不上征信的网贷查征信吗？我采访了30个借款人后发现了真相

上个月我做了一个有关“714高炮”平台的调查选题，在这个过程中遇到的一个给我留下深刻印象的人就是一位25岁的小周程序员。当时的他一脸迷茫的样子问我说：不查征信的网贷要查征信吗？他说自己向一个叫作“不查征信”的小贷公司借款了，但是申请之后才发现自己的征信报告上又增加了一条查询记录，看来这次倒好，原本打算这个月去申请房贷的人现在心里都开始发毛了。老实说，听了他的话后我心里很难过。其实也就是因为信息不对称而产生的问题，许多借款人都不知道其中的门道，糊里糊涂地就掉进了陷阱。

“不上征信”这句话本身就是一个陷阱。

我采访了几十位从业者、借款人的时候发现一个很有趣的现象：凡是主动告诉你要“我们平台不上征信”的人，基本上都有些问题。其实正规金融机构怎么会把这一点当作卖点呢？这就是在明明白白地告诉人们，“我们在这里借的钱可以不还。”

去年我去暗访了一家做现金贷的公司，他们销售人员的话术很恶劣。对有良好信用记录的客户说，“我们上了征信系统，表示我们的业务是合法合规的。”对于信用较差的客户则会说，“我们没有上征信系统，也不会去查询客户的征信情况。”同一种平台，两种说法。你认为这是不是在胡言乱语呢？

因此当你说出“不上征信的网贷查征信吗”这句话时，你就已经陷入了认知上的一个圈套里了。问题的答案并不是简单地是“查”还是“不查”，而在于要弄明白对方属于什么性质的单位。

网贷平台查询征信的目的

大约花了一个星期的时间把市场上主要的网贷平台的征信查询情况都整理出来了。其中包含的内容要比人们所想的要多得多。

首先来说一说银行系以及持牌消金公司的例子，例如招联金融、马上消费等。他们会百分百地去查询征信，并且会很严厉地进行查询。除了要查之外，在每次借款之后都要上传到征信系统中。借一千块分十二个月还款的话，在征信上就会留下十二条记录。这件事情很多人并不知道，等到打印出征信报告来的时候才会惊呆了。

再来说说那些号称“不查征信”的平台。经过调查之后得知，这样的平台有以下三种类型：

• 第一种是根本不查也不上，但是利息非常高，年化一般都在36%以上，有的甚至能达到200%左右；
• 第二种就是目前不给上牌，但是已经在申请中了，到时候你借完了就会突然开始有号了；
• 第三种是最坑的，嘴上说不查，但是暗中去查你有多头借贷的情况，或者是让第三方数据公司来查询你的信息。

小周所遇到的情况属于第三种情形。该平台不上传到征信系统，但是接入了百行征信、前海征信等民营征信机构。尽管这些查询记录不会出现在人行征信报告里，但是在银行审核贷款时，有的时候还是会调用这些信息。你认为这是不是不公平呢？

很容易被人忽视的一个地方

我在调查的过程中也发现了另外一个很多人都不知道的事情：有的平台在你授权的时候会玩文字游戏。勾选了“我已经阅读并且同意了《用户服务协议》”之后，在其中可能会有一条关于“授权查询个人信用情况”的内容。这个东西写的很隐秘，隐藏在几千字的合同之中，那么有人会逐字推敲吗？

用户我的一个做律师的朋友对这个问题进行了深入的研究，并且告诉我说这样的条款在法律上是有效的。选择之后就是同意的意思。等到你要去投诉的时候，他们已经把合同扔到你的脸上去了。

网贷查询征信时的一些小秘密

到此为止，也许有人会提出疑问：那么怎样来判定一个平台是否会对用户进行征信查询呢？

说实话，并没有百分之百正确的办法，但是有一些经验是可以借鉴的。第一种方式就是查看放款方的情况。如果是银行或者是持牌消费金融公司的话，那么就一定会被查询到。其次就是看利率了。年化在24%以下的基本上都会被调查；而超过36%的，则很有可能不会被调查。第三种比较可靠的方式就是直接拨打平台客服电话询问。不要不好意思，你可以直接问“申请你们平台会查询人行征信吗？”客服敢撒谎就可以投诉。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，具体的数字已经记不清楚了，大概就是这样的：某个头部现金贷平台，申请的人数超过了五百万，但是真正了解该平台会查询征信的人群只占到百分之十五左右。这是从一个离职的风险经理那里得到的数据，在听了之后我的心情非常糟糕。

另外一件事情要提一提的是。目前很多网贷平台尽管不直接上征信，但是也会把用户的逾期信息转交给第三方催收机构。催收公司有很多手段来逼你还款，比如爆通讯录、PS照片、上门骚扰等等。因此不要认为不上传征信就可以赖账，这样的想法很幼稚。

有关于网贷和征信之间的一些事实

回到最开始提出的问题：不查征信的网贷要查征信吗？我回答的是，“不要去想这个问题了”，应该问的问题是“该平台是否合法”。

我见过很多人为了“不被记录在案”这几个字，最终掉进了高利贷的陷阱中。一个做小本生意的老板，原本资质不错可以向银行申请年利率为5%的贷款，但是听了中介的话之后，去借了年利率高达60%的“不上征信”的网络借贷。为什么呢？就是为了保护那所谓的“征信干净”。

这样的说法是错误的。正确的做法应该是保护好自己的信用记录，并且去申请一份合适的、利率较低的贷款。并不是为了不留下任何痕迹而去借钱，而是因为利息太高才这样做的。

说到这儿我就想到了另外一个被采访的人，她是做会计的小林。她说过的一句话我一直记在心里：征信是用来用的，并不是用来保护的她每次需要用钱的时候都会先去银行借钱，虽然这样会留下很多不良记录，但是可以节省不少利息。那么你觉得哪一个比较聪明呢？

不同的城市的政策可能会有所不同

另外要说明的一点是，在不同的地区，征信中心对于网络借贷信息的认定标准可能会有所不同。我对北京、上海的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。如果自己拿不准的话，可以到当地人民银行征信中心申请一份详细的个人信用报告，并且上面会写得很清楚。

打印征信报告这件事不能马虎大意，每年只有两次免费的机会。我自己习惯每隔半年就去查一次，看是否有异常情况。去年还真被我发现了一条不属于我的查询记录，经过调查才知道是某个平台系统的错误导致的，花了两个月的时间才把它删除掉。

给出以下几点实际的意见

写了那么多之后再来说一些实在的事情。

如果你目前正要申请网络贷款的话，请先回答以下三个问题：这笔钱是不是非借不可呢？可以向银行或者正规的金融机构借款吗？你知道该平台所有的收费项目是什么吗？如果一个问题都没有答案的话，那么就不应该急于去申请。

如果你已经有“不上征信”的网贷了的话，那么就赶紧去打印一份征信报告吧。如果发现了自己的征信信息被人偷窥之后，就可以向平台进行投诉，也可以向当地的银保监部门举报。不怕麻烦，这是你享有的权利。

小周之后的情况如何呢？他的查询记录并没有对房贷审批造成影响，因为银行客户经理表示单次查询不会产生太大问题，只要不出现短时间内多次申请的情况就可以。但是这件事让他出了不少冷汗，所以现在看到网贷平台就绕过去了。

那么这就是祸中之福了。