有没有容易下款的口子.我想贷款？银行经理说点得罪人的实话

昨天下午刚到办公室的时候，在大厅里有一个小伙子坐在那里刷手机，坐立不安的样子。从他的神情上可以推断出大概的情况——应该是被拒绝贷款了，在四处寻找出路。果然，他一开口就是问我的：“经理，有没有可以快速通过审核的方式呢？我要申请贷款急需使用的地方都没有批准。说实话，这些年我已经听到了不下几百次这样的问题了，每当我听到这个声音的时候都会想直接对他说：“凡是来问我这个问题的人基本上都是站在坑边上的人。”

我在支行工作了八年的经历中，由一名普通柜员晋升为客户经理，并且办理过的贷款业务不下两千三百多笔。见过很多人为了治病而急于求成，随便找个人或者诊所看病，结果自己越治越严重。今天的这篇推文就不再去讲那些空洞无物的官方说法了，和大家分享一下这件事情背后的原因。

所谓“容易下款”的东西，又是为了坑害谁呢？

以下是一个很扎心的事实：正规金融机构并没有什么“容易下款”的说法。审批通过率是由系统计算出来的，风控模型就在那里摆着，你的条件不符合就无法通过。在网上大肆宣传的“秒批”、“无视黑白户”，其实就是为了盯住这个肥羊才这样做的。

去年有一个叫周的客户，在做装修生意的小老板。他的征信还可以，但是查得太多次了，去到三个银行都拒绝了。之后在某一个论坛里看到了有人推荐了一个“内部渠道”，说是可以跟银行合作，下款的概率可以达到百分之九十九。那么最后的结果是什么呢？交了五千块的“包装费”之后过了半个月都没有任何消息。再去找这个人的时候他已经把人给拉黑了。

这样的事情我已经见过很多次了。其实正规银行的客户经理哪里会有时间在网上拉客户呢？我们的业绩压力很大，但是不能做违法的事情，一旦被查处就会被开除，谁会愿意冒险呢？

想要贷款很容易就下来了，但是要知道银行是怎么检查的

很多人的想法是银行审批只看征信报告，实际上并不止于此。有一条很多人都不知道的秘密是，在我们的系统中存在一个叫做“综合评分模型”的东西，把你的各种数据输入进去之后就会得到一个分数。什么分算是合格呢？各个银行的标准不同，即使是同一家银行在不同的时期也会有不同的标准。“及格线”也会随着时间的变化而变化。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：当分数达到系统的阈值时，人工基本上就只是走个形式；如果分数处在临界线上下，则客户经理还有一定的操作余地，可以通过补交资料来争取一下；而分数很低的时候，系统就会立刻拒绝，并且行长签字也没有效果。

那么这个分数是怎么计算出来的呢？主要是看以下几点：

• 硬性要求包括：年龄、工作单位类型、社保和公积金缴纳状况以及房产、汽车等财产情况
• 信用记录包括逾期次数、负债比率、账户状况以及对外担保的情况
• 稳定的工作时间、稳定的居住环境、稳定的婚姻状态
• 行为数据：比较玄学的部分有你的还款意愿预测、资金需求紧迫程度等等

其中有一个被人们忽视的地方就是查询记录。每次申请贷款或者信用卡的时候，在征信报告里都会留下一条“贷款审批”或者“信用卡审批”的查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而导致你的风险等级骤然升高。有些客户的资质虽然不错，但是他们喜欢四处试探，一个月之内就点开了十几家网贷平台的测额度功能，最后把自己的征信弄坏了，正规银行也不敢再联系他们了。

“测额度不用查征信”的说法是骗人的。只要点开申请按钮，在授权协议中就已设置了查询征信的功能。

有什么可以快速通过的方式吗？有的，但是并不是你想象中的样子

回到问题本身：有没有可以快速通过审核的方式呢？我要申请贷款这个问题的答案是“有”，但是和你所认为的“容易”不一样。

结论就是：所谓的“容易下款”其实也就是你的资质以及产品之间的契合程度比较高。就如找对象一样，条件符合了，自然而然就会一见钟情。如果你一定要去够那些够不到的东西的话，那么一定会碰钉子的。

把现在市场上比较容易通过审批的一些类型的正规途径整理出来：

第一种是工薪贷或者社保贷。如果您的工作比较稳定，并且单位已经为您缴纳了社保和住房公积金一年以上的话，那么这样的产品通过率就很高了。我行的工薪贷产品中，公积金连续缴纳十二个月以上并且月均金额达到一定数额以上的客户，审批通过率可以达到八成以上。利率也很合理，大约在四到六个百分点之间。

第二种就是存量客户的专属产品。如果某家银行有你的房贷、代发工资或者大额存款等业务的话，那么该行一般都会给到你一定的预授信额度。额度审批的逻辑为“白名单制”，即你已经被初步筛选通过，在申请的时候只需要保证自己的征信状况没有发生大的变动就可以被批准放款。

第三种是消费金融公司。根据具体情况来决定。有牌照的消费金融公司的门槛较低、对于征信的要求不高，但是利率也会比较高，一般在年化10%-24%之间。如果通过银行渠道无法解决的话，可以选择上述方式之一，但是必须选择正规持牌机构，并且不能接触任何非法放贷平台。

说到这儿我就要对本行业的考核制度进行一番批评了。每到一季度开门红的时候，为完成业绩指标，审批的标准就会稍微宽松一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，我们支行第一季度的消费贷款放款额度已经比去年同期增长了三成之多，压力很大。因此如果资质处于临界点上的话，在这个时候去申请的话可能会稍微方便一些。但是这件事我只能私下里跟别人讲一讲，官方是不会承认的。

被拒绝的人踩到了哪些地雷呢？

第二例就是真实的例子了。去年有一位女性客户，年龄在30岁左右，在事业单位工作，经济状况很好。她去申请贷款的时候，系统马上拒绝了她。当时的她很迷茫，问道：“我的信用报告里没有逾期记录，为什么会被拒绝？”

我查看了她的信用报告，在“对外担保”一栏中发现了问题。她两年之前为一个亲戚做的贷款担保，那名亲戚之后出现了逾期的情况，尽管最终还是还清了债务，但是这条担保记录仍然存在。因为她的或者有负债的风险比较大，所以系统的评分就下降了。

这件事情应该怎么处理呢？让那位亲戚先和对方取得联系，并解除担保关系之后再过来办理手续。两个月之后她又去申请了，这次成功拿到了15万元贷款。

另外一种常见的情况是“以贷养贷”。有人觉得自己的智商很高，在A平台上借的钱去B平台上花掉，反反复复。其实这样做的结果就是在征信上面留下了很深的印象——虽然你的负债总额没有变大，但是账户的数量却越来越多了，而且查询次数也在不断增加。风控系统也不是白痴，一看就知道你这是怎么搞的。

那时候有一个客户是做小本生意的，资质还可以。之后因为资金链出现问题，就去借网贷来周转，半年之内开了七八个网贷账号。等到他在银行办理正式贷款手续时，系统的评分就已经很低了。当时他拍着大腿说早知道就不会瞎搞了，但是又能怎么样呢？

什么样的方法才是正确的呢？

说了很多之后，怎么办呢？给出以下几点实际的意见：

第一、首先要弄明白自己的信用情况。不要一开始就到处申请，应该先到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告来查看是否有逾期的情况。负债率是多少呢？查询了多少次？是否出现过不正常的情况？心中有数之后再采取行动。

第二步就是选择与自己有关联的银行进行合作。代发工资的银行、房贷银行、有理财存款的银行等，成功的概率比较高。我们内部把这叫做“存量挖掘”，属于优质的客户群体，在审批上会有一些倾斜。

第三，在申请前三个季度的时候要控制好自己的手，不能随便点击。所有的贷款申请、信用卡申请和网贷测试额度都不能点击。使征信“冷静”一下，查询次数少一些，分数就会高一点。

第四，如果自己的条件不好，比如说有过逾期记录、负债过多或者工作不稳的话，那么就不要强行去申请了。先解决问题再提高资质。强制性申请会使得查询次数增多，并且使事情更加糟糕。

我知道这里的情况，但是其他的地区可能会有不同的政策，所以不能随便发表意见。但是大的方面应该是差不多的。

最后一句话是，“声称可以‘包过’、有‘内部关系’或者不考虑对错的人都是骗子。”

另外一类人也要注意了：征信已经花出去了，债务也爆出来了的人，不要再借钱了。此时最要紧的就是止损，该谈的就谈，该说的就说，硬撑下去只会越来越糟糕。见过很多原本很小的问题，由于不敢去面对而拆东墙补西墙，最终变成很大的麻烦。

如果有资金需求的话，带好征信报告去见一个正规银行的客户经理吧。尽管我们的业绩压力很大，但是也不会为了业绩而胡说八道——因为如果贷后出现问题的话，我们也得承担责任。