不看负债不看征信的贷款吗？别傻了，天上不会掉馅饼

上个星期三下午的时候，我接到了一个读者打来的电话，电话那边是一个带着哭声的中年男子。老周是做小商品批发的，去年因为仓库进水亏了三十多万元，今年想要通过贷款来翻本，但是却被三个中介机构骗了三次，一共交了八千元的“包装费”，一分都没有得到。问我说：不看负债、不看征信的贷款是什么样的？难道会有这样的事情发生吗？其实这些电话我每个月要接到十几通，每当我接到的时候都会想骂人，不是骂借款的人，而是骂那些把人推向深渊的中介。

声称“不管有没有负债、不管有没有征信”的广告，在干什么

答案就是：正规金融机构没有这个可能。银行并不是慈善组织，银保监会管着它，每一分钱贷款都会被穿透式审查资金去向以及借款人的条件。网上疯狂弹窗、短信轰炸声称“黑户也可以申请贷款”的地方，基本上都是两种情况之一：或者是高利贷，或者是纯粹的诈骗分子。去年我去采访了一个做催收的老前辈，他说给我讲了催收行业的不成文规定：越是欠债不还的人就越容易被敲诈勒索，因为他们没有人可以投诉或者报警。

那么他们又是如何进行审批的呢？所谓的“不看征信”的说法其实就是看你有没有人脉。你在申请时被要求授权读取通讯录，这就是他们所用的风险控制方式：如果你还不起钱的话，他们会把催款电话打到你所有人的手机上。这件事我是亲身经历过的，在前年有一个做装修的小老板向我借钱，因为生意不好已经迟延还款三天了，所以他的八十大爷也接到过催债电话，并且内容非常难听。这不是贷款而是给自己的身上安了一个定时炸弹。

没有经过征信审核的贷款是存在的吗？有，但是你要付出相应的代价

我在金融领域工作了许多年，并且见过没有查看征信记录就进行放款的情况。第一种是典当行，你把东西押在那里，不管是死当还是活当都不管，这叫做抵押，并不是信用贷款。另外一种就是民间借贷，利率非常高。去年我曾写过一篇关于深圳某民间放贷公司的情况的文章，该公司的放款方式非常简单：不需要查征信、不需要看负债情况，但是你要把身份证交给他们保管，并且要签订一份空白合同。

有一个做服装加工业务的阿姐叫阿芳，就是这么被卷入其中的。她需要20万元买面料，但是从银行贷不出来款，于是就去找这些人帮忙。钱拿到之后过了三个月，20万就变成47万了。他们说合同上面写着这样子，所以她没有机会去反驳。后来我去给她找律师，折腾了好几个月才把本金还上了，利息一分钱也没有敢要。这件事到今天我还记得很清楚，在派出所里填写笔录时她的手一直都在发抖，并且还在不停地念叨着“早知如此何必当初”。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“AB贷”。中介说不查征信其实是为了让你的身份被用来在正规平台上贷款，并且从中抽取30%-50%的服务费。虽然你手上少了一些钱，但是欠下的债务一点都没有减少。我去采访了一个刚刚毕业的大学生，征信花掉了，想要借五万元，中介让其下载了很多个应用程序，在一番操作之后，他背上了一十二万元的债务，只拿到了五万元现金，其余的部分都是各种名义上的开支。这是怎么回事呢？这就是所谓的吃人不留渣的意思。

征信花完了钱，负债很高了，应该怎么走正确的一条路

到此为止，你会认为我在传播焦虑。但是我要告诉你的是：征信差、负债多，并不是没有出路，只是这条路很难走，需要慢慢地去走。别傻了，想要走捷径的人最后都会掉进坑里的。我认为最好的办法就是养好自己的信用记录，虽然这听起来很愚蠢。

多久可以饲养呢？视具体情况而定。一般逾期记录会保存五年左右的时间，但是银行在审核时主要是根据最近两年内的表现来判断的。如果你这两年内没有出现过连续三次或者累计六次以上的逾期情况的话，大部分银行都是可以商量解决的。我的一个做餐饮的朋友，在两年前因为疫情出现了两次逾期的情况，今年想要向银行申请贷款装修新的店面，但是所有的银行都不愿意批准。之后按照我的建议去做，老老实实地养了半年时间，把信用卡的使用频率降低了一些，并且把之前的一些小贷全部还清了，在上个月的时候去申请了一笔贷款，结果被批准了三十万元，并且利率也不算太高。

还有一种人并不知道的方式就是抵押贷款。拥有房产、汽车和保险的人也可以进行抵押。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多。去年我去采访了一位支行信贷经理，他说给我讲了支行的一个内部标准：同样是逾期两次的情况，信用贷款可能会被直接拒绝，但是抵押贷款如果抵押品足够的话，还是可以争取到一些时间的。不过各个银行的标准是不一样的，具体的你可以到网点询问一下，不要在网路上随便找中介机构。

两条避免掉坑的方法

第一种情况就是要求你先付款的，全部拉黑。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”等等都是没有依据的。正规贷款的钱是借给你用的，并不是你要先把钱给他们。我在采访中遇到的受害人中有九成以上的人曾经向他们支付过这样的费用，其中最悲惨的一位付出了三万元却没有任何合同作为凭证。

第二、不要相信任何“内部渠道”。银行没有内部途径，只有一套内部规定。如果你真的要贷款的话，带好你的征信报告以及收入证明到银行网点去询问一下。被拒绝的时候就要问清楚为什么，并且可以修改的地方就去修改，不能修改的就换个地方。这件事没有捷径可走，“有内线”的人十个人里边有九个都是骗子，剩下的一个就是收钱办事的中间人，至于能不能成功他们并不关心。

到这里的时候，我就想到了老周打来的那个电话。他又问，“那么我的八千元能不能要回呢？”他说完之后就挂了电话。过了一会儿，他才在电话里说道：“早就知道你有这篇文章。”

这行干的时间长了就会觉得无趣。我可以写出文章来告诫人们，但是阻止不了那些想要走捷径的人。是骗子很狡猾呢，还是我们自己急躁呢？