的话，那么我会给出以下几点实用性的建议。首先应该选择抵押贷款。房子、汽车和大额存款等实物资产在手的时候，总有借债的人会向你借钱。但是一定要找正规的金融机构，并且不要接触地下钱庄这样的非法组织。第二种方法就是请亲戚朋友帮忙。并不是要你欺骗家人，而是要开诚布公地交流一下，看看是否可以用家人的名义去申请贷款，并且你要按期还本付息。第三种方式是到典当行或者持有牌照的小额贷款公司那里去。利率要比银行高一些，但是比较规范，并不会胡作非为。第四，在金额不大的情况下可以使用网贷平台的“二次贷”。具体的能否通过还要看平台的规定，并且对于申请人还有其他的条件限制，并不是任何人都能做的。

另外一点大家可能不太清楚的是，征信不良记录并不是永远有效的。一般逾期记录会保存五年的时间，也就是你把钱还上之后开始计算。如果年轻时不懂事留下的污点，在现在好好维护自己的征信的话，几年以后也可以恢复正常的。见过很多人的例子，用三年五载的时间去慢慢修复自己的信用状况，并最终从银行获得贷款。其实并不难，就看你会不会坚持下去了。

有关黑户贷款的方式，在网络上流传的说法是否可以相信呢？

随便搜索一下就会发现很多“黑户必下口子”、“无视征信秒批”的文章满天飞。其实大部分都是用来做引流的，内容要么很陈旧，要么就是胡乱编造出来的。我看了一篇阅读量达到十万人以上的文章，里面提到的一些所谓的“口子”全部是已经倒闭或者是转型的小平台了，作者大概也没有去核实过。还有一种说法是关于“网贷注销法”和“征信修复技术”，听上去很高大上，但是实际上是骗局。

去年有一个客户找到我说他花了五千元买了一个“征信修复教程”，按照教程去做之后，并没有达到预期的效果，反而被中国人民银行征信中心警告了一次。这样的智商税是没有必要的。我在这个行业做了很多年了，从来没有听说过什么“秘籍”可以将黑户变成白户。官方渠道申请异议处理是不需要费用的，但是必须要有合理的理由，比如说因为银行系统的错误而产生了逾期的情况。如果自己欠债不还的话就老老实实地把钱还上，然后再让时间来消除这些不良记录。

再说一些有关行业的内幕

不同的城市，在不同的时期里，政策的宽松程度是不一样的。有的地方性的小银行在年底为了完成业绩指标，审批就会比较容易。我的一个客户的贷款是在去年底提出的，和他一样的条件，在年初就被拒绝了，在年底却顺利通过了。但是这样的机会很难得，并且银行内部具体的政策也有可能发生变化，所以我不能保证什么时候申请就一定有利。还有一些机构里面存在所谓的“白名单”，例如公务员、事业单位人员、医生、教师等职业的人即使征信上有小小的瑕疵也会得到特殊的批准。但是该标准并不对公众公布，各个单位的标准也各不相同。

我所说的这些都是这几年来摸爬滚打中总结出的经验。至于你的具体情况，则要根据实际情况来判断了。因为每个人的征信情况都不同，所以能够匹配到的方案也会有所不同。如果你真的需要资金的话，先把你的征信报告打印出来仔细看看再决定要不要去借钱。

前面做的餐饮的老哥，最后我把他的出路给找到了：把他的老婆名下的那辆车子做抵押，在一家正规的小额贷款公司借到了15万元来解决眼前的问题。虽然利息很高，但是比较安全可靠，并且不会产生任何问题。问的是还有没有别的办法可以节省开支吗？有的话就先要把征信搞好，再通过银行的正规途径去办理。除了以上的方法之外，就没有其他的办法了。