3年先息后本的贷款平台，到底谁是真划算谁是挖坑？

我是做个小餐馆的，已经开了七八年的店了，和钱打交道的事情没有少过。上个月的时候，店铺需要进行翻新改造，资金周转非常困难，朋友们向我推荐了几家三年按月付息到期还本的贷款平台说是这样的一种还款方式压力比较小。当时听到的是先息后本？那就是每月只付利息，到时再归还本金吧？这就很美好了。但是我们做生意这么多年的经验告诉我，天不会掉馅饼，掉下来的东西都是铁饼。因为这件事，我前后折腾了两个月的时间，在这里面踩了很多个坑，并且也对这个行业的一些门道有了些了解。今天给大家讲一个事情，大家一定要听好了。

先息后本听上去不错，但是三年就到了一个坎儿

很多人都一听“先息后本”这三个字就会眼前一亮。也就是说前期还款的压力比较小、资金使用效率比较高。那时候我就算了下账，贷款三十万元，年利率六厘，每月只需要支付一千五百元的利息费用，对于我来说根本没有任何负担。但是三年这个时间点是很有讲究的。大多数银行或者平台产品所说的三年期，在中间要还本。什么是归本？也就是每年年底或者是每半年的时候要把借来的三百万本金存回去，并且隔上一段时间之后再取出来用一下。这件事情平台是不会在广告中大肆渲染地告诉你的，在你签订合同时才会发现其中的问题这就是坑人啊！

我有一个做服装批发的老朋友老周，在去年的时候就被骗了。他借了五百万，认为可以安心地用上三年的时间，但是到了第一年的还款期时就要还本金了，而他的钱全部都放在货物上了，并且没有足够的现金来偿还这笔债务。没有办法只好向别人借钱，经过多次周转之后，最终的成本已经达到了年利率十二个百分点以上。这件事到现在我还记得很清楚，老周拍着大腿说道以后再也不会碰这样的贷款了。因此，在选择先息后本类型的平台的时候，首先要弄明白的是：中途是否需要归还本金？

三年期先息后本的贷款，在哪些平台上比较可靠呢？

市面上号称能做三年按月付息到期还本的贷款平台大致可以分为三种情况。第一种为国有大行以及股份制商业银行的经营贷款，这是最保险的一种方式，利率也比较低，年化在3.5%-4.5%之间。但是门槛很高，要有营业执照、经营流水，并且要提供抵押物。我去过两个银行跑业务，客户经理看到我的小餐馆流水之后就摇起了头。第二种为城商行、农商行等地方性的银行，门槛较低一些，政策比较灵活，但是利率较高并且各地差异较大。我知道我们这里的一些银行的情况，其他的就不知道了。第三种就是网贷平台了，我不再做过多评论了，因为它的利息比较高、期限很短，并且很多号称三年期的产品实际上是分期付款的形式，并不是真正意义上的先息后本。

说实话，如果资质一般的你不要把希望寄托在大的银行上面。后来我在当地的一家农村商业银行办理了贷款业务，在客户经理那里得知一个消息：“我们行有一款叫做‘商户贷’的产品，尽管它的期限只有1年，但是只要你能够按期支付利息，并且没有不良信用记录的话，就可以申请到续贷。”也就是说可以借用三年的时间来使用这笔钱。该信息在网上无法查询到，只存在于公司内部的标准之中。去年我就这样做的，用了将近一年半的时间才把贷款给办下来了，上个月才顺利地把贷款续上了，而且很快就到了钱。

申请时要避免掉进这些陷阱

用户办理贷款的事情有很多陷阱，我可以随便举出几个我碰到过的例子来。第一种就是“服务费”。有的中介会告诉你可以帮你解决三年先息后本的问题，并且收取3%-5%的服务费。不要傻掉了，正规银行贷款是不会收取服务费的，收费的就是中介。我当时差一点就把钱给交出去了，但是想来想去觉得不太对头，于是就去银行网点咨询了一下，结果那位经理告诉我这个理财产品本身就是面向公众发售的，并不需要通过中间人来销售。几千元的钱就要被白白浪费掉。

第二条陷阱就是征信查询次数过多。其实你知道吗？每次申请贷款的时候，在你的征信报告里都会留下一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，并且会拒绝放款。我的一个表弟在一个月之内就申请了七八家网贷公司，把征信都弄坏了，之后再去银行办理正规贷款时却被马上拒绝了。问起具体的情况时，他就说记不清楚了，大概就是在网上随便点了下吧。不可以向他那样学习。

第三种就是还款的方式。有的平台口头上说是先息后本，但是合同上却写着“等额本息”或“等额本金”，等到你察觉到时就来不及了。在签订合同时要仔细查看还款计划表，并且让客户经理现场为你计算一下。这件事情不能含糊其辞，上面有明确的文字记载，不可以马虎大意。

什么样的商人可以接受这样的贷款呢？

说了那么多之后，三年期先息后本又该卖给什么样的客户呢？我认为得分的情况来判断。如果从事的是经营类的工作，现金流不稳、旺季和淡季差距很大，那么采用先息后本的方式可以减轻一定的负担。比如我是开餐馆的，在夏天生意很好，在冬天就冷冷清清了，每个月只有利息收入的话，淡季的压力就会小很多。但是你如果是上班族，收入稳定的话，等额本息反而比较合算，总的利息支出少一些。人们普遍认为先息后本比直接付息要便宜得多，但实际上并不是这样，把所有的账都加在一起计算的话，先息后本所支付的利息会更多一些。

另外还要告诉大家的是，在三年先息后本到期时需要一次性偿还本金。这笔钱你要早作打算，不能到头来才慌张。我现在的方式就是把每个月的利润中拿出一部分来存起来，用来在三年之后还本。这件事情没有人强迫你去做，但是你自己心里要有数。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行三年期经营贷款利率下降了很多。我的一个在银行工作的朋友告诉我，目前行里的资金比较充足，如果条件符合的话，利率可以降到3.5%左右。这个数字我都觉得心动了，但是已经借出去了，所以还是再问一遍吧。具体的数字我不太记得清楚了，在这个范围内应该差不多吧，你可以到当地的银行网点询问一下。

再说一些实在的话

经过一番周折之后，我认为三年先息后本很好用，但是必须得找到正规途径，并且弄明白其中的规矩。不要被网络上各种各样的广告所迷惑，“秒批”、“无审核”、“全凭信用”的说法十之八九都是骗人的。如果真的要去办理贷款的话，还是老老实实地去银行网点找客户经理面对面交流比较好。我的五百万贷款，在申请和放款的过程中只去了两次银行，资料准备齐全，并不难。

另外一件事情也想起来了。有的银行对于营业执照的要求比较高，需要满一年或者两年才可以申请经营贷款。新开公司的可能会等一段时间。不同的城市和不同的银行政策不一致，不能一概而论。在询问之前要弄明白这件事再去做吧，不然就白跑了。

总而言之，贷款这件事儿，能不借就不借，如果一定要借的话，就要弄清楚这笔钱是怎么来的。三年之后还不起本金的感觉我是不想再体验一次了。