不用任何信用的贷款有哪些？银行内部人告诉你真相

用户说的就是实话，看到这个题目我都有点想笑了。

我在银行做了八年的客户经理，在柜台后面面对各种各样的人，开口就说“有没有不需要看征信记录、不要求担保、只用身份证就可以借钱”的贷款”，每次我都只能忍住怒火笑眯眯地回答。没有信用担保的贷款又是什么呢？这个问题我可以一天听到八次，说实话，在市场上99%标榜自己是“无门槛”的产品后面都有为你挖好的陷阱在等着你跳进去。

但是如果说没有的话，那就太绝对了。有的方法是有的，但是和你想象中的不一样。今天我要把银行里不能直接说出的事情告诉你。

第一杯水就是冷水，真正的“无抵押”贷款并不存在

银行是做买卖的，并不是来做慈善的。

去年有一个小老板老李急急忙忙来找我说，在工地出了一些问题需要拿20万元来周转一下。我看他的征信报告上花得就像一张地图一样，目前有三条逾期记录。他还信誓旦旦地说，“我自己做人最讲信用，一定还会把钱还给你的。”当时我就直接对他说：“大哥，你这是人品上的信用，而银行看重的是数据上的信用，二者没有关系。”

很多人的“信用”概念很狭隘，认为只有没有逾期才能算作好的信用。实际上银行所看到的信用就是一套完整的风控体系，包括你的流水、你的资产、你的工作稳定性和你住在哪里等等都属于这个体系的一部分。声称不需要用到信用的人，或者是骗子，或者是在手续费中暗渡陈仓来宰你一刀。

没有抵押品或者担保的情况下可以申请到的贷款有哪几种？勉强可以算是

扯这么多的话，还是要给点干货的。虽然做到“零信用”是不可能的，但是你的征信如果真的是一片空白或者是非常糟糕的情况，那么以下几种方式你可以考虑一下。

典当行、抵押贷款：用物品换取金钱最为实际

最直接的就是这样了。拥有房产、汽车和金表的人可以直接把它们送到典当行或者用来作抵押来借钱。此时别人不会看你有没有好的信用记录，而是看你手里的东西值不值钱。比如说你拿着一个劳力士去当，人家才会管你信用卡有没有逾期，并且会根据手表真假以及成色来决定是否接受你的物品作为担保物。

用户老周是做餐饮行业的，在去年疫情期间他的征信已经很糟糕了，去各个银行贷款都没有成功。最后没有办法，把开过三年的奔驰抵押给了一个典当行，评估价值为25万元，但是实际拿到手只有21万出头。虽然利率比银行高一些，月息一厘多一点，但是人家放款速度很快，当天就能收到款项。其实也就是用资产来换取额度，并且和信用没有任何的关系。

但是有一个陷阱要提醒大家的是：一些不规范的典当行可能会故意压低估价，或者在合同中隐藏很多费用。签订合同时一定要看清上面的内容，如果综合费率计算出来的年化利率大于24%，那么就要立刻离开。

保单质押贷款：沉睡中的资产也可以被利用

很多人都不知道的是。如果购买了有现金价值的人寿保险、分红险和万能险等产品的话，那么这些保单本身就是可以用来做抵押贷款的。并且这笔贷款不需要查询你的信用报告，因为你用的是自己的钱来申请贷款。

具体的可以借到多少钱？一般为保单现金价值的百分之八十。比如说你买了一份终身寿险，已经缴纳了五年的保费，现金价值达到了十万元的话就可以贷款八万元。那么利息又是怎样的呢？比信用贷款稍微高一些，但是要比网络借贷便宜很多，年利率在5%-6%之间。而且这笔借款不会影响到保险合同的有效性，所以保障仍然存在。

但是要小心哦，并不是所有的保险都可以用来贷款。医疗险和意外险这样的消费型保险是没有现金价值的，所以不能用来贷款。你也可以查看一下保单合同，或者是直接打电话给保险公司询问，“我的这个保单可以做质押贷款吗？”他们会很乐意地回答你。

在一定的条件下可以进行消费分期：只要有真实的用途就可以办理

这是半公开的秘密，在行业内流传得很广。有的银行对于某些消费场景下的分期产品，其审批条件与普通的个人信用贷款大相径庭。例如装修贷、车位贷、教育分期等，由于存在真实的消费需求以及合同的存在，所以银行在进行征信审查的时候会有所放松。

用户有一个小张客户的例子，在他的征信上曾经有过两次逾期记录，并且申请普通的信用贷款也被拒绝了。之后他就想要装修房子的时候来找我帮忙。通过装修贷的方式走过去，提供了装修合同以及首付款证明材料后，得到了15万元的审批额度，分期还款方式为每月支付0.25%的手续费。这个利率要比很多信用卡借款还要低一些，为什么呢？由于钱并不是直接打入他的账户里，而是打入了装修公司账户中，所以银行可以掌控这笔钱的去向，从而大大降低了风险。

所以你看，没有信用担保的贷款又是什么呢？严格来说是没有的，但是你如果能够提供真实有效的消费场景以及使用目的的话，“交易背景”就可以代替“个人信用”，那么门槛也就降低了。

号称“秒批无门槛”的网贷可信吗？

到此为止，一定会有不服的人说：“网上的那些广告，天天吹嘘‘黑户也能贷款、不管有没有信用记录、马上就能拿到钱’，难道都是骗人的？”

虽然大部分都是骗人的，但是坑人的情况很多。

我对于这样的产品做过很多的研究，并且大致可以分为三类。第一种就是高利贷包装过的，借一万元只能拿到七千元，三千元就被当作“服务费”了，还要按照一万元来还款。计算出的实际年化收益率非常惊人，可以达到百分之百以上。第二种就是诈骗信息的，填写完身份证号、银行卡号、通讯录之后，钱没有收到反而被打扰得不得安宁。第三种比较正规的就是担保贷款了，找一个担保人或者是购买一份担保保险，在出现问题的时候由担保方来帮你偿还债务。

去年遇到一个客户，小姑娘刚刚毕业，在某个平台上借了五千块钱，并且说这是“无门槛秒批”。那么结果是什么呢？拿到手里的钱是三千八百元，分成十二个月来偿还的话，每个月要还五佰二十元。经过计算之后得出的结果是年化收益率大于百分之六十。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

因此我建议大家不要相信任何声称“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的说法。正规的金融机构，比如银行、持牌消费金融公司等，并不会这样宣传。敢于这样说的人，或者是利滚雪球般地赚取高额利息的人，或者是想要通过这种方式来骗取你的钱财的人。

从内向外看的话，银行审批主要看的是什么呢？

既然已经谈到这里了，那么我就把行里审批的流程也说一下吧，也算是我不该告诉别人的事情。

银行在进行信贷审批的时候主要考虑三个方面：还款能力、还款意愿和风险暴露程度。征信报告只可以作为还款意愿的一个参考，并不能代表所有的信息。

怎样判断一个人是否有还款的能力呢？流水就是很重要的一个方面。人们认为只有工资流水才有效力，但是现在支付宝和微信的流水很多银行也都认可了。把一年来的收入和支出情况列出来，稳定进账、合理开支的话就可以证明自己的还款能力了。有一个做微商的客户没有固定的收入来源，但是他的微信流水每个月有十几万元，最终还是被批准了20万元的信用贷款。

那么还款意愿又是怎样的呢？除了征信之外，银行还会考察你的履约情况。比如说你是否按期缴纳了水电气费用，电话号码是否有欠费而被停机的情况，以及信用卡是否已经到了最低还款额。这些数据很多银行都可以查询到，并不是只有没有逾期才算是安全的。

风险敞口就会变得比较复杂，包括你所欠下的债务比例、有多头借贷的情况以及最近是否有过贷款申请的历史等。有一个内部的标准是这样的：如果在过去的三个月里申请贷款超过了六次的话，那么系统就会发出警报，并且人工审核的可能性很大会被拒绝。因此不要随便点击“测额度”，每次查询都会被记入征信报告中，把人查花掉了，神仙也无法救助。

实在没有钱可以借的时候该怎么办呢？

说这么多的话，如果征信真的非常糟糕的话，那么上面提到的各种方法都无法使用了怎么办呢？

凉拌。

这不是在开玩笑了吧？我是认真的。有时贷款不成功反而更好一些，因为这样就不会有不能动用的债务了。见过很多人为自己遮风挡雨的人，但是最终还是被自己的窟窿给拖垮了。

遇到紧急情况的时候，可以考虑向亲朋好友借一些钱来解决。不要觉得丢脸，向银行借钱是要付利息的，向朋友借钱就要给人情费了，而人情费要比利息便宜很多。如果实在没有别的办法的话，就去查一查有没有什么东西可以卖掉。二手闲置物品、老家的宅基地以及你自己的技能和时间都可以用来换取金钱。

记住一条原则就是：贷款只是一种手段，并不能当作万能药来使用。如果你的财务状况已经到了连正规途径都无法借贷的地步，在这个时候不应该去寻找不需要用到个人信用就可以获得的资金来源，而应该先停下脚步来整理一下自己目前所处的困境。

征信花掉的钱是可以偿还的，而逾期记录在五到十年之后就会被删除。但是你如果为了急需资金而陷入高利贷的陷阱里，那么即使过了五年或者十年也很难翻身了。

好的，可以讲的内容都已经讲完了。如果要问具体的某一家银行或者某个理财产品门槛最低的话——因为各个城市的政策不一样，在不同的时间段里也会有所变化，去年容易审批通过的项目，今年可能会被限制。最有效的方法就是亲自到网点去找客户经理聊一聊，把你的实际情况如实告诉他们，并请他们为你推荐适合的产品。不怕被拒绝，但是被拒绝之后不会得到任何赔偿。