不看征信良心网贷真的存在吗？一个踩过坑的老哥掏心窝子

上个冬天的时候，我的发小老张半夜来我家敲门，并且开口就向我要了两万元钱。问急了才会说，在网上找到一个自称不看征信良心的网贷没有留下任何痕迹，但是却被人用“验证还款能力”的名义骗取了2000元作为“保证金”。看到他的脸都变白了之后，我心里很难过。这件事情我一直都在思考中，市场上真的有这样好的事情吗？作为一名在金融界摸爬滚打了十几年，并且见过上百个客户的崩溃的人士，我要把这扇窗户给大家捅开。

声称“不用查征信”的又是怎么回事呢？

说实话，一看到广告里有“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以马上拿到钱”的字样就会觉得好笑。其实想想就知道了，人家开网贷公司的目的是为了做慈善吧？资金有成本、风控必不可少、不看征信就等于放任风险失控，换成你是怎么想的呢？所以我不会去做这件事。但是为什么还会有人相信呢？由于着急的缘故。人缺少金钱的时候，智商会降到零度以下，而骗子正是利用了这一点来实施诈骗行为的。见过最奇葩的一位客户了，他的征信情况非常糟糕，就像筛子一样漏风，他连着向十几家网贷平台申请借款都被拒绝了，在最后找到一个可以提供虚假材料的服务商之后，并没有成功获得贷款反而因为伪造证件而被带到办公室喝茶去了。

行业内的人才知道的一个秘密：“不看征信”的说法有两种。第一种就是真的不看央行征信报告，但是会查看大数据风控信息，例如你所使用的运营商数据、电商消费记录、社保公积金等等。另外一种就是诈骗行为了，盯上的就是你的手续费、保证金或者是想要获取你的个人信息来贩卖。怎样来辨别呢？放款之前要求你先付款的一律都是骗人的，全部都给拉黑吧。

良心网贷与黑心套路之间有多少个陷阱呢？

我有一个做助贷的朋友，在去年的时候向我透露了一组数据，听完之后我就感到一阵寒意。他说该平台每天收到的申请中大约有三成人的征信已经被查得一无是处了——查询记录达到几十条之多，还有不少逾期记录。最后能够放款的人数占总人数的比例不到五分之一。而这5%的人所付出的成本是非常高的。年利率为36%。就算是好的了。有的平台用的是“服务费”、“担保费”的方式来收取费用，扣除掉各种手续费之后，你手上剩下的钱只相当于合同金额的百分之八十左右，但是还要按照全部金额去偿还贷款。这就是所谓的砍头息，表面上不允许这样做，实际上却都在进行着。

那么比较可靠的选择是什么呢？有的，但是你的想法有些过于乐观了。真正的“良心”网贷公司通常会持有牌照，并且把利率公开出来，不会收取任何不明不白的服务费。它们对于征信的要求并不是非常严格，比如说你有一次或者几次非故意逾期的情况出现，或者是负债比较高一些的话也是可以被批准的。但是前提是什么？要有其他的优点来弥补它。例如工作稳定、有社保和公积金、或者有房子车子作抵押。其实人家看重的是整体实力，并不是某一个单项的成绩。

花时间去了解征信的人怎么办呢？

这个问题每个月都会被问几十次。我的回答总是很直白：不要想走捷径，踏踏实实地去培养自己的信用才是正确的道路。虽然这句话听上去像是废话，但是它却是真的。现在你的征信情况已经很差了，再去申请各种各样的小贷的话，每次申请都会增加一条查询记录，那么你的征信就会越来越差。恶性循环你知道吗？

上一年有一个做小本生意的人来找我说要借十万元来周转一下。查看了他的征信报告之后发现，在过去的三个月里被查了20次以上都是为了办理网络借贷业务。我对他说现在你去哪里都不可能再借钱了，先暂停三个月不要随便动用了。不相信的话可以转告别人，并且再去申请几家银行，结果也就可想而知了。三个月之后他又老老实实地来找我了，这次总算听进去了一些东西，并且不再接触任何贷款产品了。又过了一段时间之后，征信上面的查询记录变少了一些，于是给他推荐了一家对于查询次数的要求不是很高的一些银行消费贷款产品，尽管金额只有五万元左右，但是利率比较正常，并无其他附加条件。那时候他就非常感谢我听了我的话。这件事情是什么意思呢？着急也没有办法，越是着急就越容易出错。

关于如何实施征信的一些具体措施

第一、停止所有的无谓的贷款申请，控制好自己的手。第二、如果出现逾期的情况的话，要尽快把欠的钱还清，并且要维持一个良好的还款习惯，在新的还款记录中去替代掉之前的不良记录。第三点就是不要随便给他人提供担保，因为担保信息也会被记入个人信用报告当中，并且会影响到对债务人的判定结果。第四条是信用卡使用的频率不能超过七成，否则系统会认为你是缺钱的人。虽然这件事很小，但是坚持半年之后的效果要比四处寻找“不查征信”的办法好很多。

在出现急需资金的时候是否有其他的解决办法呢？

该问题非常实际，我能体会到其中的意思。有的时候真的是火烧眉毛的时候了，不能等到半年之后再解决。那么该怎么办呢？几种可以选择的道路。第一种是向亲戚朋友借钱，虽然面子上过不去但是总好过被诈骗吧。二是在有资产的情况下（如车子、房子、保险），可以用作抵押贷款来申请，这样对于征信的要求就会降低一些，因为有了实物作为保证。第三步看是否拥有公积金或者社保，在此情况下部分银行会推出专门用于消费的贷款产品，利率较低并且放款速度也很快。是什么样的银行呢？各个城市的政策都不一样，我只是知道我们这里的情况，并且不敢随便乱讲，你可以在当地的银行网点咨询一下，不要不好意思去问，问也是免费的。

另外一点要注意的就是不要接触高利贷或者套路贷。见过因为几千元周转不开而欠下数百万债务的人很多。利滚利、暴力催收可以把一个家庭拖垮。去年有一个案子，借款人向出借人借款五万元，但是合同上写的是十万元，并且只收到了三万五千元，后来被迫偿还了三百多万元。报警了，人已经抓住了，但是钱很难追回。踩到这样的陷阱就等于自寻死路。

什么样的网站是不可信的呢？

给出一些容易识别的方法。从车牌号上就可以看出是不是正规平台了，正规平台都会有金融许可证，并且可以在官网上查询到。第二步就是看利率了，如果年化利率大于24%，就要小心了，大于36%的话就不要考虑了。第三点要看合同中是否有隐形费用以及提前还贷是否会产生违约金。第四看催收方式，正规公司的催收都是文明的方式，并不会爆通讯录、P图侮辱人，碰到这样的情况应该立刻报警。总而言之就是找不看征信良心的网贷不如把时间用在提高自身素质上，或者寻找合法的融资途径。捷径其实是最长的一条路，在贷款行业里尤其如此。

老张之后对我说的话是：“早知如此，当初何必贪那点小便宜。”他之后就老老实实地去工作还债了，用了两年的时间才把这个窟窿填满。这件事使他受到了教训，并且给我们敲响了警钟。关于钱的事情不能着急也不能节省。如果你目前因为征信问题而烦恼的话，请听我的建议：首先停手，把事情弄明白后再做打算。胡乱求医问药只会让病情更加严重。