21岁女生想贷款？别被-口子-忽悠了，这才是能下款的正路

前两天有一个刚刚毕业的女孩来找我说，她想知道有没有21岁的女性也可以申请贷款的途径。当时我心里一惊，又是被网络上各种各样的广告误导了。这位姑娘才工作了三个月的时间，手头上的存款也不多，想要买一台新的笔记本电脑来做设计工作，在网上搜索一番之后发现有很多“无视黑白户”、“秒下款”的广告让人眼花缭乱。说实话，见到她这样着急又害怕的样子的时候我很心疼。由于缺少社会经验的年轻人急于借钱治病的时候容易走投无路，不仅没有借到钱反而还背上了高利贷或者是诈骗的信息费。今天我把一些不能直接说出口的话摊开来和大家聊一聊。

网上的“21岁的女生专用口子”大都不可信。

其实市场上并没有专门为“21岁的女性”设计的特殊贷款产品。银行以及正规金融机构在审核贷款的时候主要考虑的是借款人的还款能力以及信用状况，并不会因为借款人是男性还是女性而区别对待。打着“21岁女生也可以下款”的幌子的人中，大概率会有这两种情况：第一种是高利贷披上了新的外衣，“现金贷”、“小额周转”，利率之高令人难以置信；第二种则是纯粹的诈骗行为，骗取你的工本费、解冻费、会员费等费用之后便销声匿迹。别傻了，世界上哪里会有什么不劳而获的好事呢？

去年有一件案子是这样的：一位22岁的小护士在某个平台上看到了一条广告，“给年轻的女性们开通绿色通道，马上就可以拿到五万元。”于是她相信了，并且填写了个人信息和联系方式之后，对方却告诉她她的银行卡号码输入错误了一个数字，并且她的银行账户已经被冻结了，需要缴纳两千五百元来解除冻结。当时她急需用钱交房租，差一点就把钱转过去了，好在我多问了一句。这个套路很古老了，但是现在仍然有很多人愿意去尝试。

21岁的女生去申请贷款的时候，正规途径要看些什么呢？

简而言之，正规贷款审批主要有三个方面的内容：身份合法、还款能力、信用状况。关于年龄限制的问题上，大部分银行以及持牌消费金融公司的规定都是要求借款人的年龄不得低于十八岁，但是很多产品的实际操作中却把这一条设置为二十二岁或二十三岁之间，并且只有拥有稳定工作并且工作时间达到六个月以上的人才会被允许申请。21岁的阶段很尴尬，很多人刚刚毕业或者正在读大四，工作不稳，收入也很难看。

但这不代表21岁的女性也可以申请贷款的途径就没有正规的选择了。主要是看是否符合以下两个条件中的任意一个：

• 三个月以上的固定工作，并且可以提供工资流水或者社保证明
• 名下的信用卡使用情况良好，并且没有出现过逾期的情况
• 就读于大学的学生中，有些银行会有针对学生的“学子贷”或者教育分期的产品
• 父母可以作为共同借款者或者保证人

这件事情是没有办法省略的。告诉别人“不要看征信记录和流水”的人，或者是骗子或者是要把你欠下的钱都算进去。

什么样的贷款方式比较适合年轻的女生呢？

而应该去寻找的是以下的地方：

第一种是自己的工资卡所在的银行发放的消费贷款。这是一个被人们所忽视的重要途径。使用了多长时间的工资卡上，银行对于你的收入状况以及消费习惯已经积累了大量的数据。很多银行APP里面都存在“消费贷”或者“快贷”的选项，在这里可以查看是否有可用额度。见过很多例子，平常默默无闻的银行卡忽然出现数万元的预授信额度，并且利率也比外面的各种平台要低很多。各个银行之间的差异很大，四大行的要求比较高，而股份制银行和城市商业银行则比较积极。

第二种就是花呗、白条这样的消费分期的产品。很多人的想法是这样的：认为几千元不够用。但是想想看，买手机、买电脑、买家电，哪一个不是几万元甚至几十万元的大额支出呢？使用正规分期的产品要比借用没有名气的小额贷款更加的安全。虽然利息并不算很低，但是至少是明明白白地告诉你了，并不会坑你的。

第三种是持有牌照的消费金融公司所发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费等都是经过银保监会审批通过的合法金融机构，利率比银行稍高一些，但是要比那些非法集资网站安全得多。申请的过程也很简单，在手机上就可以完成。

没有向外界透露的一些行业秘密

我在这个领域工作了很多年，有一些话平时不能随便说起，今天就敞开心扉地说出来了。很多网贷平台所称的“智能审批”，其实都有一套很少有人知道的规定。比如说你在填写资料的时候写下的联系人信息，如果有许多人曾经用过它来代替自己的名字的话，那么系统就会认为你的社交圈子存在较高的风险，并且直接拒绝你的申请。还有些平台会在还款日当天对系统进行“维护”，从而导致你无法按时还清贷款，以此收取你的逾期费用。去年还不至于如此，但是今年却越来越多了。

另外一项数据显示，在21到25岁之间借款的人群中，逾期率是所有人群当中最低的一个。那么是什么原因呢？由于这个年龄阶段的女孩一般都比较小心，所以在借钱之前都会考虑一下自己是否能够偿还，而不会像一些男生那样借了钱之后就大肆挥霍一番，等到要还钱的时候两手空空。因此，正规机构对于这个年龄段的优质女性客户是很欢迎的，只要能证明自己的“优质”。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

不要急于更换另一家银行进行贷款申请。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，在短时间内频繁地去申请贷款的话，征信就会变“差”，之后再想办理贷款就很难了。应该做的就是弄明白为什么会被拒绝。是因为征信问题吗？没有足够的钱吗？或者是填写错误呢？

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：征信查询记录保存两年，逾期记录保存五年。如果之前有逾期的话不用着急，小额短时间内的逾期对的影响不大。主要是这两年要把钱还上，按期还款，不要随便点击“测一测你的额度”的链接，因为那是用来查看你的征信情况的。

翻车并不可怕，可怕的是不知道为什么会翻车。找一个专业的人士来查看一下你的信用报告要比你自己瞎猜要好得多。

为二十多岁的女性提供一些实际的意见

到这里为止，我想要再说一些掏心窝子的话了。你现在年龄小，人生才开始，而你的信用记录就是你的“经济身份证”，所以千万不要为了眼前的利益把它们弄坏。

第一，能够不用借的就不去借。购买奢侈品、旅游、追星等消费欲望，用借贷的方式来实现的话，总有一天是要偿还的。我见过很多因为借了网贷而无力偿还的人，最终只能向父母求助或者通过贷款来维持生活，从而导致债务越来越大。

第二、借钱之前要算清账目。日息万分之五听上去不太多，但是换成年化率就是18.25%，比银行贷款高出很多。所谓的“借一千块钱一天只需要几毛钱的利息”，其实就是在做文字游戏。

第三点就是保护好自己的个人信息。身份证上的照片、银行卡上的密码以及手机上收到的验证码都不能泄露给他人。正规的贷款公司不会在放款之前向你收取任何费用，如果有人要求你在放款之前就支付费用的话，请立刻报警并将其拉黑。

第四就是量力而为了。每月的还款金额不能大于月收入的三成，不然你生活品质就会直线下降，一旦出现突发事件，资金链就会断裂。

小姑娘想要买台笔记本电脑之后又发生了什么事情呢？让她先查询一下征信情况，发现她的记录很好，于是建议她去申请工资卡银行的消费贷款，结果被批准了1.5万元，年化利率为6.8%，分期还款一年，每月只需要偿还一千多元左右，并不重压。她之后也给我发信息表示感谢，并且提到差一点就要向“秒批五万”的高利贷借钱了。

选择正确的道路就可以不用去管那些无关紧要的东西了。