征信逾期黑花了怎么消除？12年老中介跟你说点难听的实话

上个星期有一个做服装批发的老客户来到我的店里，把手机放在桌子上，并且指给我看征信报告上那些红色标记的地方说，“你帮我看看怎么解决。”这个哥们在2019年的时候因为资金链断裂而出现了四五个网贷公司的逾期情况，但是最后还是全部还上了，所以他的征信记录变得非常糟糕。问我说：征信逾期黑色花销如何消除是否有可以走后门、花钱来洗白的方法。

把一盆水浇到他身上。

说实话，在过去的十二年间，我所办理过的业务不下万笔甚至更多，像他这样的病人急病乱投医的情况我也见过很多次。人们认为征信就像衣服一样，脏了可以洗干净就变干净了，其实这是个陷阱。

弄明白自己的征信有多差

在讲到解决办法的时候，我要先给你理一下征信报告上出现的各种情况。人们常常把“逾期”与“黑户”等同起来，但是二者之间并没有任何关系。

逾期分为几个等级。1-30天为轻度逾期，银行审批时会睁一只眼闭一只眼；31-60天为中度逾期，此时大多数银行产品都与你无关；而超过90天就是重度逾期，俗称“黑户”。

另外一种叫做“征信花”的情况和逾期不同。你在短时间内多次申请贷款或者信用卡，在每一次申请之后都会在征信报告中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，银行就会认为你是急需资金的人，并且不会愿意向你发放贷款。相比起逾期来，这样的情形要容易解决得多。

服装老板的情况就是典型的“黑+花”，最不好对付。

征信逾期记录可以花钱去掉吗？

说到这我就要揭露一下行业的秘密了。市场上声称可以“花钱洗白征信”的中介机构中，有90%以上都是诈骗分子，剩下的10%左右可能是帮助你进行异议申诉的人。但是异议申诉是有一定条件限制的，并不是所有的逾期都可以提出异议申诉。

上个月有一个客户险些被诈骗。他在网上找到了一个“征信修复专家”，该专家信誓旦旦地表示只要支付八千元就可以在一个月之内消除掉他身上的两条逾期记录。但是钱已经给了，对方就把这个人给拉黑了。这种事情每年都会发生好几起，都是踩到陷阱里受苦受难。

可以消除逾期记录的情况有两种。

第一种就是银行出错。例如由于系统的故障造成扣款不成功、或者是你说已经按期还清但是银行没有记账的情况，都可以去征信中心申诉。去年我曾经为一位客户的类似案件进行过处理，在最后的时候银行承认这是由于系统的错误造成的，并且把客户的逾期记录给删除掉了。

第二种就是遇到了不可抗力的情况。比如说因为疫情而被隔离不能按时还贷，或者是遇到重大的自然灾害或者意外事故造成收入停止。要提供足够的证明文件，银行审核通过之后会进行特殊的处理。

除了逾期记录之外的所有其他费用都无法消除。所谓“内部关系”、“特殊渠道”的说法都是没有根据的。

征信黑名单如何解除呢？唯一正确的方法就是这条路

说实话总归是会得罪人的，但是我也还是要说：征信逾期黑色花销如何消除最有效的方法就是等待。

按照《征信业管理条例》的要求，在你把所有的债务都还上之后，这些负面信息就会被保存五年的时间，并且在这之后会自动消失。也就是说，这五年的计算是从你最后一次还款的时候开始的，并不是从你逾期那一天起算。

我的服装客户的脸上马上变得很苍白。那么五年我就白等了吗？什么也不能做

也不完全是。

等待的时候你可以做的事情

第一件事情就是保持“安静”。是什么意思呢？也就是说不要再随便去申请贷款了，每一次申请都会留下查询痕迹，越多就越麻烦。曾经有客户在一个月之内向十几家网贷公司提出借款请求，并且征信报告上出现了十几页都是查询记录的情况，在这样的情况下即使没有出现逾期现象，银行也不会给其发放贷款。

第二件事情就是养一张信用卡。如果征信还没有完全被抹掉的话，可以申请一张新的信用卡来使用。每个月花销一些钱，并且按期还清贷款之后，在你的信用报告里就会留下积极的还款记录。在银行审核时发现你过去两年都很好，那么他们就有可能会稍微放松一些。

第三件事情就是保存好还款记录。很多人都不知道这个事实，在还清债务之后要向机构索要一份结清证明，并且自己留存一份。见过太多的客户把钱还了之后就忘记了这件事，几年以后在征信报告上还会出现“未结清”的字样，再想追讨的时候又要花费大量的时间和精力。

各个银行上报征信的时间点各不相同，有些银行为T+1报送，而有的银行则在月末集中报送。不同的城市可能会有所不同，在还款之前要向客服咨询一下。

有关于征信修复的一些常见的错误观念

经过多年的实践之后，我发现在人们的观念里关于征信的认识都是错误的。

有人说是“逾期五年以上就会自动消除”，这倒是一部分正确。也就是说你必须要把欠的钱还上。如果一直拖欠不还的话，那么这条逾期记录就会一直存在，并且不会过期。我的一个客户的贷款在2015年的时候就已经出现逾期的情况了，在现在的征信报告中仍然可以看到这笔贷款的存在，并且已经变成了呆账。

有人认为“注销信用卡就可以消除逾期记录”，这是不对的。注销信用卡的话就会把逾期记录“锁定”到你的征信里去，之后想要用新的好记录来替换掉老的坏记录就不可能了。应该做的就是继续使用这张卡片，并且用良好的新记录把之前的不良记录推后。

其实征信系统的智能化程度并不高，它只是一个用来记录信息的工具。银行在审核你的征信时主要看你过去两年的情况。因此如果能够做到两年之内没有逾期和随意申请的话，状况就会好很多了。

去年还不至于如此严重，但是今年很多银行已经调整了风控政策。过去有些银行对于两年之前的逾期记录会很严格地对待，而现在的银行则更加重视你的最近几个月是否能够按时还贷以及是否有还款意愿。因此即使有征信上的瑕疵，在过去的两年里如果表现良好的话也是可以申请到贷款的。

特殊情况下“非恶意逾期”的处理办法

有的逾期也是可以理解的，毕竟银行也不是不讲道理的人。

上一年度为某位客户的案件进行了解决工作。他的信用卡已经设置了自动还款功能，但是由于卡片到期更换新卡时没有及时把新的卡号更新到信用卡账户里去，所以就出现了自动扣款不成功的状况。他发现了之后马上进行了补充，并且向银行提供了有关的情况说明。

银行经过审核之后认为这是“非恶意逾期”，所以不上传到征信系统中去。但是要符合以下几点要求：逾期时间不能太长（一般是三天以内），金额不大，这是第一次出现的情况，并且已经和对方进行了沟通。如果你逾期半年才来解释的话，银行凭什么相信你呢？

另外还有个大家都不太清楚的地方是每个银行都存在容时、容差的规定。容时是指还款宽限期，在此期间内可以不用归还贷款；而容差则是指对于超过该期限后仍未偿还的部分所允许的最大数额。在上述两种情况之下，银行是不会计算你的逾期时间的。但是该政策并不具有法律效力，有些银行有，有些银行没有，要向客服咨询。

我知道我们这里几个城市的状况，其他的就不知道了。但是大的原则在全国都是相同的：主动沟通总是好过逃避。

不要再相信那些所谓的“偏方”了

我在这里要对大家说一声抱歉了，在这里我要批评一下网上的很多关于“修复征信”的文章，其中有一大半是误导人的。

“向征信中心投诉就可以消除”、“去找银保监会施加压力”、“通过法律途径起诉银行”，这些听起来很吓人的说法，在实际中根本就不可能实现。征信中心只是用来记载信息，并不能进行修改；银保监会只对银行的合规情况进行监管，并不会因为你的个人逾期而去干涉征信系统；至于诉讼问题，你明明欠了别人的钱却不肯归还，那么你应该去起诉谁呢？自己告自己的话可以吗？

还有把“以贷养贷”先让征信变好然后再借钱的人也是坑人的。本来就不还清了，又借了一笔新的债务，利息越积越多到后来就破产了。见过很多客户就是这样把自己弄死的，本来只有几万元的资金缺口，结果变成了几十万元的大窟窿。

别傻了，世界上没有不劳而获的事情，更不会有不用付出代价就可以洗白征信的事。

以上就是本文的主要观点了：征信出了问题也没有什么好办法，只能认真的还款，认真的等待五年时间，这才是唯一正确的做法。声称可以帮你“迅速消除逾期记录”的人，或者是想要骗取你钱财的人，或者是利用你的个人信息去做其他事情的人，并没有一个是可靠的。

我给服装公司的客户听了之后，他听完后就骂骂咧咧地走了，应该是在骂我没有帮助他。但是我认为把真相告诉对方要比给对方一个虚幻的希望来得更加体面一些。

你现在的情况是怎样的呢？已经过了多长时间了？全部还清了吗？弄明白这三个问题之后，才可以知道是否还有挽回的机会。