18能做哪些借款的口子？别急着申请，先看完这篇避坑指南

几天前有一个刚刚上了大学的大一学生来找我说要向他借三千元钱去买一部新的手机，并且问我18岁可以借到哪些钱。其实这个问题我已经听过了不下几十遍了，每当我听到的时候都会想反问道：“你真的做好准备了吗？”十八岁的你在法律意义上刚刚达到完全民事行为能力的状态，你的信用记录基本上是空白的，正规金融机构对你是既喜欢又害怕——喜欢的是你的消费潜力大，但是又担心你的还款能力不稳。

为什么有很多“口子”对于十八岁的新人不友好呢？

说实话，在市场上铺天盖地的广告看下来门槛很低，但是里面有很多陷阱。很多人认为十八岁就可以随便借款了，但是打开之后不是被拒绝就是额度太小让人觉得不可思议。见过很多十八岁的孩子为借几千元而把自己的手机号码和通讯录全部给了别人，结果不但没有拿到钱还接到一堆骚扰电话。

这件事情要从头说起。银行以及合法持牌的金融机构，在审核的时候主要看的是“还款能力”、“信用记录”。你是十八岁的年纪，基本上都在读书或者是刚刚开始工作，收入不稳，征信报告上面只有你的年龄没有其他任何东西。在这种情形下，系统的打分可以达到什么样的程度呢？

不要上当受骗，“有身份证就可以贷款”的平台，要么利率很高，要么就是为了获取你的个人信息而设的陷阱。去年有一个客户，才十八岁，在一个不知名的平台上借了两千块钱，拿到手的时候只剩下一千七百元了，一个星期之后就要归还款项二千五百元，这不是借钱而是抢劫。

十八岁的新人如何通过合法途径去借贷

那么十八岁以后就不能借钱了吗？不正确。主要的是要找到正确的途径。整理出一些比较可靠的方法来实现目标，在这几年的实际操作当中已经得到了证实。

第一种方式就是选择大的互联网公司的消费信贷产品。例如支付宝的花呗、借呗、京东的白条、美团的生活费等。该类平台拥有庞大的用户群体和较为完善的风控体系，在对待年轻客户方面也更加宽容一些。最重要的一点是，它们都是合法合规的，并且不会出现暴力催债或者乱收费的情况。

第二，在读大学的时候要留意国家助学贷款以及一些银行推出的“校园贷”等合法合规的产品。指的是合法的产品，并非是披着羊皮的狼一样的高利贷。现在国有大行以及一些股份制银行都推出了专门面向在校大学生的专项产品，额度不大，一般是几百元到几万元之间，但是比较安全、公开。

第三种方式就是有稳定的工资收入的话，可以去申请银行的消费贷款或者是信用卡。指的是“稳定的工资收入”，兼职和临时工作不包括在内。银行审批的时候对工作单位、社保缴纳的情况会有严格的限制，不同的城市可能会有所不同，需要向当地的网点进行询问。

没有向外界透露的一些行业秘密

说到这儿，我就要揭露一下行业的秘密了。很多借款平台所说的“秒批”、“秒拒”，实际上都有一套看不見的規則在起作用。

比如说，在晚上十一点之后提交申请和早上十点提交申请，通过的概率是不一样的。为什么呢？由于夜间审核是机器自动完成的，标准比较严格；而白天下班后有人工复核环节，一些模棱两可的情况还可以被挽救回来。该信息在网上无法查询到，是由我风控部的一个朋友告知我的。

比如说有的平台会看你的手机是否“成熟”。是什么意思呢？你手机上安装了哪些应用程序，使用的时间有多长，是新用户还是老用户。用了一个五年以上的号码和一个新的三个月的号码打分会有很大的差距。因此专门为新开银行卡、新开通电话号码进行贷款的人基本上都会被系统判定为高风险客户。

申请的时候最容易掉进去的坑

说到踩雷的话，我已经看过很多次翻车的事情了。

小张是一名十八岁的新人，想要向朋友借钱五千元来使用。他把个人信息填在了一个APP里，得到的额度是八千块钱，但是提现时被告知需要缴纳五百元“会员费”才可以放款。小张交完之后呢？于是就再也没有下文了，客服也联系不上了。前期收取费用的都是诈骗分子，并没有例外情况。

另外一种坑就是“以贷养贷”。开始借款三千元，但是没有按时还款，在另一家平台上再借三千元来偿还之前的债务，利息不断累积起来，最终欠下了两万多块钱。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子给我打了个电话哭诉道，“不能告诉家里人。”那么该怎么办呢？最后只好让父母来收拾残局了。

• 放款之前收取费用的就是诈骗
• 年化利率大于24%的时候要小心，大于36%的时候坚决不要触碰
• 不能在同一个时间段内向多家平台提交申请，否则会增加被查征信的次数，到时候想要办理正常的贷款就会很难
• 授权通讯录和相册的时候一定要坚决地拒绝

借不借呢？首先向自己提出三个问题

回到最初提出的问题，18岁可以借到哪些钱——问题本身就是有问题的方向。与其问“可以借到什么”，不如问“要不要借”。

每次有人问起借钱的事情时，我会让对方先回答三个问题：第一个问题是这笔钱要用来干什么？是必需的生活开支还是为了面子而花的钱呢？第二、你的还款来源是否已经确定了？第三，在不能还上款的情况下，是否有其他的解决办法？

如果这三道题都不会做的话，那么我就劝你不要去借了。对的。

见过很多年轻人，开始的时候只想借几千块钱买部新手机或者换一台新的笔记本电脑，但是越陷越深。前年有一个十八岁的女孩因为想要购买名牌包包而向银行申请了贷款来支付费用，并且由于无法按时还款所以又向其他借贷平台借款以偿还之前的债务，最终累积起来欠下了五万多元。当她来找我的时候，整个人都懵了，“我说我是借了三千块。”

利息这样计算的话，复利下来就非常恐怖了。很多平台宣称的日息万分之五，并不怎么高吧？换成年利率就是18%以上了，比银行高出很多倍。另外还有各种各样的手续费和服务费等等。

如果是真的要借的话，记得以下几点

说这么多的话，如果真的有合理的借贷需求的话，比如说学费或者紧急看病的钱等等，并不是不可以借。但是要注意以下几点：

第一选择是大银行以及正规的大平台，并且不要去一些没有听说过的平台。我的一个在银行做审批的朋友说，他们内部有一个不成文的规定：如果借款人的资质一般，但是工作单位可靠、社保公积金齐全的话，也可以给予机会。因此你如果有正当的工作的话，不用害怕麻烦，到银行网点问一问吧，要比网上胡乱点击要好得多。

借款数额要根据自己的实际情况来定，不能一开始就全部用掉。很多平台给出的额度都是虚高，如果你还不了款的话，那么最终受损的就是你自己。我建议借款额不能超过本人月收入的一半，并且最长还款期不能超过一年。

看清楚合同上的内容，尤其是关于利率、还款方式以及逾期罚款的部分。许多平台在上面玩文字游戏，“低息”实际上计算出来的利息非常高。实在不懂的话就去找明白人帮忙看一下吧，不要不好意思。

说到这儿我就想起一件事来。前几天有一个小伙子拿着借款合同来找我，他说借了一万元，分期十二个月，每个月要还一千元，他认为年利率为百分之二十。经过计算得知，在等额本息的方式下，其真实的年化利率已经达到了三十五左右。于是他就拍起了大腿。

最后说点实在的

十八岁的年纪，人生之路很长。如果把信用记录弄坏了的话，想要恢复它就需要五年的时间。到那时你要是想买房子或者车子的时候，就会发现自己当年为了几百元借款留下的不良记录而后悔莫及。

这几年来我所接触到的案件中，由于年轻人时期不恰当借贷而对以后的人生计划造成影响的比例大约为20%左右。这个数据不一定很准确，但是可以用来推测出一个大致的趋势。

那么18岁可以申请哪些贷款呢？答案是有的，但是很少，并且有很多陷阱。与其四处寻找漏洞，倒不如先问一问自己：这笔钱是不是一定要借出去才好呢？

如果是真的要办的话，可以带好身份证到附近的银行办理，也可以在支付宝或者京东上查看是否有可用额度。其他的平台就不必再考虑了。