买会员必下的小额口子？别傻了，内行人告诉你真相

上个星期三下午的时候，我在喝着茶水，这时有一个小伙子推门而入，并且开口说道：“老板，据说这里有人可以…”小额口子是必须要下到的？我交了298元的会员费，如果不能按时还款的话可以退款吗？

我当时就乐了。

这行做了十几年，经手的单子有一万多个甚至更多，听到这样的话耳朵都会起茧子。其实市场上很多以“购买会员包下款”为名的广告中，有9.5个是陷阱。剩下的那一半，并不是因为买了会员就给你下款，而是你的条件够资格，人家顺带帮你多收了一笔“智商税”。

今天的任务就到这里了，给大家讲一下其中的道理。

小额贷款会费是智商税吗

很多人的想法就是买个会员就可以走后门，这是不对的。资金方也不是慈善组织，他们放贷看重的是什么呢？看你能不能按时还上钱、看你有没有好的信用记录。你缴纳了几十元的会费之后，会给银行带来多大的风险控制分值呢？

其实就是一个概率的游戏。

我有一个叫老周的老客户，在做装修生意的时候需要一笔五万元的资金来周转一下。在某款软件里看到了关于充值VIP可以提升通过率的信息后，并没有多想就直接充值了五百八十八元。那么结果是什么呢？申请的结果是被拒绝了。找到我的时候，我看了一下他征信报告上的记录，最近三个月有二十几次硬查询，负债率达到百分之八十五，这样的情况神仙来了都很难批下来。588元的会员费，平台说是“增值服务费”，不能退。老周后悔莫及，拍着大腿都没有办法。

这就是典型的逆向选择问题。

平台收取会员费用的本质就是一种筛选的成本。他们把需要借钱治病的人找出来，这些人的风险比较高。平台收取了会员费之后，即使不开出贷款来使用这笔资金，这笔钱也可以稳赚不亏。你认为这样的生意合不合理呢？

所谓“必下口子”是什么样子

市场上流传着“必下口子”的说法，实际上有以下几种情形。

第一种就是正规的消费金融公司所进行的促销活动。在一些时候段里，比如说季度末或者是年底的时候，由于机构存在放款任务的压力，所以就会稍微降低一下审核的标准。上个月有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信系统中出现了两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元的样子。一般情况下很难批准，正好碰上了某个消金公司要完成业绩的任务，于是我就帮着做了这件事，并且成功地获得了三万元贷款额度。和是否购买会员没有一点关系，只是抓住了一个好机会而已。

第二类就是高利贷的民间借贷平台。这是最坑人的，利息超高，砍头息、服务费等等各种费用加在一起，年化率可以达到60%以上。购买会员吗？正好没有别的理由来向你收费。

第三种就是纯粹的诈骗行为。收取会费之后就立刻把人拉黑，并且给对方推送很多无法点击的链接，说是“操作失误”。这样的事情我已经见过太多次了，每个月都有好几起受害者来向我要帮助。

真正意义上的下款规则是什么呢

与其花费冤枉的钱去购买会员，倒不如弄明白审批的标准是什么。银行以及各类机构所看重的是以下几种因素：征信情况、收入状况、负债程度、工作稳定度。具体的数字我已经记不清楚了，但是大的原则就是负债率不能超过70%，最近六个月之内不要出现六次以上的硬查询。

有一个很多人都不清楚的地方就是申请的时间也很重要。上午十点至十一点之间提出的申请，其被批准的可能性要比周末或晚上的要大一些。那么是什么原因呢？当时审核人员都在岗上，系统的初步审查加上人工复核的速度最快，也不会积压很多订单。周末提交的订单堆积到了周一的时候，审核人员的心情很烦躁，随便拒绝几个也是正常的。不同的机构可能会有所不同，但是经过长时间的观察之后我发现大体上都是这样的规律。

购买会员时一定会用到的小额口子是否存在

答案是残酷的：没有。

所有的“必下”的承诺都是骗子或者高利贷，不可能有其他的情况。正规金融机构都有一套风险控制体系，谁能保证一定会成功呢？那就是违规行为，会被监管部门处罚致死。

我和一个同行的朋友，在去年的时候做了一个“会员制贷款”的业务，向客户收取了1980元的会费，并且保证可以拿到贷款。那么结果是什么呢？一帮客户因为无法还款而来找他退款，但是他并不愿意给，最后还被别人举报到了工商行政管理局，不仅要承担罚款还要赔偿损失，店铺也被关闭了。这件事当时闹得很厉害，到现在我还记得他当时的狼狈样子。

所以别傻了。

那些宣称有小额口子是必须要下到的中介或者是为了获取你的会员费，或者是为了收取你的服务费，不管怎么样你都无法拿到贷款，所以他们总是能从中获利。

什么样的融资途径才是可靠的

与其寻找“必下口子”的地方，倒不如认真的去提升自己。给出以下几点具体的建议：

第一点就是把征信搞好。有逾期的话要尽快解决，不能赖账。征信这件事情，跟随着你五六年了，想跑也跑不了。

第二、降低负债率。不要把信用卡刷到透支的程度，保持在五分之一左右为宜。见过很多人的收入很高，但是由于信用卡消费过多而申请贷款被拒绝的情况。冤不冤呢？

第三是找到合适的途径。各个机构所针对的目标客户群体也各不相同。有的人喜欢公务员和事业单位的工作岗位，有的人则钟情于拥有房产汽车的生活方式，还有的人只愿意为小微企业服务。要根据自己实际情况来选择，并不是随便乱投的。每次投资都是一次硬查询，投多了就会把征信给花掉。

第四，实在不行的话就找一个可靠的中间人。也就是说可以信赖的。怎样来判定呢？根据收费的方式来进行选择。正规的中介机构在放款之后才收取费用，在前期不会向客户收取任何费用。还没有开始工作就把你叫去交钱办会员、交资料费、交押金等等的人，直接走人，没有商量的余地。

一些很容易被人忽视的地方

在网上找不到经验的话就讲一讲。

申请贷款时填写资料是有讲究的。居住地址填写得越详细越好，最好是精确到门牌号。工作的联系电话必须可以打通，并且打电话的人要核实你是谁。不要笑话了，真的有人把假电话给填上了，结果被拒绝了也不知道原因是什么。

还有一件事情大家可能并不知道。在申请的过程中，手机通讯录会被调用。如果通讯录中有“贷款”、“催收”、“套现”等字眼，或者是被标示为高危人群的人际关系的话，那么就会自动扣分。因此，在申请前要把通讯录整理好，该删除的删除、该修改名字的修改。不同的平台有不同的规定，但是大的平台一般都关注这一点。

另外不要经常更换申请的设备。今天用的是这个手机去申请，明天再换成另外一个，那么系统就会认为你的风险比较高。一部手机、一个账号、稳定可靠的网络环境等都可以得到分数。

我的建议

写了那么多之后再来说一些掏心窝子的话。

缺少资金时人们会变得很紧张，一旦紧张就会胡乱求医问药。所谓的“买会员必下”就是利用人们的这种心理来获利。你越是着急，他们就越开心，因为此时你的判断能力已经丧失了。

去年有一笔业务是这样的：客户是一位单身母亲，她的孩子得了重病需要马上治疗。她在网上找到了一个“必下口子”，先付了500元会员费，再付了800元“资料审核费”，结果对方就把她给踢出了群聊。她哭着来见我，我帮她报警了，但是钱能要回来吗？说实话希望不大。之后我又帮她通过合法途径拿到了两万元用来解决燃眉之急。但是那一千三百块的教训很重。

缺少资金并不可怕，可怕的是在病情危重的时候盲目求医问药。

如果你目前有贷款的问题，那么就先打印出你的信用报告来查一查自己存在哪些问题吧。之后要通过合法途径解决，并且找一个可靠的人士进行咨询。不要相信“购买会员就会被删除”的谣言，这是为了欺骗人的。

钱的事情不能着急。