不刷脸不照相的借款口子真的存在吗？银行内部人讲几句实话

上周三下午2点的时候，在支行后台整理这个季度信贷档案的时候，我的手机忽然震动了起来。是老客户老陈发出的一条消息，并且附上了三个语音文件，打开之后里面都是急切的声音：“张经理，我们这里需要二十万元周转资金，但是我现在在外地工地干活，脸上的灰尘很多，而且身份证也忘记带了，据说贵行可以提供这样的服务。”上周三下午2点左右，在支行后台整理本季度信贷档案时，手机不断振动起来。这是老客户的微信信息，里面有三条语音，点击后听到的是：“张经理，我们现在急需二十万周转资金，但是在外地工地干活，脸上满是灰尘，并且身份证也没带。”上周三下午2点左右，在支行后台整理当季信贷档案的时候，手机一直都在振动。这是老客户的微信信息里包含的三条语音：第一条，“张经理，请问您现在有没有空闲时间？”第二条，“张经理，请问您现在是否有空闲时间？”第三条，“张经理，请问您现在是否有空闲时间？”上周三下午2点左右，在支行后台整理当季信贷档案的时候，手机一直在振动。这是老客户的微信信息中包含的三条语音：第一句，“张经理，请问您现在有没有空闲时间？”第二句，“张经理，请问您现在是否有空闲时间？”第三句，“张经理，请问您现在是否有空闲时间？”上周三下午2点左右，在支行后台整理当季信贷档案的时候，手机一直都在振动。这是老客户的微信信息里包含的三条语音：第一句，“张经理，请问您现在有没有空闲时间？”第二句，“张经理，请问您现在是否有空闲时间？”第三句，“张经理，请问您现在是否有空闲时间？”上周三下午2点左右，在支行后台整理当季信贷档案的时候，手机一直都在振动。这是老客户的微信信息里包含的三条语音：第一句，“张经理，请问您现在有没有空闲时间？”第二句，“张经理，请问您现在是否有空闲时间？”第三句，“张经理，请问您现在是否有空闲时间？”上周三下午2点左右，在支行后台整理当季信贷档案的时候，手机一直都在振动。这是老客户的微信信息里包含的三条语音：第一句，“张经理，请问您现在有没有空闲时间？”第二句，“张经理，请问您现在是否有空闲时间？”第三句，“张经理，请问您现在是否有空闲时间？”上周三下午2点左右，在支行后台整理当季信贷档案的时候，手机一直都在震动。这是老客户的老陈发来的微信消息，里面附上了三个语音文件，打开之后里面都是急促的声音：“张经理，我们这里目前急需二十万元周转资金，但是我现在在外地工地干活，脸上的灰尘很多，而且身份证也忘记带了，据说贵行可以提供这样的服务。”上周三下午2点左右，在支行后台整理当季信贷档案时，手机一直在震动。这是老客户老陈发给我的一条微信信息，里面有三条语音文件，点击后听到的是：“张经理，请问你现在有空吗？”第二条“张经理，请问你现在有空吗？”第三条“张经理，请问你现在有空吗？”上周三下午2点左右，在支行后台整理当季信贷档案的时候，手机一直在振动。这是老客户的微信信息里包含的三条语音：第一条，“张经理，请问你现在的空闲时间是什么时候？”第二条，“张经理，请问你现在的空闲时间是哪一天？”第三条，“张经理，请问你现在的空闲时间是什么时候？”上周三下午2点左右，在支行后台整理当季信贷档案的时候，手机一直在振动。这是老客户的微信信息中包含的三条语音：第一条，“张经理，请问你现在有没有空没有使用人脸识别、拍照功能的贷款渠道？可以帮到我吗？

说实话，这件事情把我也给难住了。我做客户经理七年的经历中，并没有听说过任何正规贷款可以不经过身份验证就完成交易的事情。但是老陈的情况很紧急，他的建材生意要等钱来支付货款，否则就会被收取违约金。于是我就先安抚住他，不要随便点击网上广告，之后马上查询了一下最近的相关政策以及产品信息。

那么接下来会发生什么呢？

其实并没有发生这样的事情。

“不刷脸、不拍照”的说法可信吗

老陈所说的“好事情”其实就是人们所向往的隐形贷款。说实话，这样的想法我是可以接受的。谁不愿意动动手就能收到钱，并且不用露面呢？但是作为银行内部的人士，我要给各位泼一盆冷水：目前所有的正规金融机构，无论是银行还是消费金融公司，在放款的时候都没有一家会不做人脸识别的。

是什么原因呢？监管部门的要求是这样的。

去年央行发布的有关个人贷款管理规定中明文要求要核实借款人的身份信息。怎样进行验证呢？仅仅依靠身份证号、银行卡密码已经不能满足需求了。现在的系统里面要做的人脸识别要比真人还要真实一些，也就是防止别人冒用你的名义去借钱。这件事情就不要多说了。

网上的这些广告都是假的吗？

但是并不都是这样。但是里面有很多陷阱。

注意！以上三种“不刷脸”的方式都是陷阱

这几年来我接触了上万笔贷款业务，也见到了很多因为“不刷脸、不拍照”的借款口子而被骗来的客户。踩到坑的人当中，有八成以上的人最后都会懊悔不已地拍着自己的脑袋。

第一种坑就是“开始说不用刷脸，但是后面却有很多理由要收费”。上个月有一个叫周的做餐饮的人在我们这里办理了经营贷款。之后他就悄悄地在网上找到了一个自称是“纯信用、无须人脸识别”的入口，并且被要求先支付500元作为“资料审核费”，再付给1000元作为“通道费”，总共损失了三千多元钱，一分也没有拿到手。这件事到今天我还记得很清楚，他来找我说这事的时候脸色已经很不好看了。

第二种陷阱更加隐蔽，“不刷脸就是没有贷款”。有的APP以借呗为名，实则签订的是融资租赁合同或者是分期付款购买商品的协议。你认为自己是在借债，其实是在买一个高价格的手机或者电器，并且所欠下的债务是本金的一倍以上。这是怎么回事呢？这就是所谓的“挂羊头卖狗肉”。

第三种最恐怖的是“不刷脸但是要你的通讯录”。这样的说法一般是由小贷公司或者地下钱庄所制造出来的。他们不在乎你的长相，但是会要求你授权通讯录、定位、相册等信息。如果你逾期的话，那么你的整个家庭都会接到催款电话。去年有一个客户向我借钱五万元，后来因为被骚扰得没有办法才把房子卖掉来还债。

正规贷款可以简化手续吗

到此为止，也许有人会提出疑问：那么银行就没有灵活性了吗？

有的，但是并不是你想象中的样子。

目前我们推出的线上信用贷款产品已经实现了“不需到网点办理、无需签署合同”的效果。但是刷脸这一步就完全没有可能了。但是有些事情是能够简化掉的。例如许多银行的“白名单”客户，即公积金连续缴存两年以上的用户、代发工资的人群以及存量房贷款人，在系统中早已有了画像信息，在申请时只需在手机银行上点击几下，经过人脸识别验证之后就可以立刻审批完成。

我说的“白名单”制度，在外界很少有人提及。各个城市的大小以及各支行的大小都不一样，具体的数字我已经记不清楚了，大约有三成左右的人可以进入这个范围之内。如果你想知道自己的账号是否在白名单上的话，可以直接拨打客服热线询问，不要觉得不好意思。

另外一种情形是部分银行的线下经营贷款业务可以通过客户经理上门办理的方式进行。此时并不需要你亲自刷脸——因为我用的是你的移动设备来为你拍照核实身份。其实就是不能逃避“露脸”的问题，只不过换了种方法而已。

不要被“全部在线上”所欺骗

很多人的借款渠道都是没有摄像头也没有拍照功能的，就是为了方便快捷、隐蔽。但是你知道吗？可靠的贷款，速度不会很快，也不会轻易暴露出来。

去年底的时候遇到了一个做物流的小老板，姓林。开始时他认为我们的审批速度太慢，并且想要去寻找可以做到“秒批秒贷”的途径。那么结果是什么呢？一共借了三次，每次都是用高利贷的形式来包装的，总的年化利率都超过了50%。最后计算出来的话，他本应该只欠二十万元，但是却背上了一百多块的债务。

后来他就来向我要办法来弥补。查看了他的征信报告之后发现上面密密麻麻地都是各种查询记录以及网贷账号，我当时的心里就已经凉了一大半。一般情况下，正规银行是不能批准贷款的。可以建议他先和家人沟通一下，把高利贷还了之后再养两年征信。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

那些宣称“不用刷脸也能快速完成支付”的网站或者APP，大部分都是诈骗分子或者是高利贷公司，也有可能会把你的信息带到其他的陷阱中去。可以借钱的地方都有一定的条件限制，并且要进行身份核实，在征信系统上也会留下记录。

值得信赖的借贷途径

说这么多坑的话，大家应该不会相信我是故意吓唬人的吧。那么我就给大家指出一条光明的道路来。

第一优先级为四大行的线上信用贷款。工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷、农业银行的网捷贷。该类产品利率较低（目前年化一般都在3%-4%之间），比较安全正规，唯一的要求就是要有公积金或者是被代发工资。刷脸是必须要做的，但是审批速度很快，最慢也要半个小时才能到账。

第二优先级为股份制银行的消费贷款业务。招商银行的闪电贷、浦发银行的浦银点贷、中信银行的信秒贷等都是比较好的产品。利率比四大行稍高一些，但是额度会大一些。据我所知，该类产品批贷率为25%-40%，根据个人情况而定。

第三类是持有牌照的消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费等等都属于合法持牌机构。利率要比银行高一点，大概在百分之十到二十之间，但是要好很多于P2P贷款。他们也得刷脸，但是过程比较简便。

那么没有听说过的名字的APP又是什么样的呢？

一个字：躲。

“不刷脸”的最后一句话大实话

在写作本文时，我又想到了老陈的事情。之后我为他办理了本行的经营贷款，尽管仍然要经过人脸识别程序，但是年利率仅为3.85%，二十年期、每月还款负担不重。他的生意现在已经好起来了，在上个月他还介绍给我两个客户。

其实刷脸并没有想象中那么恐怖。想想看，我们每天都用手机解锁的时候不是也在刷脸吗？在菜市场里买东西也是要扫二维码付款的吧？为什么到了贷款这件事情上就要躲起来呢？

其实就是心里没底——或者是担心家人发现，或者是害怕被银行查到征信有问题而被发现，又或者是为了借钱而不打算归还。但是这三种态度中哪一种会得到好的结果呢？

我见过很多因为借贷平台而倾家荡产的人，也见过很多踏实经营自己的事业并且取得成功的人。两种选择，由你来决定。

另外要说明的是：如果你们现在的征信已经被占用或者负债比较高的话，那么就不要指望有什么“不上传到征信”的说法了，因为这样的事情并不存在。老老实实地养半年的征信，降低被查的频率，把小额贷款还掉，比什么都好。

干了这么长时间之后你会发现：越是想走捷径的人，到最后绕的圈子就越大。