生意人亲测：机审下款快的手机口子到底靠不靠谱？

去年腊月二十八的时候，我这辈子都不会再去经历了。当时的供应商催要货款很着急，电话一个接一个地打过来，我们这边货物还在仓库里没有发出，手上只剩下不到两万元的钱了，缺口有八万元。银行方面贷款手续已经进行了一大半，但是客户经理表示还需要等待审批结果才能确定是否可以放款，远水救不了近渴。那时候我的头发都已经开始变白了，脑子里只想着怎么尽快筹到一笔钱。

也是病急乱投医，在网上找各种各样的方法，有的人说可以吃一些东西来缓解一下审核速度快的手机漏洞。其实刚开始的时候我也是半信半疑的，这个东西可以相信吗？但是那时候的情况是，只要能够拿到贷款就可以，喊什么爹都不怕。折腾了一个晚上，终于遇到可以用的东西了，当我把钱收到账户里的时候我都快要哭出来了。这件事已经过去几个月了，我觉得应该把我的这些经历记录下来，并且告诉那些正在做小生意并且需要资金周转的老朋友们一些注意事项。

为什么机审贷款可以秒批呢？其中的门道你要懂得

很多人的看法是机审就是电脑随便乱批，实际上并不是这样。也就是说，机审就是一整套事先就定好的规则，在把你要填写的信息输入到系统里之后，系统会在几秒钟之内完成一次评分模型的运算。过去银行审批要查你的流水、房产证和征信报告，人工查看这些东西需要花很长时间。现在许多平台都接入了大数据，你的消费行为、还款方式以及手机使用的时长等都可以作为评判的标准。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年的时候想要向银行贷款五万元来装修自己的店面，但是去了三个银行都没有通过。为什么呢？因为他的信用卡曾经有过一次逾期的情况，尽管只是一两百元的事情，但是在征信系统里还是留下了记录。之后他又用了一款手机上的漏洞来填写信息，并且在不到十分钟的时间内就把钱打到了账户上。老周当时也很惊讶地问我说：“这个平台是不是很傻？”银行都不会借钱给我，它敢吗

其实并不是因为平台笨，而是因为平台的角度不同。银行会看你过去的“历史”，是否有不良记录；而机审口子则会看你现在的“现状”以及未来的“前景”，比如你是否经常使用该款手机、你的消费能力怎么样、通讯录中有没有老赖等。这套理论很多的人并不知道。

手机上可以快速申请贷款的地方有哪些风险呢？

坑很多啊，一个接一个地说出来。

第一种方式就是利息陷阱。有的平台在宣传时声称的日息万三，并不是很高吧？但是你要仔细计算一下，万三是多少呢？借出一万元钱，按照每天三元的标准收取利息的话，那么一个月下来就会有九十多块钱的收入，而一年下来则可以得到上千元左右。这也是正常的情况。一些不可靠的平台会把各种各样的服务费和手续费加在一起，这样实际的年化利率就会上升到36%以上。前两年有一个同行向我借钱三万元，最后只拿到二万七千元，还被扣除了一千多元的服务费，这件事到现在我还为他感到不值。

第二条陷阱就是还款期的问题了。很多机审口子都声称可以“灵活还款”，但是当你去申请贷款时，并没有这样的选项。有的只允许借7天或14天，到了期限要一次把本金和利息一起归还。做生意周转的话，在14天之内能够收回款项吗？如果还不上的话就会变成新的借款来偿还之前的债务，从而越来越大。我见过最坑的一家借贷公司，借出一万元之后十四天就要归还两万块钱，这样的利率你能相信吗？

第三种就是催收。这件事情不用我说大家都知道。有的平台如果你逾期的话，你的通讯录里的所有人就会接到催款电话。我的一个表弟去年向一个小贷公司借款，但是因为生意不佳而逾期了三天，于是他的父母、丈母娘以及他所在单位的同事们也都收到了催款电话。这件事已经使他想要离婚了。因此，在选择平台的时候一定要了解清楚该平台是否合法合规。

什么样的贷款方式可以很快拿到钱呢？

问题本身就很严重。今年来踩了很多坑，并且也积累了一些经验。

第一种方法就是查看车牌号。正规的平台会拥有消费金融牌照或者是小贷公司的牌照，在APP上都可以查询到。没有牌照的一律不要接触，否则就会给自己惹来麻烦。怎样才能知道呢？使用天眼查、企查等网站查询该企业的名称，并且要查看企业是否有放贷资格。虽然有些麻烦，但是可以帮你节省很多冤枉的钱。

第二是查看利率公示。正规的平台会把年化利率写出来，并且不会隐瞒。只说“日息很低”的人，一般都有问题。我遇到一个新的平台的时候，第一步就是去查一下它的利率说明，如果没有就马上把它删掉。

第三就是看合同了。不要因为文字太多就懒得去看它，因为在合同中有很多陷阱。上个月我向平台借款了一笔钱，在合同里面有一条写着“如果借款人不按时还款的话，平台可以对借款人的通讯录进行处理”，当时我没有在意，但是最近差点出了事情。现在的我只关注合同上的三点内容：利率是多少、逾期罚款如何计算以及是否有其他形式的违约金存在。

申请时需要注意哪些方面呢？

我已经受过这样的苦了。年初的时候我去申请了一个名额，填了很多资料之后，在进行人脸识别的时候总是无法通过。后来我才明白，因为当时光线很暗，所以系统误认为我是用照片来欺骗它的。这件事情一共花了我两天的时间，最后只能等到第二天再重新提交申请才能成功。

另外，在填写表格时要实事求是。人们认为填写虚假证件可以增加通过的可能性，但是实际上却是错误的。现在的人脸识别系统可以进行多方面比对，如果工作单位与社保记录不符的话就会被拒绝。我的一个客户本来资质很好，但是在填报资料时把收入夸大了一倍，系统查询到他纳税情况不对之后就直接拒绝了他的贷款申请。你怎么看呢？

另外申请的时间也很重要。根据我的观察，在工作日早上提交申请的话，被批准的可能性比较大。周末、节假日的时候，很多平台的审核系统都会放松一些，但是放款就会推迟了。具体的缘由我不太明白，大概就是系统的检修或者是人工复查的原因吧。所以现在我要借的钱都是选择周二、周三上午去操作，屡试不爽。

什么样的人才能使用机审口子呢？不适宜的人是谁？

适合的人：短期周转、金额不大、能按时归还贷款的人。比如说我这样的小本经营户，进货要先垫付资金，等货物卖出之后就可以把钱还上了，在这样的情形下使用机审口子来解决燃眉之急也是可以理解的。

不合适的对象是收入不稳定、借债度日、用借贷来支付生活费用的人。见过很多人因为借钱买了手机或者包而无法偿还，利息越积越多达到几百万。这样的人都不要去接触任何贷款了，踏实攒钱才是正确的做法。

另外一种情况是征信已经花完了的人。在这种情形下，银行一般都不会批准贷款的，人们就会转而寻找其他途径来解决资金短缺的问题。其实这就是饮鸩止渴。机审口子的利率一般要比银行高很多，你的还款能力本来就不好，再加上背上这么高的利息和罚息的话，那就更加难以摆脱困境了。我的一个远房亲戚就是这样子的，去年向我要钱还债的时候问我借了多少钱，他说有二十几万元。一问之下才知道本金只有八万元，其余的就是利息、罚息等费用了。当时我就劝他和家人说清楚，并尽快把债务还掉，否则一辈子都会陷入困境中。

最后说点实在的

机审下款很快的手机口子其实就是个工具。用得好可以解燃眉之急，用不好就会成为陷阱。一年来我已经在手机上积累了三四家比较可靠的平台，这些平台都是我自己去尝试过的或者是被朋友所认可的。但是我不准备在这里给具体的名称做推荐了，因为人的实际情况不同，适合我的不一定就适合你。

用户如果真的需要借钱的话，可以先问一下自己三个问题：还得起吗？是否能接受这个利率呢？逾期之后应该怎么做呢？把上面提到的问题都弄明白之后再做决定要不要借款。不要像我去年一样着急忙慌地到处乱跑，结果不小心踩到了一个陷阱。

另外一件事情就是。今年初的时候我发现了一个规律，并且不确定是否为普遍现象：同一家平台，在你第一次申请被拒绝之后的一个月内再次提交申请时，通过的概率就会提高。我认为可能是系统的数据更新了，或者是平台放款的任务发生了变化。我已经试过了两次，都是成功的。如果被拒绝也不要气馁，过一段时间再试一次吧，也许会有意外收获。

这几年做业务的经验告诉我，现金流就是生命线。平时要多多积累一些渠道，在真正需要用的时候就不会手忙脚乱了。我现在手机上总是准备几个可以使用的口子，尽管利率比银行高一些，但是速度很快而且方便快捷。做生意嘛，有时就是跟时间赛跑，迟一步就会失去一次机会。

不要等火烧眉毛的时候再去想办法，那时你的头脑已经没有时间去判断哪些是好的、哪些又是坏的了。