类似现金巴士比较好下的网贷口子，到底有没有靠谱的？

我是老陈，持有理财规划师证书的老手艺人，在行八载，见过很多为了治病借钱的人。上个星期有一个九五后的小伙子小赵找我，打开他的征信报告之后发现上面的小额贷款审批查询记录密密麻麻的一片，他就来问我有没有办法解决类似于现金巴士这样比较容易下线的网贷平台说是被拒绝之后害怕了，所以只想要一个可以贷款的地方。看到他这样子我很不舒服。其实市场上有一些门槛比较低的借贷途径，但是人们往往不知道什么叫做“门槛低”，又有什么是“陷阱深”。

为什么总是要找到“好的借口”呢？

也就是说，知道这些漏洞的人，一般都已经被打过分了。银行看不上你，大的平台也过不去，只好走小道。但是这件事很危险。见过太多的例子了，本来只需要三千块钱就可以解决的问题，在各种不可靠的平台上越陷越深，最终变成了几万元的债务。

你是否考虑过这样一个问题：为什么有的平台吹嘘得很厉害，说“黑户也可以开通”呢？天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。所谓的“好下”的地方，在利息、费用等方面都会给你来个一击致命。

那么小贷公司又该如何选择呢？

近几年来，在行业的整顿之下，以前那些714高炮（借款期为7天或者14天，利率极高）已经很少见到了。但是市场需求仍然存在，并且正规军队也已经开始向低线城市渗透。如果一定要找出的话类似于现金巴士这样比较容易下线的网贷平台我给的意见就是关注有牌照的消费金融公司的理财产品。

怎样来判断呢？不要相信广告的话，要看放款方的情况。在APP中点击“借款协议”，查看资金提供者是谁。如果涉及到某某消费金融公司、某某银行等持牌金融机构的话，那么就说明它属于正规渠道，利率有限制，并且不会出现像非法集资平台那样利滚利把人骗进去的情况。

说实话，我手上有大致的一个名单，但是这个东西变化很快。上个月还一切正常，但是现在政策一紧起来的话，恐怕就要停止了吧。因此不提具体的APP名称，只教你如何选择：首先挑选有消费金融牌照背景的产品，其次选择互联网大厂旗下小贷公司的产品，最后再考虑一些没有听说过的杂牌军。

没有向别人透露过的有关审批过程的秘密

很多人都认为申请网贷只需要填写资料、等待审核、把钱打到账户里就可以了。但是其中的门道却很多。我的一个朋友，在一家有牌照的消费金融公司做风控工作，并且向我透露了其中的一个秘密，至今我还记得很清楚。

他们的内部有一个叫做“白名单”的东西。是什么意思呢？如果是第一次申请的话，系统就会去查你其他的借贷情况。如果近一个月内查询次数大于六次，则直接拒绝，并且没有人工复核的机会。因此教人“广撒网”的人都是在害人。申请的数量越多，你就越不容易拿到贷款。

另外，在不同的时间点上提出申请的话，通过的概率也会有所不同。根据我的观察，在每月中旬的时候（即十号至二十号之间），各个平台的放款额度比较充足，审核也比较宽松。到月底的时候，业绩目标已经完成，就可以开始挑剔了。不同的平台可能会有差异，但是大的规律就是如此。

你递交的申请书格式正确吗？

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的小老板来找我咨询，他的征信情况还可以，但是负债比较高，申请了五六家网贷都被拒绝了。叫他暂停一个月不要随便点开。之后让其进行手机运营商身份验证，并且把常用收货地址填写为身份证上所记载的信息、工作单位也填写与社保缴纳单位相符合的内容。那么最后的结果是什么呢？去申请某大厂下设的小额贷款公司，直接就通过了，并且获批了15000元。

很多平台都会收集到用户的使用习惯的数据。用了一个五年以上的手机的人与一个月前才换了新号码的人，在风控眼里，他们的信用分数会有很大的差距。不要相信教人填写虚假证件的人，那样做只会让你永远被拉黑。

现金巴士类型的口子实际的利息是多少呢？

很多借款人都只关心“能不能把钱转到我的账户上”，而没有考虑过“这笔钱什么时候会被我归还”。等额本息与先息后本相比，可以多出一部手机的钱。

比如说借了1万元，分成十二个月来还，每个月要还1千元，你觉得年利率就是百分之二十吗？不正确。因为每月都要归还一部分本金，但是利息却是按照全部本金计算的。真实的年化收益率可以达到35%以上。这是正规的平台，在此基础上再加上服务费、担保费和会员费等费用的话，那么总的年化率就会达到60%以上。

我曾经有一个客户在某个平台上借款五千元，合同上面写着是服务费，但是拿到手的时候只收到了四千二百元，并且还要按照五千块钱来还款。这件事情闹到最后才被投诉到了金融管理局才得以解决。因此到账金额与合同金额不一样的就直接拉黑，不要犹豫。

踩到一个就等于喝了半斤酒

找到类似于现金巴士这样的地方去借网贷的时候，有一些类型的平台不要接触。第一种就是让你先付款的那些费用，比如工本费、解冻费、验证还款能力等等都是诈骗分子制造出来的。正规的平台在放款之前不会收取任何费用。

第二种就是一些名字很“乡土”的，比如“极速贷”、“闪电借”、“无忧花”，图标的制作非常粗糙，公司的主体也没有任何备案的信息。该平台基本上就是套路贷了，一旦借款就不可能再正常还款了。

第三种就是所谓的“会员制”平台。不充会员就没有额度，即使充值了会员额度也审批不过来。这件事情我是亲身经历过的，一个大学生被骗去交了299元的会员费，但是没有拿到任何借款，而且无法投诉。

最后的实在话

总而言之，如果连“好的借款借口”都找不到的话，那么你的情况就已经很严重了。此时应该做的事情是停止借钱，并且对自身的负债情况进行一次全面的梳理。

见过很多人的故事，开始时欠的钱并不多，但是由于焦虑和着急的原因，所以越来越多地去借钱，最终导致破产。如果要问哪个口子比较好下的话，我就只能说我对XX地区的了解比较多，对于别的地方就不敢随便说了，并且这个东西时效性很强，今天可以下的明天可能会停止。

与其询问“哪个更好”，倒不如先去改善自己的信用状况、降低被查询次数以及减少债务比例。三个月的时间给到自己，你会发现自己可以得到更多的贷款渠道。

不能把所有的希望都放在一个“神秘口子”上面，因为那个东西并不存在。